Должники по кредитным картам ищут вознаграждения (7:58) Но слишком большие траты на баллы или наличные быстро становятся бесполезными, когда начинают начисляться проценты.
Джеффри Снайдер из Broadcast Retirement Network обсуждает баланс между кредитными вознаграждениями и задолженностью по кредитной карте с Тедом Россманом из Bankrate.
Джеффри Снайдер, Broadcasting Retirement Network
Сегодня утром на BRN должники по кредитным картам ищут вознаграждение. Тед Россман, который сейчас присоединяется ко мне, чтобы помочь разобраться во всем этом, работает в Bankrate. Тед, всегда приятно тебя видеть.
Спасибо, что присоединились к нам на утреннем шоу.
Тед Россман, банковская ставка
Приятно быть здесь, спасибо.
Джеффри Снайдер, Broadcasting Retirement Network
Итак, Тед, я должен вам сказать, я посмотрел историю, о которой мы собираемся поговорить сегодня, и это заставило меня подумать, что, возможно, некоторые из этих пользователей кредитных карт ищут не ту вещь. Они гонятся за собой, когда дело доходит до вознаграждений, вместо того, чтобы управлять своей задолженностью по кредитной карте. Но я хочу знать вашу реакцию.
Тед Россман, банковская ставка
Это абсолютно правильно. Да, вознаграждения по кредитным картам хороши, если вы избегаете процентов. Это ключ.
Наше исследование показало, что 72% людей с задолженностью по кредитной карте ищут вознаграждения. Причина, по которой это ошибка, заключается в том, что средняя комиссия по кредитной карте составляет около 20%. А типичная выплата вознаграждений обычно составляет около 1%, 2% или 3% кэшбэка или миль авиакомпании.
В определенных категориях с правильными картами вы можете добиться большего, но ваша общая совокупная производительность, вероятно, составит около 2%. Хорошо, если вы заплатите полную сумму и избежите процентов, но нехорошо, если вы заплатите 20% или больше за эту привилегию.
Джеффри Снайдер, Broadcasting Retirement Network
Почему такой менталитет? Я имею в виду, возможно, они подписались на эти карты, чтобы получить вознаграждение, и они очень обусловлены. Это почти как игра.
Я ношу Apple Watch. Я использую его для геймификации своего обучения. Действительно ли мы геймифицировали вознаграждения, и люди готовы отказаться от своих долгов, беспокойства по поводу долгов и процентных ставок, которые они платят, вместо того, чтобы зарабатывать эти вознаграждения?
Тед Россман, банковская ставка
Вероятно, это две вещи. Один из них — это просто песня о наградах, и каждый хочет чего-то бесплатно. И здорово получить кэшбэк и здорово получить бесплатные поездки.
И, как я уже сказал, это не бесплатно, если вы платите значительную сумму процентов. Так что это ошибка, которую совершают люди. Другое дело, что, возможно, у них самые лучшие намерения расплатиться, а потом что-то всплывет.
И смотри, здесь нет стыда. Я имею в виду, что у многих людей есть задолженность по кредитной карте по практическим причинам. 44% держателей карт несут задолженность из месяца в месяц.
Причина номер один — это чрезвычайные расходы, какой-то неожиданный счет за медицинское обслуживание, ремонт автомобиля или что-то в этом роде. Второй по важности ответ – ежедневные расходы. Такие вещи, как продукты и другие ежедневные расходы, превышающие вашу зарплату.
Я сочувствую этому, но нам нужно правильно посчитать. Вы роете глубокую яму, если платите высокие проценты, чтобы получить вознаграждение. Знаете, есть и другие стратегии погашения долга, которым я бы рекомендовал сначала следовать, а затем искать вознаграждение, как только вы освободитесь от долгов.
Джеффри Снайдер, Broadcasting Retirement Network
Да. А о долге мы поговорим во второй части нашей дискуссии. Но я хочу вернуться.
Знаете, наградой за то, что у меня был «Юнайтед». У меня все еще есть карта United, но я не часто летаю и буду получать вознаграждения. Но у многих из этих наград, Тед, есть срок годности.
Я имею в виду, они не сидят на книгах. Теоретически они являются пассивом на балансе компании, будь то авиакомпания, будь то покупка еды или бензина, верно? Обычно указан срок годности.
Так что, по моему мнению, эти типы соединений, по крайней мере, если я прав, усугубляют проблему, потому что вы получаете что-то, что вы не можете обменять на деньги. Это не ощутимо. Он исчезнет, если вы его не используете или потеряете.
Тед Россман, банковская ставка
Я согласен. Здесь также есть два слоя. Один из них — это просто абсолютные сроки годности, которые иногда существуют.
В некоторых программах авиакомпаний и отелей срок действия этих баллов и миль иногда истекает, если вы не используете их в течение года или двух. Самая большая проблема, которая затрагивает всех – это девальвация. Мы видим это даже на картах кэшбэка, где инфляция снижает стоимость.
Чем дольше вы ждете своих наград, тем меньше они стоят. Это происходит непосредственно в мире путешествий, где иногда в этом году нужно проехать 25 000 миль, скажем, чтобы получить бесплатный полет. А потом, возможно, в следующем году они изменят программу и теперь будет 30 000 или 35, или столько же с отелями.
По сути, это валюты, и провайдеры играют с их стоимостью. И, к сожалению, это обычно не в пользу потребителя. Обычно существуют такие меры по девальвации, которые просто затрудняют получение бесплатной поездки.
Поэтому я не хочу сказать, что они бесполезны, потому что эти программы имеют реальную ценность, но вы не хотите накапливать вознаграждения. Это еще одна ошибка, которую совершают люди. Лучше побеждать и гореть стратегически.
Вы действительно хотите их использовать. Это не похоже на ваш 401к. Вы не хотите накапливать миллионы и миллионы очков.
На самом деле, вы хотите использовать их периодически, когда это имеет смысл.
Джеффри Снайдер, Broadcasting Retirement Network
Да. Тед, ты когда-нибудь видел фильм «В воздухе» с Джорджем Клуни? Да, я люблю это.
Итак, вы заставили меня задуматься… Помните, он пытался максимизировать суточные, которые он получал каждый день. Он был в пути 350, 360 или 355 дней и проехал миллион миль.
Но в конце дня он оглянулся, и я думаю, что персонаж хотя бы остановился. Тед, есть ли в этом компонент финансовой грамотности? Потому что я чувствую себя…
Забыв на секунду о долге. Я просто говорю о ценности чего-то, потому что вы сделали комментарий о валюте. Есть некоторые страны, которые не используют плавающую валюту.
Еще совсем другой вопрос. Возможно, речь идет о тарифах. Но является ли это частью более широкого разговора о финансовой грамотности?
И кстати, Тед, апрель — месяц финансовой грамотности.
Тед Россман, банковская ставка
Это действительно важная тема. Мне бы очень хотелось, чтобы этому больше учили в школах и дома. И многим людям неудобно говорить о деньгах.
Но нам нужно нормализовать это и распространить. Да, возможно, существует компонент финансовой грамотности, если вы этого не осознаете. Многие люди даже не знают, какова ставка их кредитной карты.
В среднем 20%, но многие платят даже больше. Так что вам действительно нужно это контролировать. Одна из причин, почему это так важно, заключается в том, что задолженность по кредитным картам, вероятно, является долгом с самой высокой стоимостью с большим отрывом.
Таким образом, чтобы вознаграждение того стоило, вам нужно избегать процентов, а также избегать слишком больших расходов. Это другой вопрос. Было проведено действительно интересное поведенческое исследование, которое показало, что при оплате картой или приложением возникает меньше трений.
И это имеет смысл, потому что, когда вы тратите с трудом заработанные купюры и монеты, вы чувствуете больше боли, связанной с этим. Иногда люди тратят слишком много денег в Интернете или просто используют свои карты, потому что не ощущают это так ощутимо. Так что это другое дело.
Мы говорили о невыплате процентов. Вы также хотите убедиться, что придерживаетесь своего бюджета. Теперь награда того стоит, если вы сделаете эти две вещи.
Если вы тратите только то, что в любом случае потратили бы, и избегаете процентов, возможно, начните с малого. Возможно, вы просто оплачиваете счет за продукты или какие-то другие текущие расходы. Если вы поместите свои потребности на карту и оплатите их немедленно, то вы сможете продвинуться вперед.
Джеффри Снайдер, Broadcasting Retirement Network
Да, я просто думаю, что дело в цене. Ну, то есть я согласен с тобой. Я не согласен.
Речь идет о том, чтобы заставить людей расставить приоритеты в том, что является наиболее важным, чтобы не оказаться под бременем долгов. И давайте поговорим об этом. Давай завершим эту часть нашей программы, Тед.
Мы вернемся к нему завтра и поговорим об управлении задолженностью по кредитным картам и стратегии погашения. Я думаю, у тебя будет много. Я знаю, что тебе есть что предложить.
Тед, давай оставим это там. Как приятно тебя видеть. И очень скоро мы вернем его в шоу, чтобы поговорить о долгах.
Звучит отлично. Спасибо. И не забудьте подписаться на нашу ежедневную рассылку The Morning Pulse, чтобы получать все новости в одном месте.
Подробности, конечно же, на нашем сайте. И ваша подписка поддерживает весь этот замечательный контент BRN. А завтра мы вернемся за новым выпуском BRN.
А пока я Джефф Снайдер. Берегите себя, сохраняйте и не забывайте следить за изменениями.
