Илон Маск уже много лет говорит о превращении X (старого Twitter) в финансовое суперприложение. В апреле он, наконец, выполнит свое обещание.
10 марта Маск разместил на X одну строчку: «Ранний публичный доступ к X Money будет запущен в следующем месяце». Как обычно, его заявления были краткими, но последствия сложно переоценить.
Впервые 600 миллионов пользователей X в месяц смогут отправлять деньги, зарабатывать проценты и тратить деньги с помощью дебетовой карты, не выходя из приложения.
Акции Visa (V) выросли на 1,2 процента до $312 на этих новостях, что отражает роль компании как платежной системы X Money. Акции PayPal (PYPL) упали на 0,8 процента, что является небольшим, но красноречивым признаком того, как Уолл-стрит оценивает конкурентную угрозу.
X Money запускает линейку продуктов, которая выходит далеко за рамки Venmo
Апрельский релиз не будет урезанной бета-версией. По данным PYMNTS, X Money запускается с одноранговыми переводами на базе Visa Direct, цифрового кошелька, а также физических и виртуальных дебетовых карт с 1-процентным кэшбэком. Пользователи также могут связывать банковские счета для прямых депозитов и оплаты счетов.
Особенностью, которая привлекает наибольшее внимание, является производительность. X Money будет предлагать до 6 процентов годовых на балансы через банки-партнеры, застрахованные FDIC, включая Cross River Bank. Эта ставка превосходит практически все традиционные сберегательные счета в США и конкурирует с лучшими фондами денежного рынка.
Еще акции технологических компаний:
Morgan Stanley установил ошеломляющую целевую цену для Micron после события. Проблема китайских чипов Nvidia — это не то, что думает большинство инвесторов. Квантовые вычисления приносят 110 миллионов долларов, чего никто не ожидал
Партнерство с Visa обеспечивает «безопасное и мгновенное пополнение» X Wallet с P2P-переводами в реальном времени, привязанными к дебетовой карте пользователя, объяснила генеральный директор X Линда Яккарино.
CoinDesk отмечает, что 6-процентная доходность уже находится под пристальным вниманием регулирующих органов, поскольку Конгресс обсуждает Закон о ясности, регулирующий приносящие доход продукты небанковских учреждений.
Что X Money запустит в апреле: Одноранговые переводы через Visa Direct с расчетами в режиме реального времени Цифровой кошелек с прямым депозитом и оплатой счетов Виртуальные и физические дебетовые карты с возвратом 1 процента наличных До 6 процентов APY на балансы через банки-партнеры, застрахованные FDIC Страхование депозитов FDIC до 250 000 долларов через Cross River Bank Нулевые комиссии за международные транзакции Нормативная работа отделяет запуск X Money от предыдущих обещаний Маска
Что отличает этот момент, так это инфраструктура, незаметно собранная за ним. X получил лицензии на перевод денег в более чем 40 штатах США и округе Колумбия, и это юридическое влияние, на создание которого от штата к штату ушли годы.
Существует заметный пробел. Нью-Йорк, один из крупнейших финансовых рынков страны, пока не входит в число разрешенных юрисдикций. Государственные чиновники ранее призывали Департамент финансовых услуг не санкционировать платформу, ссылаясь на опасения, связанные с другими функциями Маска. X работает над тем, чтобы закрыть этот пробел перед более широким выпуском.
Партнерство с Visa — это больше, чем просто предоставление возможностей для оплаты. Это дает X интегрированную структуру соответствия и доступ к мощности Visa Direct, составляющей 65 миллиардов транзакций в год. Для платформы, пытающейся завоевать доверие к финансовым услугам, это партнерство имеет такой же вес, как и сама технология.
Dogecoin резко вырос в новостях, но X Money на момент запуска строго фиатные
Ни одно заявление Маска не обходится без реакции на Dogecoin, и это не стало исключением.
DOGE вырос на целых 8 процентов, прежде чем вернуть большую часть этой прибыли, следуя схеме, которая неоднократно повторялась с 2021 года: любой намек на платежную активность на X считывается через криптографическую линзу.
Реальность, по крайней мере в апреле, более обоснована. Глава отдела продукта X Никита Бир подтвердил в феврале, что любые криптоинструменты на платформе будут только отображать рыночные данные и перенаправлять пользователей на внешние биржи. X Money не будет совершать сделки и выступать в качестве брокера на момент запуска.
Криптовалютная интеграция, включая возможную поддержку биткойнов, Ethereum и Dogecoin, запланирована на конец 2026 года. Продукт, который появится в апреле, представляет собой отточенного конкурента в области финансовых технологий, более близкого к Venmo с социальным слоем, чем крипто-кошелек, которого некоторые ожидали.
X Money предложит цифровой кошелек с прямым депозитом и оплатой счетов.
Продается/Getty Images
Создатели получат выгоду от X Money так же, как и обычные пользователи.
Запуск платежей ориентирован не только на потребителей. Маск описал X Money как основу для беспрепятственных выплат создателям с подписками на Super Follows, советами и встроенными супер-спасибоми, готовыми пройти через новый кошелек. Этот уровень экономики создателей уже генерирует около 5 миллиардов долларов годового оборота всей платформы.
Для создателей призыв прост. Вместо ожидания платежных циклов, связанных со сторонними процессорами, X Money предназначена для отправки доходов непосредственно на кошелек в режиме реального времени.
Это устраняет проблему, которая долгое время мешала независимым авторам монетизировать свою аудиторию на социальных платформах.
Более широкая дорожная карта простирается дальше. Инвестиционные инструменты, кредиты и возможности доступа к криптовалютам запланированы на более поздние этапы в 2026 году, а на конец года запланирован коммерческий рынок и международная экспансия.
Это модель WeChat, на которую неоднократно указывал Маск: приложение для обмена сообщениями, мультимедиа, платежей, покупок и инвестиций — все в одном месте.
PayPal, Venmo и Cash App внезапно столкнулись с конкурентом в X Money с 600 миллионами пользователей
Преимущество масштаба, которое X привносит в эту битву, трудно сопоставить. PayPal имеет около 430 миллионов пользователей. У Venmo около 90 миллионов. Cash App имеет около 57 миллионов активов. X с первого дня имеет 600 миллионов пользователей в месяц, без необходимости привлечения ни одного нового клиента для создания сетевого эффекта.
Запуск продукта также более эффективен, чем то, что в настоящее время предлагают традиционные операторы: нулевая комиссия за международные транзакции, 6-процентная доходность, P2P-переводы в реальном времени и возврат денег за каждый перевод. Аналитики, следившие за запуском, отмечают, что структура рекламных сборов не будет длиться вечно, но стратегия ясна: выработайте привычку до того, как начнет действовать маржа.
Для Маска эта история насчитывает более 25 лет. Он основал X.com в 1999 году с целью создать финансовое суперприложение, а затем слился с Confinity и в конечном итоге стал PayPal.
X Money во многих отношениях является тем продуктом, который вы всегда хотели создать. Станет ли это в конечном итоге, зависит от исполнения, и это единственная переменная, которую не может гарантировать ни одна регулирующая лицензия.
По теме: xAI Илона Маска раскрывает инновационный проект стоимостью 200 миллиардов долларов
