В 2026 году IRS снова увеличило сумму, которую вы можете внести на пенсионные счета с льготным налогообложением, что фактически позволит вам защитить большую часть своего дохода от налогов или будущих счетов за прирост капитала.
Лимит отсрочки для сотрудников по планам 401(k), 403(b) и большинству планов 457 увеличивается до 24 500 долларов США по сравнению с 23 500 долларов США в 2025 году, а работники в возрасте 50 лет и старше могут добавить дополнительные 8 000 долларов США, что в общей сложности составит 32 500 долларов США в виде взносов сотрудников.
Лимиты IRA также увеличиваются: в 2026 году вы можете внести 7500 долларов, если вам меньше 50 лет, и 8600 долларов, если вам исполнилось 50 лет и старше, при условии поэтапного отказа от взносов Рота в зависимости от дохода и вычета традиционных взносов IRA.
Поскольку в 2026 году пособия по социальному обеспечению увеличатся на 2,8%, средний пенсионер увидит, что их чеки вырастут примерно на 56 долларов в месяц, что помогает, но, вероятно, не поспевает за инфляцией в сфере здравоохранения и жилья.
Рот против традиционного IRA: как использовать более высокие лимиты
Первый важный выбор на 2026 год — это не просто «Сколько вы можете сэкономить?» но «Куда должен идти каждый доллар?» Для многих работников, особенно если они совпадают, первоочередной задачей является максимально использовать свой 401 (k) или, по крайней мере, приблизиться к нему настолько, насколько позволяет их бюджет, прежде чем беспокоиться о налогооблагаемых брокерских счетах.
Новый лимит отсрочки в размере 24 500 долларов США означает, что даже работник, зарабатывающий около 100 000 долларов США, может получить почти четверть валовой заработной платы, если он готов увеличить норму своих сбережений выше 20%.
Лимит отсрочки для планов 401(k), 403(b) и большинства планов 457, а также лимиты IRA будут увеличены в 2026 году.
Шаттерсток
Джей Зигмонт, основатель Childfree Trust, утверждает, что решение между Ротом и традиционным 401(k) связано не столько с поиском идеального налогового ответа, сколько с вашим долгосрочным планом, особенно с тем, где вы надеетесь жить.
«Главное — сосредоточиться на максимально эффективном использовании вашей формы 401(k)», — сказал Зигмонт TheStreet.
Он отмечает, что если вы в настоящее время живете в штате с высокими налогами, например в Калифорнии, и планируете выйти на пенсию в штате с низкими налогами или без налогов, например в Теннесси, традиционный план 401 (k) может позволить вам полностью избежать подоходного налога штата на эти доллары.
Эта линза меняется в зависимости от уровня дохода:
Если вы сейчас находитесь в высоком рейтинге (скажем, в верхних федеральных уровнях в штате с высокими налогами), склоняться к традиционным взносам 401 (k) и снизить текущий налоговый счет часто имеет смысл, особенно если вы планируете переехать в штат с более низкими налогами позже. Если вы находитесь в более низкой категории или уже исчерпали свой 401 (k) и в противном случае вложили бы лишние деньги в брокерский счет, Roth начинает выглядеть более привлекательным, поскольку рост может быть не облагаемым налогом.
Еще о личных финансах:
Почему продажа вашему ребенку дома за доллар может иметь неприятные последствия Илон Маск говорит, что приближается «всеобщий высокий доход» FTC, 21 штат подает в суд на Uber из-за «теневого» выставления счетов за подписку Новое смелое налоговое обещание Трампа заставляет семьи задавать большие вопросы SoFi Bank меняет продукт подписки и запускает новую кредитную карту
Зигмонт формулирует это так: «Если у вас есть лишние деньги, которые пойдут на брокерский счет после того, как вы полностью исчерпаете свой 401(k), тогда вы можете рассмотреть возможность внесения вклада в Roth, независимо от вашей налоговой категории, поскольку рост не облагается налогом».
Как заставить пространство наверстывать упущенное для тех, кто поздно начинает
Если в 2026 году вам исполнится 50 лет или больше, увеличенное пространство для восстановления может показаться захватывающим и пугающим. Между стандартным лимитом 401(k) в размере 24 500 долларов США и пределом догоняющего лимита в 8 000 долларов США вы можете отложить до 32 500 долларов США из своей зарплаты, а взносы работодателя могут еще больше увеличить общий объем финансирования плана.
Но только небольшая часть работников реально достигнет этих пределов без тщательно продуманного плана.
Зигмонт указывает на структурную проблему: «Имейте в виду, что если ваш доход превышает 150 000 долларов, ваш догоняющий взнос должен будет составлять Рот», — сказал он, ссылаясь на правила SECURE 2.0, которые во многих планах перемещают догоняющие взносы от людей с более высокими доходами в корзины Рота. Это особенность долгосрочного безналогового роста, но она исключает немедленные налоговые вычеты, которые многие пожилые работники использовали для уменьшения своих текущих налоговых счетов.
Он добавляет, что «у людей, зарабатывающих менее 150 000 долларов, может не быть дополнительных денег для догоняющего взноса, поскольку их расходы могут съесть большую часть их зарплаты», то есть ограничения, установленные в учебниках, часто преувеличивают то, что могут сделать реальные семьи.
Чтобы использовать больше этого пространства, Зигмонт рекомендует автоматизировать его, привязав к вашим ускорениям, а не пытаться сразу перейти к максимуму. «Главное — вносить как можно больший вклад в свой план 401(k) и увеличивать свой взнос каждый год», — сказал он.
«Наилучшая практика — увеличивать ваш взнос по 401(k) на ту же сумму, что и ваше повышение каждый год. Например, если вы получаете повышение на 3%, увеличьте свой взнос 401(k) на 3%. Это способ заставить экономить». Такой подход позволяет вам постепенно наращивать свои сбережения, не чувствуя, что вы сокращаете свою зарплату.
Если вы уже отстали, 2026 год — хороший год, чтобы:
Включите автоматическое ежегодное увеличение вашего плана на 1–3 процентных пункта, особенно если ваш провайдер предлагает «автоматическую эскалацию». Направляйте непредвиденные доходы (бонусы, привилегированные RSU или дополнительный доход) на догоняющие взносы или финансирование IRA, прежде чем эти доллары повлияют на ваш образ жизни. Согласуйте план вашего супруга, чтобы хотя бы один из вас использовал все пространство для восстановления, которое может обеспечить ваш семейный бюджет. Переход от наличных к долгосрочным инвестициям
После периода высоких краткосрочных процентных ставок многие досрочно вышедшие на пенсию вложили большие суммы в фонды денежного рынка и высокодоходные сбережения. По мере того, как Федеральная резервная система движется к более низким ставкам, эта сочная доходность, вероятно, снизится, а слишком большое количество наличных денег станет тормозом для вашей будущей покупательной способности.
Компромисс в 2026 году будет заключаться в том, насколько быстро дополнительные деньги можно будет перевести в долгосрочные инвестиции, не принимая на себя больше риска, чем можно выдержать.
Zigmont оказывает давление на своих клиентов, заставляя их хранить наличные ради стабильности, а не ради долгосрочного роста. «В целом вам следует поддерживать денежные расходы на срок от 3 до 6 месяцев, а затем откладывать деньги для любых запланированных целей в течение следующих трех лет», — сказал он.
«Любые наличные, которые у вас есть, кроме вашего резервного фонда и ваших текущих запланированных целей, должны быть инвестированы в рынок. Наличие большего количества денег не сделает вас более стабильным, поскольку инфляция съест вашу покупательную способность».
Ключ, по его словам, — в простоте и понимании: «Главный — инвестировать только в то, что вы понимаете. Нашим клиентам мы рекомендуем простой, пассивный, долгосрочный портфель, состоящий из всего фондового рынка США, мирового фондового рынка и облигаций. Если ваши инвестиции не дают вам спать по ночам, вы либо не понимаете, во что вложили деньги, либо взяли на себя больший риск, чем можете выдержать. Держите свои инвестиции простыми и ориентированными на долгосрочную перспективу».
Это может означать перемещение некоторой суммы денег в фонды среднесрочных облигаций или фонды стабильной стоимости в рамках вашего плана, сохраняя при этом достаточно денег на денежных рынках для покрытия предстоящих крупных покупок и вашей подушки безопасности на случай чрезвычайной ситуации.
Получайте гарантированный доход и защищайтесь от риска последовательности
Корректировка стоимости жизни социального обеспечения на 2,8% на 2026 год предназначена для того, чтобы сохранить размер пособий на уровне инфляции, но математика редко кажется такой ясной, когда страховые взносы Medicare и арендная плата растут быстрее, чем общий индекс потребительских цен.
По оценкам Администрации социального обеспечения, среднее ежемесячное пособие пенсионера увеличится с примерно 2015 долларов США до примерно 2071 доллара в январе 2026 года, но более высокие страховые взносы по части B программы Medicare могут быстро снизить это увеличение. Для многих домохозяйств одного только социального обеспечения будет недостаточно для покрытия основных расходов, особенно на здравоохранение.
Зигмонт говорит, что практические правила, такие как «безопасная норма вывода средств в размере 4%», все еще могут служить отправной точкой, но не должны рассматриваться как гарантии. «Некоторые люди используют безопасную ставку вывода средств в размере 4% в качестве ориентира для определения суммы, которую следует выводить из своего портфеля каждый год», — сказал он. «Это приблизительная цифра, которая позволит вам войти на стадион и иметь низкий риск остаться без денег».
На практике это означает, что если вы хотите выводить из своего портфеля 40 000 долларов в год после выхода на пенсию, вам следует думать о сбережениях в размере около 1 миллиона долларов с поправкой на вашу собственную толерантность к риску и другие источники дохода.
При принятии решения о том, какая часть вашего основного бюджета должна быть покрыта гарантированным доходом по сравнению с выводом средств из портфеля, полезной мерой на 2026 год будет сопоставление ваших «потребностей» и «желаний».
Постарайтесь, насколько это возможно, покрыть не подлежащие обсуждению расходы, такие как жилье, коммунальные услуги, питание, базовый транспорт и страховые взносы Medicare, с гарантированными потоками дохода. Используйте снятие средств с портфеля и гибкие расходы для финансирования дискреционных категорий, таких как путешествия, подарки и обустройство дома, которые вы можете сократить в годы плохих рынков, чтобы снизить риск последовательного возврата.
Более важная история 2026 года заключается в том, что более высокие лимиты и скромные COLA сами по себе не гарантируют пенсионное обеспечение, но они дают вам больше инструментов.
Если вы используете этот год, чтобы увеличить свои сбережения, автоматизировать наверстывание упущенного, сократить долги под высокие проценты и установить простую и понятную долгосрочную стратегию ухода и инвестирования, у вас будет гораздо больше шансов превратить волатильные рынки в устойчивую и гибкую пенсионную систему.
Связанный: Дэйв Рэмси резко высказался об американских IRA и 401(k)s
