Десять лет преподавания, ухода за больными или служения обществу должны что-то значить, когда дело доходит до прощения студенческого кредита. Для тысяч работников государственных служб это десятилетие жертв должно было закончиться уничтожением остатков федеральных студенческих кредитов в соответствии с программой, созданной Конгрессом в 2007 году.
Но недавнее изменение политики Министерства образования изменило расчеты того, сколько вы должны будете достичь этой цели. Обновление пришло незаметно, похороненное в пересмотренных логарифмических линейках, и многие из 88 000 человек, которых оно непосредственно затрагивает, еще не были проинформированы о том, что это означает для их финансов.
Если вы подаете заявление на прощение кредита на государственные услуги и воспользовались возможностью обратного выкупа, чтобы закрыть разрыв в ваших платежах, цифра в вашем следующем письме с предложением может оказаться в два или три раза выше, чем вы планировали.
Формула обратного выкупа изменилась, и заемщики расплачиваются за это
Программа обратного выкупа PSLF позволяет заемщикам, которые пропустили платежи во время отсрочки или отсрочки, ретроспективно приобрести кредит в эти месяцы, заплатив единовременную сумму. Каждый месяц покупки засчитывается в счет 120 квалификационных платежей, необходимых для полного прощения кредита в рамках программы.
План SAVE рассчитывает ежемесячные платежи на основе всего лишь 5% вашего дискреционного дохода для кредитов для студентов и 10% для кредитов для выпускников, что делает его наиболее доступным вариантом погашения для федеральных заемщиков.
Министерство образования больше не будет использовать эту формулу для расчета обратного выкупа даже для заемщиков, которым принудительно была предоставлена отсрочка SAVE, когда суды заблокировали план в 2024 году.
«Это еще один случай, когда индивидуальный заемщик оказывается в центре политики. Заемщики, которые перешли на план платежей SAVE, терпели неудачу в течение почти двух лет, пропуская платежи, пока политики боролись» — Дрю Пауэрс (основатель Powers Financial Group LLC, зарегистрированный консультант по инвестициям).
Суммы обратного выкупа теперь будут рассчитываться с использованием плана погашения на основе дохода, который составляет 10% от дискреционного дохода или 15% для заемщиков с более старыми кредитами. По данным Student Loan Sherpa, заемщик, который должен был примерно 4300 долларов США по формуле SAVE, теперь может столкнуться со счетом, близким к 12 800 долларов США по IBR.
Более 88 000 заемщиков оказались в ловушке растущей задолженности по кредитам
Это изменение политики происходит в самый неподходящий момент для заемщиков, которые уже месяцами ждут, пока департамент обработает их заявки. Согласно протоколам федерального суда, о которых сообщает CNBC, более 88 000 заемщиков имеют ожидающие рассмотрения заявки на выкуп, и это число неуклонно растет с середины 2024 года.
По данным Министерства образования США, по состоянию на декабрь 2025 года около 7,2 миллиона заемщиков все еще были участниками плана SAVE. Многие из них с июля 2024 года находятся под административной отсрочкой, не имея возможности производить квалифицированные выплаты или получить кредит для прощения.
Некоторые заемщики обратились с просьбой об обратном выкупе более года назад и до сих пор не получили ответа от ведомства. «В настоящее время никто из нашей команды не видел успешного завершения запроса на обратный выкуп», — сказала CNBC Каролина Родригес, директор Программы помощи потребителям долгов образования в Нью-Йорке.
Более 88 000 заемщиков сталкиваются с растущей задолженностью, застряв в задолженностях, в то время как миллионы людей в схеме SAVE остаются в подвешенном состоянии без какого-либо прогресса или облегчения ситуации.
Ирина Имаго/Getty Images
Более высокие затраты на выкуп могут сделать прощение кредита полностью недоступным.
Основная проблема проста, но финансово разрушительна для заемщиков, которые получают скромные зарплаты на государственной службе. Когда план SAVE был основой для расчетов обратного выкупа, суммы единовременных выплат были посильны для большинства учителей, медсестер и государственных служащих.
Изменение расчета на IBR может удвоить или утроить общую сумму, которую вы должны заплатить авансом за потерянные месяцы, чтобы зачислить в счет прощения. Клиент EDCAP должен был заплатить примерно 30 000 долларов США по плану IBR, в зависимости от его дохода, что сделало бы обратный выкуп финансово невозможным.
Еще личные финансы:
Пенсионеры, которые следуют правилу 4%, оставляют на столе тысячи людей. Fidelity утверждает, что полис на 500 долларов может защитить весь ваш собственный капитал. 4 стратегии Рота от Fidelity могут сэкономить вашей семье состояние на налогах.
«Высокие выплаты могут помешать людям воспользоваться обратным выкупом или необходимостью копить сбережения или даже занимать деньги у семьи или друзей, чтобы оплатить его», — сказал Родригес CNBC. Многие из этих заемщиков выбрали менее высокооплачиваемую карьеру именно из-за обещания, что их остатки по студенческим кредитам в конечном итоге будут прощены через десять лет.
Учителя, социальные работники и медсестры соглашались на пониженную компенсацию на протяжении всей своей карьеры в обмен на возможное списание долгов. Повышение стоимости обратного выкупа подрывает фундаментальное соглашение, которое изначально привело их на государственную службу.
Новые ограничения на участие в программе добавляют неопределенности работникам госслужбы
Конгресс создал PSLF в 2007 году, и администрация Трампа не имеет полномочий полностью отменить программу. По данным Федеральной помощи студентам, оставшийся остаток вашего федерального студенческого кредита будет погашен после того, как вы совершите 120 ежемесячных платежей, работая полный рабочий день в соответствующем государственном учреждении или некоммерческом работодателе.
Окончательные положения, опубликованные 30 октября 2025 года, вступят в силу 1 июля 2026 года и дадут департаменту право дисквалифицировать работодателей, преследующих «существенную незаконную цель». По данным NPR, эти изменения оспариваются многочисленными исками со стороны генеральных прокуроров штатов и Американской федерации учителей.
Крах плана SAVE вынуждает заемщиков выбирать более дорогие варианты погашения
Окончание плана SAVE является фоном для всех проблем, с которыми вы сейчас сталкиваетесь как заемщик. Федеральный апелляционный суд официально заблокировал этот план в марте 2026 года, а Министерство образования обязало всех 7,5 миллионов зарегистрированных заемщиков выйти и выбрать новый план платежей в течение 90 дней с момента получения уведомления от своего обслуживающего предприятия.
Если вы не выберете новый план в течение этого периода, вы будете автоматически зарегистрированы в Стандартном плане платежей или в новом многоуровневом стандартном плане. Новый План помощи в оплате (RAP) вступает в силу 1 июля и предполагает выплаты от 1% до 10% от вашего скорректированного валового дохода с возможностью прощения через 30 лет.
Шаги, которые необходимо предпринять до крайнего срока 1 июля. Измените свои варианты
Поскольку крайний срок приближается, очень важно предпринять правильные шаги уже сейчас.
Основные действия для заемщиков, подающих заявку на PSL. Войдите на сайт StudentAid.gov и на веб-сайт вашего кредитного учреждения сегодня: Убедитесь, что количество ваших платежей, статус подтверждения занятости и контактная информация актуальны и точны до даты перехода 1 июля. Немедленно выйдите из плана SAVE: каждый месяц, в течение которого вы сохраняете отсрочку SAVE, — это месяц, в течение которого вы не получите кредит на свои 120 квалифицированных платежей, и это потерянное время не может быть автоматически компенсировано. Попросите обратный выкуп, даже если затраты будут выше: «Хотя предложения по обратному выкупу сейчас, вероятно, будут дороже, не помешает попросить о них и иметь возможность», — сказал CNBC эксперт по высшему образованию Марк Кантровитц. Сравните затраты на обратный выкуп с текущими ежемесячными платежами: если рассчитанные вами ежемесячные платежи по соответствующему плану меньше единовременной суммы обратного выкупа, регулярные платежи до 120 могут со временем сэкономить вам тысячи долларов. Консолидируйте свои кредиты до 1 июля 2026 года, если вы планируете это сделать: консолидация после этой даты исключает вас из устаревших планов, основанных на доходе, таких как IBR, PAYE и ICR, оставляя RAP в качестве единственного варианта, основанного на доходе. Используйте отсрочку, если выплаты в настоящее время недоступны: отсрочка по безработице и трудностям может принести временное облегчение, пока вы оцениваете свою стратегию, не нарушая при этом график прощения. Итоги для заемщиков, рассчитывающих на прощение кредита на коммунальные услуги
PSLF не исчезнет, но путь к прощению становится все более дорогим и неопределенным с каждым изменением политики Министерства образования. Если вы работали на государственной службе и рассчитывали на эту программу, худшее, что вы можете сделать, — это ждать ясности, которая может так и не наступить.
«Последние несколько лет были наиболее хаотичными в индустрии студенческих кредитов, что усложнило жизнь заемщикам», – сказала Mirror Indy Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим кредитам. Ее некоммерческая организация предлагает бесплатные рекомендации по адресу tisla@freestudentloanadvice.org для заемщиков, принимающих решения о погашении кредита.
Вы заслужили годы службы и заслуживаете четкого пути к обещанной помощи. Просмотрите свои счета, поймите новую структуру затрат на обратный выкуп и возьмите под контроль свою стратегию платежей до 1 июля.
По теме: Самое большое изменение в студенческих кредитах за 45 лет уже здесь
