Если вы на пенсии или приближаетесь к пенсии, вы, вероятно, положили часть своих сбережений на высокодоходный сберегательный счет и чувствуете себя довольно хорошо по этому поводу. В конце концов, зарабатывать около 4% годовых на деньгах, которые вы можете снять в любое время, кажется выгодной сделкой.
Но рядом с ним на полке лежит еще один вариант, о котором большинство пенсионеров никогда не слышали. Он платит более высокую гарантированную ставку, увеличивает отсрочку по налогам и не требует от вас мониторинга фондового рынка. Проблема в том, что он просит вас оставить свои деньги в покое на несколько лет.
Этот продукт называется многолетним гарантированным аннуитетом, или MYGA, и для пенсионеров, у которых есть сбережения, которые им не понадобятся в течение трех-семи лет, эти цифры сейчас трудно игнорировать.
Ставки MYGA сейчас превосходят высокодоходные сберегательные счета
Разрыв в ставках между MYGA и высокодоходными сберегательными счетами значительно увеличился. По данным Annuity Expert Advice, по состоянию на март 2026 года основные провайдеры MYGA с рейтингом A предлагают гарантированные ставки от 5,00% до 5,75% на срок от трех до семи лет. Лучшая пятилетняя ставка MYGA от квалифицированной авиакомпании составляет 6,30%.
Сравните это с ситуацией на высокодоходных сберегательных счетах. Согласно опросу NerdWallet, проведенному в марте 2026 года, ведущие HYSA платят от 4,00% до 4,21% годовых в год, в то время как средняя норма сбережений FDIC по стране все еще составляет всего 0,39%.
Это разница примерно в 1-2 полных процентных пункта между лучшим MYGA и лучшим HYSA. При депозите в 100 000 долларов США на срок более пяти лет даже разница в 1,5 процентных пункта превращается в тысячи долларов дополнительного дохода даже без учета налоговых преимуществ.
Как на самом деле работает MYGA и кому стоит его рассмотреть
MYGA — это фиксированный аннуитет, выпускаемый страховой компанией. Вы вносите единовременную сумму, выбираете продолжительность срока, и страховщик устанавливает гарантированную процентную ставку на весь срок. Ваш капитал защищен, он не подвержен риску фондового рынка, а ваши деньги накапливаются с одинаковой скоростью каждый год.
Связанный: Решения по пенсионным накоплениям в условиях штормовых рынков
Сроки обычно варьируются от трех до десяти лет. Согласно руководству My Annuity Store на 2026 год, большинство компаний требуют минимального депозита в размере от 5000 до 25 000 долларов США, хотя наиболее конкурентоспособные ставки, как правило, составляют 100 000 долларов США и более.
Ключевые особенности, которые отличают MYGA от сберегательных счетов. Их ставка фиксирована на весь срок. Он не колеблется в зависимости от решений Федеральной резервной системы или изменений в банковской политике. Проценты растут, отложенный налог. Вам не нужно платить налоги с доходов, пока вы не сделаете вывод средств. Большинство контрактов допускают снятие 10% без штрафа каждый год, если вам нужен ограниченный доступ к средствам. MYGA не застрахованы FDIC. Они подкреплены платежеспособностью страховой компании-эмитента и гарантийной ассоциации вашего штата, которая обычно покрывает от 100 000 до 500 000 долларов США. Если вы снимете сумму, превышающую бесплатную сумму, до истечения срока, вам придется заплатить комиссию за возврат, которая может составлять до 10% от суммы вывода.
Идеальный покупатель MYGA — это пенсионер или близкий к нему человек, у которого часть своих сбережений предназначена для конкретных будущих потребностей, таких как покрытие расходов на жизнь, начиная с пяти лет, финансирование будущей покупки дома или просто выращивание стабильного сбережения за пределами фондового рынка.
Преимущество отсрочки налогов, которое пенсионеры часто упускают из виду
Именно здесь MYGA предоставляют пенсионерам наибольшее преимущество, и эта деталь не проявляется при простом сравнении ставок. Имея высокодоходный сберегательный счет, вы должны платить федеральный подоходный налог с каждого доллара процентов, заработанных каждый год, даже если вы не снимаете ни копейки. Если вы находитесь в категории федерального налога в размере 22% или 24%, это немедленно снижает вашу эффективную прибыль.
При наличии MYGA ваши доходы откладываются по налогу на весь срок действия. Вы не должны платить налоги, пока не снимете деньги. По оценкам My Annuity Store, при депозите в размере 200 000 долларов США на срок более пяти лет эта разница может добавить от 8 000 до 15 000 долларов США к вашему чистому доходу по сравнению с компакт-диском или сберегательным счетом, в зависимости от вашей налоговой категории.
Простое сравнение: 100 000 долларов за пять лет
HYSA по ставке 4,00% годовых (с годовыми налогами 22%): примерно 116 500 долларов США после уплаты налогов. MYGA по ставке 5,50% (отложенный налог, облагается налогом при снятии средств): примерно 128 200 долларов США до уплаты налогов на прибыль, с возможностью гибкого управления, когда вы осознаете этот доход.
Возможность контролировать, когда вы платите налоги, особенно ценна во время выхода на пенсию. Вы можете приурочить вывод средств к годам с низкими доходами или распределить их на несколько налоговых лет, чтобы оставаться в более низкой группе.
Где высокодоходные сберегательные счета продолжают побеждать
MYGA не являются подходящим инструментом для каждого доллара, который у вас есть. Если вам нужны деньги в течение года или двух, лучшим вариантом по-прежнему будет высокодоходный сберегательный счет. Вы получаете полную ликвидность, страховку FDIC на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика на учреждение и отсутствие штрафов за снятие средств в любое время.
Ситуации, в которых HYSA имеет наибольший смысл
Ваш резервный фонд. Эти деньги должны быть доступны немедленно, без штрафов и периодов ожидания. Краткосрочные цели сбережений. Если вы откладываете деньги на покупку или расходы в течение следующих 6–18 месяцев, нет смысла заключать свои деньги в многолетний контракт. Вам могут неожиданно понадобиться средства. Медицинские счета, ремонт дома или семейные чрезвычайные ситуации требуют ликвидности, которую MYGA не может предоставить бесплатно.
На своем заседании в январе 2026 года Федеральная резервная система сохранила ставки на стабильном уровне, сохранив ставку по федеральным фондам на уровне 3,50–3,75%. Ставки HYSA имеют тенденцию к снижению с конца 2024 года. Это оправдывает необходимость зафиксировать еще более высокую ставку MYGA сейчас за деньги, которые вам не понадобятся в ближайшее время.
Риски и компромиссы, которые вы должны понимать перед покупкой MYGA
MYGA являются одними из самых простых доступных аннуитетных продуктов, но они не лишены риска. Прежде чем совершить обязательство, вам необходимо понять, от чего вы отказываетесь:
Плата за сдачу может быть высокой
Если вы снимете сумму, превышающую годовую сумму без штрафов, до истечения срока действия, страховщик взимает с вас комиссию за возврат. Эти сборы обычно начинаются от 7% до 10% в течение первого года и постепенно снижаются. Если у вас есть какие-либо сомнения относительно необходимости получения денег заранее, MYGA не является подходящим средством для такой части ваших сбережений.
MYGA не застрахованы FDIC
Ваш депозит подкреплен финансовой мощью страховой компании, а не федерального правительства. Вот почему финансовые профессионалы настоятельно рекомендуют выбирать трейдеров с рейтингом A- или выше по версии AM Best.
Гарантийная ассоциация вашего штата обеспечивает дополнительную страховку, обычно покрывающую от 100 000 до 500 000 долларов США в зависимости от того, где вы живете.
Досрочный выход до достижения возраста 59½ влечет за собой налоговый штраф.
Если вы снимаете доходы с MYGA до того, как вам исполнится 59 лет, IRS налагает штраф в размере 10% за досрочное снятие в дополнение к обычным подоходным налогам, в соответствии с рекомендациями IRS по выплате аннуитетов. Поэтому MYGA лучше всего подходит для людей, достигших традиционного пенсионного возраста или близких к нему.
Вы можете пропустить повышение ставок
Как только вы зафиксируете тариф MYGA, вы заблокируете его на весь срок. Если ставки значительно вырастут в течение этого периода, ваши деньги застрянут на самой низкой гарантированной ставке. Одним из способов управления этим риском является поэтапное распределение депозита, что означает разделение вашего депозита между MYGA с разными сроками погашения, так что срок погашения части погашается каждые один-два года.
Как решить, какой вариант соответствует вашему пенсионному плану
Ответ не MYGA или HYSA. Для большинства пенсионеров ответ – и то, и другое. Практический подход состоит в том, чтобы думать о своих сбережениях в виде корзин.
Схема распределения ваших сбережений
Группа 1: Немедленный доступ (HYSA). Храните расходы на проживание за шесть-двенадцать месяцев на высокодоходном сберегательном счете на случай чрезвычайных ситуаций и краткосрочных расходов. Группа 2: Среднесрочный рост (MYGA). Сбережения, которые вам не понадобятся в течение трех-семи лет, могут принести более высокую гарантированную ставку в MYGA при одновременном увеличении отложенных налогов. Группа 3: Долгосрочный рост (инвестиции). Деньги с горизонтом более семи лет относятся к инвестиционному портфелю, диверсифицированному по потенциалу роста, который со временем превышает инфляцию.
Еще трудоустройство:
Генеральный директор Apple Тим Кук выступил с убедительным заявлением об иммиграции. Январские увольнения достигли уровня эпохи рецессии. Amazon проводит чистку в Сиэтле перед отчетом о доходах.
Это не универсальная формула. Ваше конкретное распределение зависит от ваших ежемесячных расходов, других источников дохода, таких как социальное обеспечение и пенсии, вашего здоровья и вашей толерантности к риску.
Если вы не знаете, как разобраться, финансовый консультант, который не получает комиссионных от продаж продукции, может помочь вам разработать план, адаптированный к вашей ситуации.
Практические шаги, если вы готовы изучить MYGA
Если вас привлекают преимущества по процентным ставкам и отложенный рост налогов, вот как двигаться вперед, не совершая дорогостоящих ошибок.
Определите доступную вам единовременную сумму: выделяйте только те деньги, которые, как вы уверены, вам не понадобятся в течение всего срока. Не трогайте свой резервный фонд или краткосрочные резервы. Сравните тарифы компаний с рейтингом A: используйте инструменты сравнения ставок из таких источников, как Blueprint Income, Annuity Expert Advice или Immediate Annuities. Всегда проверяйте, чтобы рейтинг AM Best у страховой компании был A- или выше. Рассмотрите многоуровневую стратегию: вместо того, чтобы вкладывать все в пятилетний MYGA, разделите свой депозит на трех-, четырех- и пятилетние сроки, чтобы срок погашения одного из них наступал каждый год. Выберите между квалифицированным и неквалифицированным финансированием: вы можете финансировать MYGA за счет денег IRA (квалифицированных) или личных сбережений (неквалифицированных). Налоговый режим при выводе средств отличается, поэтому прежде чем сделать выбор, поймите последствия. Внимательно прочитайте график погашения — точно знайте, какие комиссии взимаются, если вам нужно получить доступ к сумме, превышающей годовую сумму бесплатного вывода средств до истечения срока действия.
Ставки MYGA останутся близкими к 15-летним максимумам вплоть до весны 2026 года. Если Федеральная резервная система продолжит постепенное смягчение, эти ставки, возможно, не останутся на этих уровнях надолго. Для пенсионеров, у которых есть лишние деньги на сберегательном счете, к этому окну стоит отнестись серьезно.
