ISA — один из лучших способов получения пассивного дохода, поскольку все полученные проценты полностью не облагаются налогом.
Но с учетом того, что осенний бюджет сократил годовой лимит с 20 000 до 12 000 фунтов стерлингов, а процентные ставки упали до 2 417 фунтов стерлингов в месяц (что эквивалентно 75% средней зарплаты при полной занятости), стало намного сложнее использовать только наличные ISA. Может ли ISA по акциям и акциям превзойти 4% доходность?
Обратите внимание, что налоговый режим зависит от индивидуальных обстоятельств каждого клиента и может быть изменен в будущем. Содержание данной статьи предоставлено исключительно в информационных целях. Он не предназначен и не представляет собой какую-либо налоговую консультацию. Читатели несут ответственность за проведение собственной комплексной проверки и получение профессиональных консультаций перед принятием каких-либо инвестиционных решений.
Сколько мне понадобится?
Прежде чем оценить размер банка, мне нужно принять во внимание инфляцию. 29 000 фунтов стерлингов в год (2 417 фунтов стерлингов в месяц) в будущем не будут стоить так дорого, как сегодня, поэтому я предполагаю ежегодный рост на 2%.
Используя классическое правило 4%, если я каждый год буду снимать 4% от своего окончательного банка и корректировать этот вывод с учетом инфляции, то исторически диверсифицированный портфель просуществовал более 30 лет с очень высоким уровнем успеха.
Исходя из этого, мой портфель ISA должен стоить £1 120 000!
Сложный доход
Хотя цифра в 1,12 миллиона фунтов стерлингов кажется огромной, важно помнить, что она с поправкой на инфляцию.
Без инфляции необходимый фонд упал бы примерно до 725 000 фунтов стерлингов, но годовой доход в реальном выражении стоил бы меньше.
Мое настоящее преимущество — капитализация.
Время – это то, что заставляет компаундирование работать. Реинвестируя дивиденды год за годом, доходы начинают накапливаться поверх предыдущих доходов, создавая эффект снежного кома.
Следующий график наглядно это показывает.
Если я инвестирую 17 000 фунтов стерлингов в год в свой ISA и получаю годовой доход в размере 8%, рост действительно ускорится после 15 года. Чуть более чем через пять лет размер портфеля увеличится вдвое.
Я продолжаю инвестировать еще пять лет и легко превышу свою цель. Для сравнения, денежные доходы ISA практически незаметны.
Графика создана автором
Создание портфолио
Этот год был сильным: индекс FTSE 100 вырос на 18%. Если бы я инвестировал в фонд, отслеживающий все эти акции, я бы легко превзошел свою цель в 8%. Но маловероятно, что только при таком подходе из года в год можно будет стабильно достигать 8%.
Мне нравится сочетать отслеживание ETF с отдельными акциями. Это дает наилучшую возможность максимизировать прибыль в хорошие годы и смягчить удар в плохие годы. Например, мексиканская компания по добыче драгоценных металлов Fresnillo в этом году выросла на 400%, что более чем компенсирует отрицательную прибыль предыдущих лет.
Моя вторая стратегия — объединить акции роста с акциями, приносящими дивиденды. Хотя дивиденды никогда не гарантируются, эти акции, как правило, менее волатильны.
Компания Legal & General (LSE: LGEN) предлагает одну из самых высоких дивидендных доходностей в индексе FTSE 100 (8,6%). Но для меня устойчивость и рост дивидендов важнее, чем общие результаты. Помимо заморозки во время Covid, после мирового финансового кризиса компания стабильно увеличивала свои выплаты.
Однако рост дивидендов замедляется и, как ожидается, составит всего 2% в течение следующих двух лет, что ниже исторического среднего показателя в 5%. Это связано с тем, что его доходы в последнее время сильно колебались из-за возросшей волатильности на инвестиционных рынках, что повлияло на стоимость его огромного портфеля облигаций.
Но в целом я не жалуюсь. Общий доход акционеров за последние 10 лет составил 83%, что намного больше, чем когда-либо мог бы принести денежный ISA, и в долгосрочной перспективе огромные дивиденды помогут мне достичь моих финансовых целей.
Но это не единственная инвестиционная возможность, которую я вижу.
