Ключевые моменты Рост заболеваемости деменцией создает финансовые и юридические проблемы, особенно для домов, находящихся в совместном владении. Заблаговременные действия по изменению документа на дом сохраняют контроль и позволяют избежать вмешательства суда. Обновить планы недвижимости после изменения документов; супружеские переводы не приводят к срабатыванию правила ретроспективного анализа Medicaid.
По мере старения американского населения деменция становится реальностью для миллионов семей. Ожидается, что более чем каждый пятый взрослый человек старше 65 лет испытает ту или иную форму когнитивного снижения в течение своей жизни, и ожидается, что число американцев, живущих с деменцией, резко возрастет в ближайшие десятилетия по мере старения бэби-бумеров.
Помимо эмоциональных потерь, деменция создает практические и финансовые проблемы, особенно когда речь идет об управлении совместным имуществом, например, домом.
Распространенный вопрос, с которым сталкиваются семьи, заключается в том, должен ли супруг, страдающий деменцией, продолжать действовать и какие риски возникают, когда лица, осуществляющие уход, слишком долго ждут, чтобы действовать.
В недавнем интервью Гарри Марголис, автор книги «Собери своих уток в ряд», обсудил, как лишение супруга, страдающего деменцией, права собственности на дом может сохранить контроль здорового супруга и почему, если действовать заранее, пока у супруга еще есть дееспособность, можно избежать вмешательства суда в дальнейшем.
Далее следует отредактированная стенограмма этого разговора, исправленная для ясности и краткости.
Переселение супруга с деменцией из документа в дом может сохранить контроль за здоровым супругом. — Источник: Виньевич/Getty Images Когда деменция поднимает критический вопрос о вашем доме
Роберт Пауэлл: Если у вашего супруга слабоумие, следует ли вам убрать его из документа, подтверждающего право собственности на ваш дом? Об этом со мной хочет поговорить Гарри Марголис, автор книги «Собери уток в ряд». Гарри, добро пожаловать.
Гарри Марголис: Рад снова вас видеть.
Роберт Пауэлл: Вероятно, эта проблема становится все более серьезной по мере того, как люди становятся старше. У супруга развивается слабоумие, он указан в документе как владелец дома, и люди задаются вопросом, следует ли им отстранить своего супруга от документа.
Почему важен контроль над домохозяйством
Гарри Марголис: В большинстве случаев так и должно быть. Вопрос в том, почему и как это сделать.
Основная причина – контроль. В какой-то момент вы можете захотеть продать дом, рефинансировать его или взять кредит под залог собственного капитала. Если вы здоровый и когнитивно неповрежденный супруг и у вас есть способность делать эти вещи, это важно.
У вас действительно есть полная мощность только в том случае, если вы являетесь единственным владельцем. Это немного натянуто, потому что, если ваш супруг предоставил вам доверенность, вы сможете действовать от его имени. Но все равно имеет смысл зарегистрировать дом на свое имя и сохранить контроль.
Время имеет решающее значение
Если ваш супруг находится на ранней стадии деменции и все еще понимает, что делает, он может подписать документ самостоятельно, и обычно это несложно сделать.
Если вы находитесь на более позднем этапе и у вас больше нет таких когнитивных способностей, вы сможете действовать от своего имени, если у вас есть доверенность. Но могут быть ограничения, особенно относительно того, позволяет ли власть дарить подарки самому себе. Это зависит от самого документа и законодательства штата.
Это еще одна причина сделать это раньше, чем позже.
Когда требуется участие суда
В конечном итоге вам, возможно, придется обратиться в суд и получить опекунство или попечительство (условия варьируются в зависимости от штата), чтобы получить полномочия на передачу.
В некоторых случаях это двухэтапный процесс. Во-первых, они называют вас. Затем он возвращается в суд, чтобы попросить разрешения на завершение передачи.
Другой вариант, который мы иногда используем в Массачусетсе, — это опекунство за одну транзакцию. Это дает вам право выполнить этот шаг без создания постоянной опеки.
Недостатком постоянной опеки является административная нагрузка. Как правило, вы должны отчитываться перед судом каждый год. Если вы хотите избежать этого, возможно, имеет смысл ограничить опеку над одной транзакцией, если это разрешено вашим штатом.
Поэтому обычно проще, если дом уже оформлен на имя одного из супругов.
Medicaid и пятилетний взгляд назад
Роберт Пауэлл: С точки зрения планирования Medicaid, следует ли людям беспокоиться о правиле пятилетнего ретроспективного анализа?
Гарри Марголис: Нет. Ограничений на переводы между супругами нет, так что это не проблема.
Наследственное имущество, дела леди Берд и передача по делам о смерти
Роберт Пауэлл: А как насчет штатов, которые разрешают передачу по делам о смерти или делам Леди Берд? Это меняет анализ?
Гарри Марголис: Если одно из этих исправлений уже установлено, это может добавить сложности.
В случае дел Леди Берд и передачи дел о смерти владельцы обычно сохраняют за собой право вносить изменения. Передача происходит только в случае смерти, если не внесены никакие изменения. Таким образом, вы обычно можете внести ту же смену владельца, обновив документ.
С пожизненным имуществом дело обстоит иначе. Остальные бенефициары (часто дети) уже имеют долю в собственности. Но передача пожизненных прав между супругами не затрагивает остальных владельцев, поэтому эти изменения, как правило, могут быть внесены, не затрагивая их.
Добавляйте детей к написанию
Роберт Пауэлл: Если кто-то отстраняет своего супруга от документа, должен ли он рассмотреть возможность добавления своих детей в качестве бенефициаров?
Гарри Марголис: Это поднимает другие вопросы, поскольку речь идет о передаче третьей стороне.
В таких штатах, как Массачусетс, где нет передачи имущества в случае смерти или дел Леди Берд, создание пожизненного имущества дает вашим детям долю собственности. Это считается переводом и запускает пятилетний период анализа Medicaid.
Не забудьте остальную часть плана поместья.
Гарри Марголис: И последнее. После внесения этого изменения обновите план своего имущества.
Если вы переведете дом на свое имя, а затем умрете раньше вашего супруга (который может находиться в доме престарелых) и ваш план наследования не будет обновлен, дом может вернуться обратно к вам. Это может привести к продаже и сокращению расходов на оплату ухода.
Об авторах
Роберт Пауэлл, CFP®, RMA®, отмеченный наградами финансовый журналист, чьи работы публиковались в The Wall Street Journal, MarketWatch, USA Today, TheStreet, Investor’s Business Daily, Yahoo! Финансы и ААП. Он является редактором и издателем журнала Retirement Daily на TheStreet и ведет подкаст Decoding Retirement. Пауэлл также является главным редактором журнала Retirement Management Journal и соучредителем finStream.tv. Он был назван научным сотрудником Академии Роберта Н. Батлера-Джека Розенталя Age Boom 2022 года в Школе журналистики Колумбийского университета и получил премию RTDNA/NEFE 2021 года за выдающиеся достижения в области отчетности о личных финансах. Кроме того, он преподает в онлайн-программе для старших специалистов по планированию Ассоциации финансового планирования.
Селин — писатель и редактор с более чем 20-летним опытом работы. Она освещала различные новости, статьи, научные/расследовательские и юридические темы. На TheStreet.com Селин — старший редактор с опытом работы в сфере розничной торговли, акций, инвестирования, личных финансов, технологий, экономики и путешествий.
