Кредитные карты — самый острый обоюдоострый меч в арсенале личных финансов американцев.
Они могут быть незаменимым инструментом для решения финансовых трудностей, отличным способом финансировать семейный отдых или бесплатным пропуском, который дает вам доступ в роскошные залы ожидания в аэропортах. Но для многих потребителей они также могут оказаться тупиковой долговой ловушкой.
Подобно Робину Гуду наоборот, компании, выпускающие кредитные карты, берут процентные платежи с тех, у кого есть баланс, и перераспределяют их в качестве вознаграждения в пользу тех, у кого его нет.
Заоблачно высокие годовые процентные ставки (APR) по американским кредитным картам усугубляют долговую ловушку для тех, у кого есть баланс. Четыре года назад средняя годовая ставка составляла менее 15%. В 2024 году она превысила 21%, и все большее число американцев оказываются с процентными ставками выше 30%.
В пятницу президент Дональд Трамп призвал установить годовой лимит процентных ставок по кредитным картам на уровне 10%, начиная с 20 января.
Это произошло после того, как сенаторы Берни Сандерс (I-VT) и Джош Хоули (R-MO) в прошлом году представили законопроект, который ограничит процентные ставки по кредитным картам на уровне 10% в течение пяти лет. Во время предвыборной кампании Трамп поддержал эту идею, несмотря на стойкое противодействие со стороны банков и кредитных союзов, выпускающих кредитные карты.
«Когда крупные финансовые учреждения взимают более 25 процентов процентов по кредитным картам, они не занимаются предоставлением кредитов. Они занимаются вымогательством и ростовщичеством», — заявил Сандерс в пресс-релизе.
Законопроект направлен на ограничение прибыли от кредитов по кредитным картам и предоставление финансовой помощи работающим семьям. Однако в случае одобрения эта мера, скорее всего, уменьшит легкий доступ к кредитам, а также подорвет вознаграждения по кредитным картам, которые движут отраслью.
Непредвиденные последствия ограничения процентной ставки по кредитной карте
Как сообщили Fortune в прошлом году эксперты и отраслевые группы, всякий раз, когда Конгресс вводит новые правила регулирования экономики, эффекты второго и третьего порядка часто создают непредвиденные последствия. Решая проблему высоких годовых процентных ставок по кредитным картам, ограничение ставок вполне может в конечном итоге нанести вред тем, кому оно было призвано помочь.
Процентные ставки по кредитным картам широко варьируются в зависимости от уникального профиля риска каждого держателя карты. Ограничение возможности банков взимать ставки, соизмеримые с историческими уровнями дефолтов, вероятно, вызовет шоковую волну в отрасли.
Дженнифер Досс, исполнительный редактор Cardratings.com, объясняет, что карты с высокой годовой процентной ставкой дают банкам возможность предлагать кредит людям, которые в противном случае не имели бы на него права. «Компании, выпускающие кредитные карты, часто взимают более высокие процентные ставки, чтобы смягчить более высокий предполагаемый риск», – сказал он. «Следовательно, люди с более низким кредитным рейтингом обычно сталкиваются с более высокими процентными ставками».
Джон Кэбелл, управляющий директор по платежной аналитике в JD Power, добавляет, что ограничение ставок может сделать для эмитентов экономически невыгодным предоставление кредитов людям, борющимся с просрочками.
«Если вы будете вынуждены ограничивать годовую процентную ставку теми, у кого самые высокие процентные ставки, для эмитента больше не будет смысла даже предлагать им продукт, потому что он может даже не быть чистым положительным с точки зрения дохода», – сказал он.
Потребители, которым отказано в доступе к кредитным картам из-за ограничения процентных ставок, все равно будут нуждаться в доступе к кредитам. В конечном итоге они могут выбрать кредит до зарплаты или аналогичные варианты, которые имеют даже более высокие ставки, чем кредитные карты с высокими процентами.
«Исследования ясно показывают, что когда цены диктуют политики, а не свободный рынок, потребители в конечном итоге платят цену за счет ограниченных возможностей за пределами хорошо регулируемой банковской системы», — сказала президент и главный исполнительный директор Ассоциации банкиров-потребителей Линдси Джонсон.
Ограничение процентной ставки может сократить выплаты по кредитным картам
Ограничение ставок по картам также, вероятно, уменьшит вознаграждение по кредитным картам. Если вы когда-либо обменивали баллы или мили за перелет или проживание в отеле, вы воспользовались высокими процентными ставками по кредитным картам. Это связано с тем, что доход, полученный от выплаты процентов по остаткам на картах, помогает развивать экосистему баллов, миль и вознаграждений в виде кэшбэка.
По мнению Кэбелла, держатели карт, у которых никогда не бывает баланса, должны понимать, что их ожидания получить «что-то просто так» дорого обходятся другим потребителям. «Люди с более высоким уровнем собственного капитала поглощают все эти преимущества за счет потребителей с более низким собственным капиталом, которые не получают от этого никакой выгоды», – сказал он.
Клиенты, которые получают самые высокие вознаграждения по кредитным картам, не платят процентов. Исследование Федеральной резервной системы показало, что колоссальные 15 миллиардов долларов ежегодно переводятся от тех, у кого есть балансы, и перераспределяются среди тех, кто зарабатывает вознаграждения.
Комиссия за оплату кредитной картой при розничных транзакциях (некоторые из которых достигают 4%) является еще одним источником поддержки вознаграждений по картам, и некоторые эксперты полагают, что комиссия за считывание может иметь более прямую финансовую связь с системой вознаграждений. Тем не менее, в Конгрессе имеется отдельный законопроект, направленный на повышение платы за считывание данных.
Предлагаемый Закон о конкуренции кредитных карт, двухпартийный законопроект, внесенный в 2024 году сенаторами Диком Дурбином (демократ от штата Иллинойс) и Роджером Маршаллом (республиканец от штата Канзас), направлен на доминирование платежных систем Visa и Mastercard, которые вместе собрали 93 миллиарда долларов в виде комиссий по кредитным картам в 2022 году.
Законопроект потребует от крупных финансовых учреждений разрешить использование как минимум двух сетей обработки платежей по кредитным картам на своих картах, и одна из них не может быть Visa или Mastercard. Это даст торговцам большую гибкость в выборе платежных сетей и, как мы надеемся, снизит комиссию за считывание.
Если бы оба законопроекта были приняты, сокращение доходов от процентных платежей и комиссий за перевод, вероятно, стало бы последней каплей для программ вознаграждений по кредитным картам.
Версия этой истории была первоначально опубликована 6 февраля 2025 года.
