Большинство американцев знают, что им следует откладывать больше на пенсию. Большинство этого не делает.
В 2025 году те же дорогостоящие схемы повторились на миллионах аккаунтов. Оставаться на заранее установленных ставках взносов. Оплата при смене места работы. Игнорирование правил, которые могли бы сэкономить тысячи долларов на налогах.
Данные Vanguard и AARP рассказывают ясную историю. Прогресс есть, но медленно. Ошибки, которые все еще совершаются, достаточно дорогостоящи, чтобы изменить результаты выхода на пенсию на десятилетия.
Оставаться на стандартной ставке взносов
Автоматическое зачисление стало одной из крупнейших побед в сфере пенсионных накоплений. Автоматическое включение работников в план подняло уровень участия до рекордного уровня. Но у автоматической регистрации есть проблема: уровень по умолчанию часто слишком низок.
Согласно тому же исследованию Vanguard, в 2025 году 62% планов с автоматическим зачислением не выполнили обязательства перед работниками на 4% и более. Это звучит многообещающе. Но для большинства взносов работодателя требуется 6% взносов, чтобы получить полную выгоду. Работники, включенные в 3% или 4% и остающиеся там, оставляют бесплатные деньги каждый расчетный период.
Еще о личных финансах:
Пенсионеры, которые следуют правилу 4%, оставляют на столе тысячи людей. Fidelity утверждает, что полис на 500 долларов может защитить весь ваш собственный капитал. 4 стратегии Рота от Fidelity могут сэкономить вашей семье состояние на налогах.
Решение простое, но его легко упустить из виду. Войдите в свой план, найдите свою ставку взносов и увеличьте ее. Даже увеличение на 1% или 2% существенно влияет на 20- или 30-летнюю карьеру.
Vanguard рекомендует стремиться к достижению совокупной ставки взносов работника и работодателя в размере от 12% до 15%. Только половина участников достигает этого порога.
Связанный: AARP предупреждает американцев о серьезной проблеме 401 (k)
Вывод денег при смене работы
Смена работы — одна из наиболее частых причин ошибок в пенсионных накоплениях. Работники рассматривают свой баланс 401(k) как непредвиденную удачу, когда уходят, и соблазн обналичить их вполне реален.
AARP неоднократно предупреждала об этой закономерности. Согласно недавним исследованиям, около 41% работников опустошают свои пенсионные счета, уходя с работы. То, что выглядит как краткосрочный прирост денежных средств, превращается в долгосрочный пенсионный дефицит.
Математика неумолима. Баланс в 20 000 долларов в возрасте 40 лет, если его оставить нетронутым и расти на 7%, станет более 108 000 долларов в возрасте 65 лет.
Вывод средств означает уплату подоходного налога на всю сумму плюс 10% штраф за досрочное снятие средств для лиц младше 59½ лет. Полученная чистая сумма существенно меньше той, которую показывает счет на экране.
Правильный шаг — прямое реинвестирование. Перевод средств непосредственно из вашей старой формы 401(k) в план вашего нового работодателя или IRA позволяет полностью избежать налогов и штрафов.
Ключевое слово – прямо. Деньги никогда не должны проходить через ваши руки. Если да, то у вас есть 60 дней, чтобы передепонировать его, иначе IRS будет рассматривать его как распределение.
С другой стороны, IRA с высокими комиссиями незаметно снижают прибыль. Ежегодная комиссия в размере 1% от остатка в размере 100 000 долларов США в течение 30 лет приводит к снижению на десятки тысяч долларов при выходе на пенсию по сравнению с недорогой альтернативой индексного фонда. Выбор места продления так же важен, как и решение о продлении.
Небольшая ошибка может повредить вашей пенсии.
Простые изображения/Getty Images
Игнорировать вклады восстановления после 50
Работники старше 50 лет имеют доступ к дополнительным взносам, которыми большинство из них не пользуется. В 2025 году стандартный лимит 401(k) составлял 23 500 долларов США. Работники в возрасте 50 лет и старше могут добавить дополнительно 7500 долларов США, что в общей сложности составит 31 000 долларов США.
Работники в возрасте от 60 до 63 лет имеют право на еще большее супервосстановление в рамках SECURE 2.0, в результате чего общая сумма составит 34 750 долларов США. Однако, по данным Vanguard, только 16% имеющих право на участие участников старше 50 лет воспользовались дополнительными взносами в 2024 году. Для работников, которые начали поздно, эти дополнительные взносы могут значительно сократить разрыв.
Что на самом деле показали данные 2025 года
В цифрах есть действительно хорошие новости. Но контекст имеет значение:
Остатки на счетах достигли рекордно высокого уровня. Средний баланс Vanguard 401(k) достиг $167 960 в конце 2025 года, что на 13% больше, чем в прошлом году. Еще больше рабочих увеличили свои взносы. Рекордные 45% участников Vanguard увеличили ставки отсрочки в течение 2025 года либо добровольно, либо посредством автоматического повышения. Трудности вывода средств подкрались. 6% участников отказались от участия в трудных условиях в 2025 году по сравнению с 5% в предыдущем году. Процесс самосертификации SECURE 2.0 облегчил эту задачу, что, вероятно, способствовало росту. За средними показателями скрываются реальные различия. Средний баланс значительно ниже среднего. Молодые работники и те, кто часто меняет работу, часто имеют гораздо меньше сбережений, чем предполагают основные цифры.
Бюджетное давление, с которым многие работники столкнулись в последние годы, мешало придерживаться выбранного курса. Рост затрат, нестабильность рабочих мест и конкурирующие приоритеты являются реальными препятствиями.
Но данные неизменно показывают, что работники, которые остаются в своих планах, избегают досрочного выхода из них и получают полное соответствие работодателю, в конечном итоге значительно выигрывают при выходе на пенсию. Ошибки 2025 года исправимы. Большинство из них начинают с одного решения: войти в систему и проверить свою ставку взноса.
Связанный: Удивительная причина, по которой работники рано обналичивают планы 401 (k)
