Традиционный потребительский кредит — популярный способ занять деньги для покрытия чрезвычайных расходов, консолидации долга и многого другого. Средства потребительского кредита обычно зачисляются единовременно на ваш банковский счет вскоре после получения одобрения. Часто лучшие потребительские кредиты рекламируют финансирование квалифицированным заявителям уже в тот же рабочий день.
Но потребительские кредиты не всегда являются хорошей идеей. Вот плюсы и минусы потребительских кредитов, которые вам нужно знать, и как оценить, подходит ли такой кредит для вашей ситуации.
Преимущества потребительских кредитов. Используйте средства (почти) на что угодно.
Потребительские кредиты чрезвычайно гибки в том, как потребители могут их использовать. Если покупка не является незаконной, вы можете тратить деньги по своему усмотрению: от медицинских расходов до ремонта автомобиля и ремонта дома.
Тем не менее, некоторые кредиторы прямо запрещают вам использовать ваши средства для некоторых избранных целей. Например, иногда вы не можете попросить кредит в банке для консолидации вашего долга перед этим же банком. Вы также, как правило, не можете использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса при покупке дома.
Экономьте на долгах под высокие проценты
Потребительские кредиты, как правило, имеют более разумные процентные ставки, чем другие варианты финансирования, такие как кредитные карты. По этой причине потребительский кредит может быть разумным способом консолидировать несколько долгов по кредитным картам, чтобы избежать высокой годовой процентной ставки и помочь вам погасить свои остатки гораздо быстрее. Просто убедитесь, что вы не увеличиваете задолженность по кредитной карте после погашения кредита по картам; В противном случае вы попадете в замкнутый круг, из которого трудно выбраться.
Как правило, менее рискованно, чем другие виды кредитов.
Большинство потребительских кредитов необеспечены, то есть вам не нужно вносить какой-либо залог для открытия счета. Если вы не выплатите кредит, ваш кредит может упасть, но ваша собственность не окажется под угрозой, как это может быть, например, при кредите под залог собственного капитала, который использует ваш дом в качестве залога.
Кроме того, сравнивая потребительский кредит с планом финансирования с отсрочкой процентов, знайте, что последний несет в себе риск начисления огромных процентов, если вы не выплатите полностью свою задолженность в течение периода финансирования. В отличие от настоящих вводных предложений со ставкой 0% годовых, которые вы найдете на некоторых кредитных картах, финансирование с отсрочкой процентов означает, что с вас могут взиматься проценты на всю сумму покупки с даты покупки, если вы не обнулили свой долг к дате окончания рекламного периода.
Если вам когда-либо предлагали подать заявление CareCredit в качестве варианта финансирования медицинских или ветеринарных расходов, возможно, вы знакомы с планами отсроченных процентов. Кредитная карта CareCredit часто предлагает рекламные предложения по финансированию с текстом «Нет процентов при полной оплате», что указывает на отсрочку процентов.
Хотя вы будете платить проценты по потребительскому кредиту, ставка, вероятно, будет ниже, чем та, которую вы бы взимали, если бы вы понесли отсроченные проценты с высокой годовой процентной ставкой.
Улучшить кредитный рейтинг
Получение потребительского кредита может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг несколькими способами.
Во-первых, это может дать вам больше возможностей производить своевременные платежи (самый важный фактор вашего кредитного рейтинга). Еще один кредит означает больше шансов проявить положительные кредитные привычки.
Кроме того, это может помочь вам устранить возобновляемую задолженность по кредиту, например остаток по кредитной карте. Поскольку кредиты в рассрочку не учитываются при использовании кредита, это может значительно сократить суммы вашей задолженности. Если использование вашего кредита является высоким (например, более 30% от суммы, доступной на ваших кредитных картах), ваш кредитный рейтинг может резко повыситься уже через месяц или два после перевода задолженности по кредитной карте в личный кредит.
Наконец, получение потребительского кредита может улучшить ваш кредитный микс (тип кредитных счетов в вашем профиле), на который приходится 10% вашего рейтинга FICO.
Конечно, сумма потребительского кредита может помочь вашему кредитному рейтингу варьируется в зависимости от ваших конкретных обстоятельств и текущего кредитного профиля. В первую очередь это не инструмент для восстановления низкого кредитного рейтинга. Но при ответственном подходе потребительский кредит может улучшить ваш рейтинг в долгосрочной перспективе.
Погашайте долг в установленный график
Одним из основных преимуществ потребительского кредита является то, что это финансирование в рассрочку, а не возобновляемое финансирование. Используя возобновляемый кредит, который в первую очередь относится к кредитным картам, вы берете кредит, когда вам это нужно, и платите по мере использования. Это позволяет легко оставаться в долгах.
А поскольку кредитные карты позволяют клиентам совершать только минимальный платеж (большая часть которого идет только на покрытие процентов) вместо полной оплаты, этот долг может в конечном итоге оказаться альбатросом на вашей шее на долгие годы. Потребительский кредит имеет определенный график платежей, которому должен соответствовать заемщик, и не допускает случайного добавления новых долгов.
По этой причине потребительский кредит, вероятно, является лучшим вариантом для тех, кто изо всех сил пытается погасить свои кредитные карты и стремится избавиться от долгов.
Минусы потребительских кредитов Проценты и комиссии
Пожалуй, самым очевидным недостатком потребительского кредита являются проценты, которые вы понесете при его погашении. Проценты неизбежны при кредитах в рассрочку, поскольку они включены в ваш ежемесячный платеж. Тем не менее, вы можете минимизировать сумму, которую вы теряете, погасив кредит как можно быстрее.
Некоторые кредиторы также взимают дополнительные комиссии. Они могут включать в себя комиссию за выдачу, административные сборы и комиссию за предоплату. Прежде чем подписать пунктирную линию, убедитесь, что вы знаете все комиссии и штрафы, связанные с вашим потенциальным личным кредитом.
Временный кредит
Когда вы подаете заявку на кредит, финансовое учреждение проведет тщательное кредитное расследование, чтобы решить, являетесь ли вы кредитоспособным. Это приводит к временному снижению вашего кредитного рейтинга. Опять же, если вы ответственно относитесь к своему кредиту, ваш кредит быстро восстановится, но все же стоит отметить краткий негативный эффект, который возникает в результате открытия потребительского кредита.
Возможность усугубить долг
Потребительский кредит не является решением проблемы перерасхода средств. На самом деле, это может быть чрезвычайно вредно.
Например, если вы берете кредит на консолидацию долга, чтобы уменьшить задолженность по кредитной карте, вы открываете перед собой возможность накопления еще большего долга, если вы не сократите расходы по кредитной карте. Также не рекомендуется открывать потребительский кредит на развлекательные покупки, такие как отпуск или дорогостоящее, но необязательное оборудование для хобби.
Короче говоря, потребительский кредит может вам не подойти, если вы сначала не провели тщательную инвентаризацию своих финансов, не выполнили бюджет и не предприняли реалистичных шагов по ограничению импульсивных расходов.
Альтернативы потребительским кредитам
Если у вас есть расходы, на которые у вас в настоящее время нет денег, потребительский кредит — не единственный выход. В некоторых ситуациях имеет смысл рассмотреть следующие варианты:
Кредитные карты. Хотя кредитные карты обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, чем потребительский кредит, возможно, имеет смысл совершить покупку с помощью кредитной карты с начальным периодом годовой процентной ставки 0%. Некоторые карты предлагают беспроцентный период до 24 месяцев. Затем, как только период акции закончится, на остаток средств начнут начисляться проценты. Кредит под залог вашего дома. Опять же, кредит под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) имеет более драматические последствия, чем необеспеченный кредит. Но они часто имеют более низкие процентные ставки и, в зависимости от вашей основной суммы, более высокие лимиты по займам. Покупайте сейчас, платите потом (BNPL). Если вы сможете оплатить покупку в течение нескольких месяцев, возможно, вы захотите рассмотреть вариант BNPL через таких поставщиков, как Affirm. Они позволяют вам разделить свои расходы на несколько беспроцентных платежей, если вы имеете на это право. Но имейте в виду, что если вы не выполните свои обязательства, вы можете испортить свой кредитный рейтинг и даже понести отсроченные проценты. Очень важно прочитать мелкий шрифт плана BNPL, который вы рассматриваете. Одолжите его у друга или члена семьи. Если вы пользуетесь безоговорочным доверием своих друзей и семьи, вы можете попросить их одолжить у них деньги вместо того, чтобы официально подавать заявку на получение кредита. Вам не придется беспокоиться о кредитоспособности, а также вы сможете сэкономить на выплате процентов. Но обязательно четко определите, когда вы вернете заем, и придерживайтесь плана, чтобы не повредить этим важным отношениям. еда на вынос
Потребительские кредиты могут быть чрезвычайно ценными финансовыми инструментами для решения случайных финансовых проблем. Вы можете использовать заемные средства практически для чего угодно, включая консолидацию существующей задолженности с высокой годовой процентной ставкой, например остатков по кредитным картам, чтобы потенциально сэкономить сотни или тысячи долларов на процентах, которые вы могли бы накопить.
Просто признайте, что потребительские кредиты не всегда являются хорошей идеей. Не подавайте заявку на кредит на несущественные расходы или если вы не включили платеж в свой бюджетный план.
Часто задаваемые вопросы Каких комиссий следует ожидать при получении потребительского кредита?
При открытии счета некоторые кредиторы взимают авансовые сборы, такие как плата за открытие счета, административная плата и плата за открытие счета. Некоторые также взимают плату, если вы досрочно закрываете свою учетную запись. Кроме того, вы можете рассчитывать на оплату штрафов за просрочку платежа, если не внесете платеж вовремя.
Как быстро я могу получить одобрение и получить средства на потребительский кредит?
Как только вам будет одобрен потребительский кредит, вы обычно получите средства в течение нескольких дней. Некоторые кредиторы рекламируют возможность получить деньги на руки уже в тот же рабочий день.
Являются ли потребительские кредиты хорошим вариантом для покрытия чрезвычайных расходов?
Потребительские кредиты могут быть хорошим вариантом для покрытия чрезвычайных расходов, если вашей альтернативой является использование кредитной карты или получение сбережений, к которым вам неудобно прикасаться. Потребительские кредиты обычно имеют заметно более низкую годовую процентную ставку, чем варианты с высокими процентами, такие как кредитные карты.
Могу ли я получить потребительский кредит с плохой кредитной историей?
Можно получить потребительский кредит с плохой кредитной историей, хотя вы, скорее всего, получите процентные ставки ниже желаемых и меньшую кредитоспособность. Если у вас плохая кредитная история и вам нужен кредит, лучшим вариантом может быть обеспеченный кредит, для которого вы должны предоставить залог. Мы должны подчеркнуть, что особенно важно знать свой бюджет и иметь реалистичный план, чтобы своевременно производить все платежи при подаче заявления на получение обеспеченного кредита.
