Среди многих проблем, часто выражаемых людьми, готовящимися к выходу на пенсию, есть опасения по поводу финансовой устойчивости программы социального обеспечения.
Это связано с тем, что без действий Конгресса целевой фонд социального обеспечения по старости и страхованию по случаю потери кормильца (OASI), по прогнозам, сможет выплачивать только 100% общей суммы запланированных ежемесячных пособий бенефициарам до 2033 года.
«К этому моменту резервы фонда будут исчерпаны, а текущих доходов от программы будет достаточно для выплаты 77% от общей суммы запланированных пособий», — сообщает Администрация социального обеспечения (SSA).
По теме: Redfin прогнозирует значительное колебание ставок по ипотечным кредитам
По очевидным причинам внезапное сокращение ежемесячной зарплаты социального обеспечения на 23% существенно изменит финансовые планы семьи.
Но у тех, кто планирует, как доходы социального обеспечения будут способствовать их пенсионным финансам, есть и другие проблемы.
Одним из наиболее важных является вопрос о том, с какого возраста начинать получать пособие по социальному обеспечению.
AARP предлагает, когда подписаться на социальное обеспечение
Автор бестселлеров по личным финансам Сьюз Орман, которая пишет для AARP о пенсионных финансах, разъясняет свое мнение о том, что вам редко следует начинать получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, самого раннего возраста, в котором вы можете претендовать на получение пособий.
«Это особенно верно, если вы одиноки или у вас более высокий доход в браке», — написал Орман. «Если вы начнете принимать его в 62 года, ваш ежемесячный платеж будет на 25–30 процентов меньше, чем вы бы получали, если бы дождались полного пенсионного возраста (66 или 67 лет, в зависимости от года вашего рождения)».
«Кроме того, если вы получите социальное обеспечение раньше срока и умрете раньше супруга, ваше пособие по потере кормильца также будет меньше», – добавил он.
Орман предлагает подождать до 70 лет по очень важной причине, которая предполагает в долгосрочной перспективе значительную сумму денег.
«Каждый год, когда вы ждете от вашего обычного пенсионного возраста до 70 лет, Служба социального обеспечения будет добавлять гарантированные 8 процентов к вашему возможному ежемесячному платежу», – написал он.
«Я хочу убедиться, что вас не обманывает то, что я только что сказал: 8 процентов. Гарантировано», — подчеркнул Орман. «Прямо сейчас вам повезло найти банковский счет, на который выплачивается 2 процента в год. Сделка, которую вы получите от социального обеспечения, если подождете, — это один из лучших безрисковых способов увеличить свой доход в старости».
AARP объясняет, как заставить отсрочку социального обеспечения работать. Чтобы отложить получение социального обеспечения до 70 лет, вы можете начать жить за счет сбережений 401 (k) или IRA в возрасте 60 лет. Но имейте в виду, что чем дольше ваши пенсионные сбережения остаются нетронутыми, тем больше времени у них будет на рост и тем меньше лет им потребуется для поддержания. Если вы снимаете свои пенсионные сбережения в возрасте 60 лет, цель должна состоять в том, чтобы снятие средств было как можно меньшим. Продление работы с трех до шести месяцев и отсрочка социального обеспечения эквивалентны экономии на один процентный пункт больше на пенсионных счетах в течение 30 лет. Больше экономить выгодно, но отсрочка выхода на пенсию и использование сбережений могут укрепить долгосрочную финансовую безопасность. Если вам нравится ваша работа, подумайте о том, чтобы приобрести или отточить навыки, чтобы оставаться ценным сотрудником даже после 60 лет. Если продолжение вашей нынешней работы невозможно, изучите менее требовательные должности, которые обеспечивают достаточный доход в возрасте 60 лет, чтобы покрыть большую часть расходов на жизнь. Изменения в системе социального обеспечения с новым законодательством
По словам Ормана, когда в 1935 году впервые было введено социальное обеспечение, льготы не облагались налогами.
В 1983 году Конгресс изменил правила, так что до половины этих пособий могло облагаться налогом, а десятилетие спустя, в 1993 году, налогооблагаемая часть была увеличена до 85%.
Пороговые значения дохода, определяющие, подлежат ли льготы налогообложению, с тех пор не изменились, а это означает, что с течением времени налогом облагаются все больше пенсионеров, даже те, у кого относительно скромный дополнительный доход от пенсий, сберегательных счетов или работы с частичной занятостью.
Еще о личных финансах:
Дэйв Рэмси предупреждает американцев о критической ошибке, которую Medicare следует избегать. Автор книги «Финансы» дает убедительный сигнал о стоимости жилья. Скотт Галлоуэй объясняет свои взгляды на выход на пенсию и социальное обеспечение.
Закон об одном большом красивом законопроекте, который стал законом в 2025 году, делает более низкие ставки федерального подоходного налога, срок действия которых должен был истечь в 2025 году, постоянными.
«Вычет по более высокому стандарту, начиная с 2017 года, также станет постоянным», — написал Орман. «В 2025 году стандартный вычет составит 15 750 долларов для лиц, подающих декларацию в одиночку, и 31 500 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию. Теперь этот вычет будет ежегодно корректироваться с учетом инфляции. Мне это нравится».
Важные положения OBBBA для получателей социального обеспечения Закон «Об одном большом красивом законопроекте» не изменил сами налоги социального обеспечения, но ввел дополнительные вычеты для пожилых налогоплательщиков. Начиная с этого года любой человек в возрасте 65 лет и старше может претендовать на вычет из дохода в размере 6000 долларов, даже если он еще не начал получать социальное обеспечение. Этот новый вычет полностью отделен от социального обеспечения: он применяется к налогооблагаемому доходу в целом. Кроме того, остаются в силе существующие возрастные вычеты: 2000 долларов для одиноких налогоплательщиков и 1600 долларов на супруга для супружеских пар, подающих совместную декларацию. Пары, в которых оба супруга старше 65 лет, могут претендовать на дополнительную вычет в размере 12 000 долларов США сверх уже разрешенных 3200 долларов США. Эти вычеты можно использовать независимо от того, берете ли вы стандартный вычет или детализируете налоги. Чтобы иметь право на полный вычет в размере 6000 долларов США, ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) должен быть ниже 75 000 долларов США, если вы одиноки, или 150 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию. Вычет постепенно прекращается по ставке 6 центов за каждый доллар сверх этих пределов. Он полностью исчезает, когда доход достигает 175 000 долларов для одиноких или 250 000 долларов для пар. Например, один заявитель с MAGI на сумму 100 000 долларов США превышает порог на 25 000 долларов США, поэтому его вычет уменьшается на 1500 долларов США, в результате чего у него остается 4500 долларов США вместо 6000 долларов США. Этот вычет является временным и будет доступен в течение налоговых лет с 2025 по 2028 год, заканчиваясь в 2029 году, если Конгресс не продлит его. Обычные возрастные вычеты в размере 2000 и 1600 долларов США являются постоянными и не подпадают под действие настоящего закона. Пособия по социальному обеспечению по-прежнему подлежат налогообложению, и новый вычет представляет собой просто краткосрочные налоговые льготы для физических лиц. старше 65 лет со средним уровнем дохода.
Связанный: Дэйв Рэмси и AARP предупреждают американцев о социальном обеспечении
