Американцы, как те, кто готовится к выходу на пенсию, так и те, кто уже живет в ней, всегда могут извлечь пользу из понимания некоторых важных фактов о социальном обеспечении.
Имея это в виду, автор бестселлеров по личным финансам и радиоведущий Дэйв Рэмси предлагает свое мнение о федеральной программе, которая предоставляет финансовые льготы пенсионерам.
«Независимо от того, начинаете ли вы свою карьеру или завершаете ее в последний раз, важно иметь четкое понимание того, как работает социальное обеспечение и как оно вписывается в вашу пенсионную стратегию», — написал Рэмси.
Связанный: Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401 (k)
Социальное обеспечение было создано в 1935 году как способ оказания финансовой поддержки пенсионерам, людям с ограниченными возможностями, семьям умерших работников и иждивенцам соответствующих бенефициаров.
По данным Управления социального обеспечения (SSA), в 2025 году около 70 миллионов человек получили пособия по социальному обеспечению.
Но у Рэмси есть слово предостережения для американцев, которые могут слишком полагаться на пособия социального обеспечения в качестве пенсионного дохода.
Дэйв Рэмси предупреждает американцев о недостатках социального обеспечения
Рэмси подчеркивает, что стоит помнить, что программа социального обеспечения была создана для того, чтобы дополнять пенсионный доход, а не полностью заменять его для американцев.
«Он всегда был предназначен для увеличения вашего пенсионного дохода, точно так же, как картошка фри должна «дополнять» ваш чизбургер», — написал Рэмси.
В 2026 году средний ежемесячный платеж социального обеспечения составит около 2000 долларов, чего большинству людей недостаточно, чтобы полностью воплотить в жизнь свои пенсионные мечты.
Фактически, по данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, годовой доход в 24 000 долларов едва превышает черту бедности для семьи из двух человек, составляющей 21 640 долларов.
Это означает, что американские рабочие разумно использовать часть своего дохода для внесения средств в спонсируемые работодателем планы 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA), чтобы получить деньги, которые им понадобятся после выхода на пенсию.
Дэйв Рэмси объясняет планы 401(k)
401(k) — это пенсионный сберегательный счет, спонсируемый работодателем, и наиболее широко используемый пенсионный план на рабочем месте.
Хотя 401(k) может включать в себя различные инвестиции, большинство планов предоставляют вам ограниченный набор взаимных фондов на выбор.
Существует два основных типа планов 401(k): традиционные и планы Рота, и основное различие между ними заключается в том, как каждый из них облагается налогом.
Традиционный план 401(k) финансируется за счет долларов до вычета налогов, что позволяет вашим сбережениям увеличивать отложенные налоги. Вы не платите налоги с денег, когда вносите вклады, но вы будете обязаны платить налоги с сумм, которые вы снимаете после выхода на пенсию.
Roth 401(k) работает по-другому. Ваши взносы производятся в долларах после уплаты налогов, поэтому деньги на счету растут без уплаты налогов, и вам не придется платить налоги со своих снятий при выходе на пенсию.
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
Однако только те деньги, которые вы вносите лично, не облагаются налогом. Если ваш работодатель соответствует части вашего взноса, ваша часть увеличивается с отсрочкой налога, то есть вы будете платить налоги с соответствующих средств работодателя, когда вы их снимаете.
В 2026 году максимальная сумма, которую вы можете внести в 401(k), составит 24 500 долларов США. По данным Налогового управления США (IRS), если вам 50 лет и старше, вы можете воспользоваться дополнительными взносами и внести до 32 500 долларов США.
Работники в возрасте от 60 до 63 лет имеют право на еще более высокую сумму в размере 11 250 долларов США, в результате чего их общий возможный вклад составит 35 750 долларов США.
«Вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в план, будь то процент от вашей зарплаты или фиксированная сумма в долларах, и эти деньги будут автоматически вычтены из вашей зарплаты», — написал Рэмси.
«И многие работодатели предложат соответствие компании; именно тогда ваша компания предлагает включить процент ваших пенсионных взносов в ваш 401 (k). Перевод? Бесплатные деньги!»
Дэйв Рэмси разъясняет традиционные IRA и IRA Рота IRA Рота и традиционные IRA — это пенсионные счета, которые предлагают налоговые льготы, но время предоставления этих льгот — вот что их отличает, пишет Рэмси. (Источник: Ramsey Solutions) Roth IRA использует деньги, которые уже облагаются налогом, что позволяет вашим инвестициям расти без уплаты налогов и позволяет вам снимать средства без уплаты налогов при выходе на пенсию. (Источник: Ramsey Solutions) Традиционная IRA финансируется за счет долларов до вычета налогов, что дает вам немедленный налоговый вычет, но все снятие средств во время выхода на пенсию (как ваши взносы, так и любой рост) облагаются налогом как доход. (Источник: Ramsey Solutions) Поскольку IRA Roth обеспечивают безналоговый рост и безналоговое снятие средств в будущем, они часто являются самым надежным вариантом долгосрочных пенсионных накоплений. Если вы имеете на это право, то открытие его и внесение как можно большего количества средств каждый год может значительно улучшить ваши пенсионные перспективы. (Источник: Ramsey Solutions) Годовой лимит взносов IRA увеличивается с 7000 до 7500 долларов США. (Источник: Налоговая служба) Лимит дополнительных взносов IRA для лиц в возрасте 50 лет и старше был изменен в соответствии с Законом SECURE 2.0 от 2022 года и включает ежегодную корректировку стоимости жизни, которая увеличивается до 1100 долларов США по сравнению с 1000 долларов США в 2025 году. (Источник: Налоговая служба США)
Шаттерсток
Дэйв Рэмси предупреждает американцев о неплатежеспособности социального обеспечения
По данным Администрации социального обеспечения, основной трастовый фонд социального обеспечения сможет выплачивать 100% от общей суммы запланированных пособий только до 2033 года.
К этому времени резервы фонда будут исчерпаны, а текущих доходов от программы будет достаточно для выплаты только 77% от общей суммы запланированных пособий.
Это означает, что без законодательных мер получатели социального обеспечения будут получать на 23% меньше денег из своих ежемесячных зарплат, чем они ожидают в настоящее время.
В настоящее время около 2,7 работников вносят свой вклад в поддержку каждого получателя социального обеспечения. По данным SSA, к 2035 году эта цифра, как ожидается, снизится до 2,4 работника на каждого бенефициара.
Это изменение во многом связано с выходом на пенсию миллионов бэби-бумеров, что окажет дополнительное давление на программу в ее нынешнем виде.
По прогнозам, население американцев в возрасте 65 лет и старше вырастет с 61 миллиона в 2023 году до 77 миллионов в 2035 году, что еще больше усилит эту нагрузку.
«Каков итог?» — спросил Рэмси. «В своем нынешнем состоянии система социального обеспечения представляет собой катастрофу, и не следует рассчитывать на то, что неумелое правительство ее исправит».
«Если каким-то чудом социальное обеспечение появится, когда вы выйдете на пенсию, у вас появятся дополнительные деньги для работы. Но поймите, ваша работа — заботиться о себе и своей семье, а не о дяде Сэме».
Связанный: Дэйв Рэмси, AARP бьет тревогу по поводу Medicare
