Поскольку миллионы американских рабочих готовятся к выходу на пенсию, финансовые соображения относительно дохода, который они будут получать от социального обеспечения и планов, спонсируемых работодателем, таких как 401 (k), становятся важными.
Имея это в виду, автор бестселлеров по личным финансам и радиоведущий Дэйв Рэмси предлагает поучительную историю для людей, которые хотят воплотить свои пенсионные мечты в реальность.
По данным Администрации социального обеспечения (SSA), социальное обеспечение заменяет часть дохода, когда вы выходите на пенсию, становитесь инвалидом или умираете, и помогает семьям, предоставляя выплаты супругам, детям и кормильцам соответствующих работников.
Связанный: Дэйв Рэмси предупреждает американцев о большой проблеме с социальным обеспечением
«Форма 401(k) — это часть квалифицированного плана участия в прибыли, которая позволяет сотрудникам переводить часть своей зарплаты на индивидуальные счета», — объясняет Налоговое управление США (IRS).
Оба источника пенсионного дохода могут стать основой полноценной и полезной жизни после карьеры, но понимание каждой из их функций является ключевым моментом.
Дэйв Рэмси предупреждает о социальном обеспечении
Рэмси сухо выражает свои чувства по поводу двух событий в сфере социального обеспечения.
«Вы не должны полагаться на социальное обеспечение как на свой единственный или основной источник дохода после выхода на пенсию», — написал он в Ramsey Solutions. «Он предназначен только для замены одной порции – думайте об этом как о маленькой вишенке на вершине вашего пенсионного мороженого».
«Если федеральное правительство не предпримет определенных действий, ожидается, что к 2035 году в резервах трастового фонда социального обеспечения закончатся деньги, что приведет к сокращению пособий для сегодняшней рабочей силы», – добавил он.
Еще о личных финансах:
Дэйв Рэмси предупреждает американцев о критической ошибке, которую Medicare следует избегать. Автор книги «Финансы» дает убедительный сигнал о стоимости жилья. Скотт Галлоуэй объясняет свои взгляды на выход на пенсию и социальное обеспечение.
Этот второй пункт немного уточняется SSA, включая год неплатежеспособности.
«Трастовый фонд страхования по старости и потере кормильца (OASI) сможет выплачивать 100 процентов от общей суммы запланированных пособий до 2033 года, без изменений по сравнению с прошлогодним отчетом», — говорится в заявлении SSA за 2025 год.
«К этому моменту резервы фонда будут исчерпаны, а текущих доходов от программы будет достаточно для выплаты 77% от общей суммы запланированных пособий».
Это означает, что без принятия законодательных мер ожидаемое ежемесячное пособие по социальному обеспечению для людей будет сокращено на 23%.
Дэйв Рэмси консультирует американцев по поводу планов 401(k)
Рэмси уделяет гораздо больше внимания решающей финансовой важности планов 401(k), которые американские рабочие могут построить в течение своей карьеры.
«Каждый день мы разговариваем с людьми, которые хотят создать богатство для будущего», — написал он в Ramsey Solutions. «И один из лучших советов, которые мы можем дать, заключается в следующем: ваш план 401 (k) на рабочем месте является основой надежного пенсионного плана».
Почему Дэйв Рэмси выделяет 401(k) Сопоставление работодателей часто обеспечивает немедленный 100% возврат той части, которую вы инвестируете в свой 401(k). По сути, это бесплатные деньги, которыми вы должны воспользоваться. Рост с отсрочкой налогов позволяет вашим инвестициям со временем приумножаться более эффективно. Взносы до уплаты налогов уменьшают ваш налогооблагаемый доход, что облегчает выделение большего количества средств на пенсионные накопления. По данным IRS, в 2026 году максимальный лимит взносов увеличится до $24 500. Если у вашего супруга также есть план 401(k), вы можете внести ту же сумму. Для лиц в возрасте 50 лет и старше годовой лимит увеличивается на 8000 долларов США в 2026 году, составив в общей сложности 32 500 долларов США, что дает возможность внести дополнительные догоняющие взносы. Дэйв Рэмси объясняет, как выбирать инвестиции по программе 401(k). Начните с просмотра документа плана вашей компании 401(k), в котором излагаются ключевые детали, такие как подбор работодателей и правила перехода прав. Рэмси написал. Поговорите с администратором вашего плана, чтобы подтвердить, можете ли вы выбрать между Roth 401(k) и традиционным 401(k). По словам Рэмси, вариант Рота, финансируемый за счет долларов после уплаты налогов, позволяет вашим сбережениям расти без уплаты налогов и обеспечивает необлагаемое налогом снятие средств при выходе на пенсию. При выборе инвестиций обратите внимание на диверсификацию по четырем категориям взаимных фондов: рост и доход, рост, агрессивный рост и международный. «Сосредоточьтесь на фондах с подтвержденной репутацией высоких результатов», — объясняет Рэмси. Периодически проверяйте обозначение бенефициара по форме 401(k). Если с момента последнего обновления прошло какое-то время, обратитесь к администратору вашего плана, чтобы убедиться, что ваша учетная запись направлена предполагаемым получателям. IRS разъясняет взносы Roth 401(k)
По данным IRS, когда вы откладываете зарплату до уплаты налогов в свой пенсионный план по традиционному плану 401 (k), эти взносы не облагаются налогами на момент их внесения.
Напротив, взносы Рота производятся в долларах после уплаты налогов, поэтому налоги уплачиваются авансом. В результате налогооблагаемый доход за год будет выше, если вместо просто отсрочек до уплаты налогов будут выбраны взносы Рота.
Налоговый режим на момент вывода также отличается. Взносы до уплаты налогов и инвестиционная прибыль, которую они генерируют, облагаются налогом при их исключении из плана.
Однако взносы Рота изымаются без уплаты налогов. Кроме того, доходы от взносов Рота могут быть сняты без уплаты налогов, если распределение соответствует критериям.
«Квалифицированное распределение» — это распределение, которое осуществляется по крайней мере через 5 лет после первого взноса на ваш счет Roth», — пишет IRS. «По достижении 59 с половиной лет либо по причине инвалидности, либо вашему наследнику после вашей смерти».
Связанный: AARP поднимает красный флаг в отношении социального обеспечения и медицинской помощи
