По мере того, как американские домовладельцы приближаются к выходу на пенсию, подготовка часто смещается от целей, ориентированных на карьеру, к обеспечению комфорта, стабильности и финансового спокойствия.
Многие начинают с оценки состояния своей ипотеки: погашение или сокращение размера жилья для снижения стоимости жилья становится приоритетом. Меньший по размеру и более управляемый дом может сократить расходы на коммунальные услуги, техническое обслуживание и налог на имущество, высвободив доход для здравоохранения или отдыха.
Здравоохранение становится еще одним важным направлением. Люди начинают планировать свои варианты Medicare и страхования на случай длительного ухода. Экономия на физической безопасности также помогает обеспечить независимость, включая установку ручек для душа и другого медицинского оборудования.
Финансовая готовность дома выходит за рамки ипотеки. Пенсионеры часто закладывают в бюджет растущие налоги на недвижимость, страховые взносы и непредвиденный ремонт.
Связанный: Дэйв Рэмси бьет тревогу по программе Medicare Nationwide
Некоторые изучают обратную ипотеку в качестве источника пенсионного финансирования, хотя, как поясняет Министерство жилищного строительства и городского развития США, они требуют тщательного рассмотрения.
И это тема, по которой автор бестселлеров по личным финансам и радиоведущий Дэйв Рэмси имеет твердое мнение.
«Вы думаете о получении обратной ипотеки?» — спросил Рэмси. «Плохая идея. Обратная ипотека кажется хорошим планом; в конце концов, кто бы не хотел, чтобы пенсия своей мечты полностью финансировалась за счет дома! Но вот правда: обратная ипотека — это серьезное мошенничество».
Дэйв Рэмси объясняет обратную ипотеку
Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут использовать капитал своего дома посредством обратной ипотеки, конвертируя часть этого капитала в наличные без необходимости его продажи.
Платежи поступают к заемщику, а не от него, и долг подлежит погашению после того, как недвижимость будет продана, владелец уедет или умрет, поясняет Рэмси.
Право на участие зависит от возраста не менее 62 лет, наличия оплаченного дома или наличия существенного капитала и проживания в собственности в качестве основного места жительства.
Рэмси отмечает, что остаток по этим кредитам постоянно увеличивается из-за накопления процентов, которые со временем разрушают основную сумму. В нем также подчеркивается, что комиссии и заключительные расходы могут быть высокими и что заемщики по-прежнему несут ответственность за налоги, страхование и содержание дома.
По данным Национального центра потребительского права (NCLC), в настоящее время по всей стране выдано около 480 000 ипотечных кредитов. Ожидается, что это число будет увеличиваться по мере старения бэби-бумеров.
«Программа была разработана, чтобы позволить пожилым домовладельцам брать кредиты под залог своего жилья без риска вытеснения, но обратная ипотека заканчивается потерей права выкупа гораздо чаще, чем следовало бы», – пишет NCLC.
Рэмси назвал обратную ипотеку «хищнической»
Подача заявки на обратную ипотеку повторяет процесс, очень похожий на стандартный ипотечный кредит: вы подаете заявку, а затем ждете решения кредитора.
Помимо соблюдения основных правил приемлемости, кредиторы также проверяют финансовое положение заявителя, чтобы убедиться, что он может выполнять текущие обязательства, такие как налоги на имущество и страхование.
Подробнее об ипотеке, рынке недвижимости:
Zillow бьет тревогу по поводу ставок по ипотечным кредитам и рынка жильяBerkshire Hathaway HomeServices прогнозирует поворот на рынке жильяRedfin посылает убедительный сигнал по ставкам по ипотечным кредитам
Как и в обычной ипотеке, залогом выступает сам дом. В конечном итоге невыполнение кредитных требований может привести к потере имущества.
«Можем ли мы поговорить на секунду о том, насколько это рискованно? Почему вы хотите рисковать потерять свой дом, самое ценное, что у вас есть, в старости?» — спросил Рэмси.
«Обратная ипотека — это не что иное, как хищническая программа, созданная для того, чтобы воспользоваться вами», — написал Рэмси.
Оплатить обратную ипотеку
Компании, предлагающие обратную ипотеку, подчеркивают тот факт, что люди, которые ее получают, не обязаны платить ежемесячные платежи.
«Это правда. Но помните», — написал Рэмси. «Мы все еще говорим о кредите. Возможно, вам не придется вносить ежемесячные платежи, но в конечном итоге вам придется вернуть долг кредитору».
Как кредиторы по обратной ипотеке возвращают свои деньги
Домовладельцы с обратной ипотекой должны продолжать платить налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и другие расходы, связанные с жильем, пока они живут в доме, пишет Рэмси. Помимо этого:
Никакие платежи ипотечной компании не производятся до тех пор, пока владелец проживает в собственности и соблюдает эти обязательства. Остаток обратной ипотеки подлежит уплате в полном объеме, когда владелец навсегда покидает жилье в результате переезда или смерти. Выжившие члены семьи несут ответственность за погашение кредита, если они не решат сдать дом кредитору. Проценты по обратной ипотеке начинают начисляться с момента получения кредита и продолжаются до момента его погашения. Обратная ипотека включает дополнительные расходы, такие как сборы и затраты на закрытие.
Сторонники обратной ипотеки представляют ее как вариант финансирования для пожилых домовладельцев, которые имеют значительный собственный капитал, но ограниченный денежный поток.
Кредиты обеспечивают доступ к средствам без необходимости продажи недвижимости, предлагая пенсионерам дополнительную ликвидность, гибкие способы получения денег и возможность оставаться в своих домах, покрывая расходы.
Связанный: Zillow поднимает красный флаг по ставкам на жилье и ипотеке
