За более чем 30 лет работы в финансовой журналистике я видел один важный совет, с которым согласны авторы и эксперты по личным финансам: не полагайтесь исключительно на социальное обеспечение для получения пенсионного дохода.
Среднемесячная зарплата социального обеспечения часто меняется.
«Например, расчетное среднемесячное пенсионное пособие по социальному обеспечению на январь 2026 года составит 2071 доллар», — пояснили в Администрации социального обеспечения (SSA).
По теме: AARP и SSA предупреждают пенсионеров о дальнейшем сокращении пособий
Я взял это число и умножил его на 12, чтобы вычислить общий годовой доход социального обеспечения в размере 24 852 долларов.
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб, уровень бедности в США для семьи из двух человек составляет 21 640 долларов. Таким образом, среднегодовое пособие по социальному обеспечению всего лишь на 3212 долларов (около 12,9%) превышает черту бедности.
Понимая, что социальное обеспечение не обеспечит им пенсионный образ жизни их мечты, американские рабочие часто ищут варианты сбережений и инвестиций, которые помогут им достичь пенсионного дохода, который делает социальное обеспечение лишь небольшой частью их финансов после завершения карьеры.
«Сделать социальное обеспечение основным компонентом вашего пенсионного плана? Это верный путь к катастрофе», — написал автор бестселлеров по личным финансам Дэйв Рэмси.
Рэмси и AARP (группа по защите интересов пожилых американцев) объясняют важные детали популярной и часто успешной стратегии использования планов 401 (k) и индивидуальных пенсионных счетов (IRA) для комфортного выхода на пенсию.
Шаттерсток
Дэйв Рэмси рекомендует планы 401(k)
401(k) — это программа, спонсируемая работодателем, призванная помочь работникам накопить сбережения на будущее.
Вы выбираете, какую часть своей зарплаты вы хотите внести (либо фиксированную сумму в долларах, либо процент от вашей зарплаты), и эта часть автоматически вычитается и помещается на ваш пенсионный счет.
«Согласно Национальному исследованию миллионеров, 8 из 10 миллионеров заработали свое состояние благодаря плану 401(k) своей компании», — написал Рэмси. «Если все эти люди воспользовались старым скучным планом 401(k), чтобы стать миллионерами, вы тоже сможете это сделать!»
Преимущества использования формы 401(k). В 2026 году лимиты взносов увеличатся, что позволит ежегодно вносить до 24 500 долларов США в счет 401(k). Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 8000 долларов США, в результате чего их общая возможная сумма взноса составит 32 500 долларов США. (Источник: Служба внутренних доходов) Многие работодатели предлагают соответствующие взносы, которые могут эффективно удвоить долю, которую вы вносите, до достижения соответствующего лимита. Эта сумма не является обязательной для работодателей, но, если она доступна, она обеспечивает немедленный и значительный прирост ваших сбережений. (Источник: Ramsey Solutions) Традиционные взносы по программе 401(k) производятся в долларах до уплаты налогов, что уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год и может уменьшить сумму вашей задолженности при подаче налоговой декларации. (Источник: Служба внутренних доходов) Все средства, которые вы вносите в свой 401 (k), принадлежат вам, и вы можете перевести свой остаток в IRA, если вы поменяете работу или ваш работодатель уйдет из бизнеса. (Источник: Ramsey Solutions) AARP объясняет преимущества Roth IRA
Многие консультанты предпочитают Roth IRA, потому что они предлагают возможность снятия средств без уплаты налогов при выходе на пенсию. Это привлекательная выгода.
Тем не менее, если вы накопили значительные сбережения в традиционной форме 401(k), стоит сделать паузу, прежде чем переводить эти деньги в Roth. Будущее освобождение от налогов влечет за собой немедленные затраты: при конвертации вы можете столкнуться со значительными налоговыми счетами.
«Это не обязательно означает, что вам следует отказаться от преобразования Рота. Просто убедитесь, что вы понимаете опасности и можете их преодолеть», — пишет AARP.
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
Roth IRA использует деньги, с которых вы уже заплатили налоги, поэтому, когда вы снимаете средства в более позднем возрасте, эти снятие средств не облагаются налогами и штрафами, если вам исполнилось 59,5 лет и счет был открыт в течение пяти лет.
В отличие от традиционной IRA, вам не обязательно начинать получать минимальные выплаты в возрасте 73 лет, что позволяет вашему балансу продолжать расти без перерыва.
«И если вы оставите актив своим детям, они смогут снимать средства без уплаты налогов, если они исчерпают счет в течение 10 лет», — пишет AARP.
AARP разъясняет недостатки перехода с 401(k) на Roth-IRA. Вы должны платить подоходный налог с любых долларов до уплаты налогов, которые вы конвертируете на счет Рота, что может сделать стратегию дорогой. Как правило, предпочтительнее оплачивать налоговый счет средствами, не входящими в ваш 401 (k), потому что использование денег со счета само по себе уменьшает остаток, доступный для будущего безналогового роста. Крупная конверсия может увеличить ваш налогооблагаемый доход настолько, что подтолкнет вас к более высокой налоговой категории, увеличивая налоговую ставку, применяемую к другим вашим доходам. Переход на Roth увеличивает ваш скорректированный валовой доход (AGI), что может привести к более высоким страховым взносам Medicare Part B. В 2026 году стандартный ежемесячный взнос Medicare Part B составит 202,90 доллара США, но лица с AGI выше 109 000 долларов США и пары выше 218 000 долларов США могут платить от 284,10 до 689,90 долларов США в месяц. Доплата Medicare для лиц с высокими доходами обычно рассчитывается на основе вашей налоговой декларации за два года назад, а это означает, что переход сегодня может увеличить ваши страховые взносы в будущем году без особого уведомления. Более высокий AGI из-за преобразования Рота также увеличивает вероятность того, что некоторые из ваших пособий по социальному обеспечению будут облагаться налогом. IRS определяет налоги на социальное обеспечение, используя «предварительный доход», который включает ваш AGI, любые освобожденные от налогов проценты и половину ваших пособий по социальному обеспечению. 25 000 и 34 000 долларов США для отдельных подателей или 32 000 и 44 000 долларов США для совместных подателей, до 50 процентов пособий могут облагаться налогом. Если предварительный доход превышает 34 000 долларов США для физических лиц или 44 000 долларов США для пар, до 85 процентов пособий могут облагаться налогом. Снятие средств со счета 401(k), используемого при конвертации Roth, засчитывается в эти пороговые значения дохода и может увеличить налогооблагаемую часть ваших пособий.
(Источник: ААРП)
Связанный: Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401 (k)
