Если вы прослушаете этот час «Шоу Рэмси» от начала до конца, станет очевидным, как часто звонящие ищут альтернативное решение.
Кто-то хочет знать, является ли разрешение «списывать средства» с карты разумным шагом, другой задается вопросом, можно ли получить бесплатный круиз, пока они находятся на «Baby Step 2», а третий пытается заставить инвестиции Airbnb работать, хотя цифры явно не работают.
Ответ Рэмси каждый раз практически один и тот же: математику не перехитришь.
Когда беременная женщина, недавно потерявшая ребенка, боится, что кредитная карта на 10 000 долларов, которую вот-вот аннулируют, разрушит ее жизнь, Рэмси преодолевает свой страх одним предложением: ваш кредит уже испорчен; «Выписка» — это просто признание банка, что ему, скорее всего, не заплатят.
С этого момента Рэмси уводит ее от фантазии о том, что правильное время или сценарий переговоров решат проблему, к единственному рычагу, который она действительно контролирует: ее доходу и ее поведению в течение следующих нескольких месяцев.
Я также видел это с точки зрения отчетности о личных финансах. «Долговые трюки», как правило, заключаются в перераспределении остатков, пересмотре условий или ставках на будущее увеличение без фактического уменьшения вашей задолженности. Это может сделать жизнь легче на несколько месяцев, но это не приблизит вас к тому, чтобы ничего не задолжать, и может побудить вас продолжать тратить на том же уровне.
Согласно анализу LendingTree за 2025 год, оборотные кредитные остатки увеличились вместе с ростом заработной платы, что позволяет предположить, что многие домохозяйства используют более высокую заработную плату для улучшения своего образа жизни, а не для уменьшения своей задолженности.
Суровая правда Рэмси заключается в том, что единственный реальный трюк — отказаться играть в эту игру.
Как на самом деле выглядит «тяжелая работа», когда вы в долгах
Когда Рэмси говорит о тяжелой работе, он не имеет в виду «немного затяните пояса и надейтесь на лучшее». Он говорит о решениях, которые действительно причиняют боль в данный момент.
Звонящему, которому грозит аннулирование, он не рекомендует спешить с получением потребительского кредита или занимать деньги у друзей. Вместо этого он советует ей сначала стабилизировать себя: продолжать погашать две другие кредитные карты, которыми она пользуется в настоящее время, увеличить свой доход в качестве нового терапевта и позволить процессу взыскания долгов идти своим чередом, пока она выздоравливает.
Рэмси отмечает, что коллекторские агентства со временем часто становятся более гибкими и что вы, вероятно, сможете погасить долг позже, как только восстановитесь, на сумму, аналогичную или лучшую, чем текущее предложение в 4800 долларов.
Дэйв Рэмси объясняет, как выглядит тяжелая работа, когда ты в долгах.
Фото Бет Гвинн из Getty Images
Позже женщина, которую уволили и у которой есть накопления около 16 000 долларов, спрашивает, стоит ли ей и ее мужу влезать в долги на эти деньги. Ответ Рэмси — нет.
Тяжелая работа в вашем случае заключается в том, чтобы искать работу в страхе и неуверенности, использовать резервный фонд только для покрытия небольшого ежемесячного дефицита и откладывать план полного преобразования денег до тех пор, пока вы снова не заработаете деньги.
Он прямо говорит ей, что ей и ее мужу нужно перестать спорить о том, стоит ли платить за вещи, и сосредоточиться в первую очередь на сокращении разрыва в доходах.
С точки зрения отчетности, это согласуется с тем, что я вижу в исследованиях Федеральной резервной системы, таких как отчет ФРС «Экономическое благополучие американских домохозяйств в 2024 году», который показывает, что многие долговые проблемы начинаются с шока доходов или медицинских проблем, которые затрагивают домохозяйства, у которых мало или вообще нет чрезвычайных сбережений.
Тяжелая работа здесь заключается в том, чтобы противостоять искушению вложить свою последнюю страховку в долги и рисковать остаться без ничего, когда поиск работы займет больше времени, чем ожидалось.
Еще о личных финансах:
Почему продажа вашему ребенку дома за доллар может иметь неприятные последствия Илон Маск говорит, что приближается «всеобщий высокий доход» FTC, 21 штат подает в суд на Uber из-за «теневого» выставления счетов за подписку Новое смелое налоговое обещание Трампа заставляет семьи задавать большие вопросы SoFi Bank меняет продукт подписки и запускает новую кредитную карту
Когда молодой человек звонит и просит круизную премию, оплаченную компанией, пока он находится на Baby Step 2, Рэмси не запрещает ему поехать. Математика в порядке; поездка покрывается, и вам все равно заплатят.
Что бросает вызов, так это менталитет. Вы говорите звонящему, что вам следует относиться к деньгам от подработок, которые вы планируете заработать, не как к «деньгам для развлечения» на экскурсии, а как к топливу для долгового снежного кома. Рэмси предупреждает, что как только вы начнете делать исключения, это будет похоже на кастрюлю с пирожными: вы продолжаете «занимать угол», пока вся кастрюля не закончится.
Для Рэмси единственный трюк — провести сезон, в котором каждый дополнительный доллар будет иметь свою функцию: атаковать самый маленький долг в вашем списке, пока он не исчезнет, а затем перенести этот платеж на следующий.
Джейд Уоршоу и эмоциональная цена побега из долгов
Что делает это конкретное «Шоу Рэмси» чем-то большим, чем просто перефразирование основ долгового снежного кома, так это голос соведущей Джейд Уоршоу, которая взвешивает эмоциональную сторону.
Когда звонящая, столкнувшаяся со счетом, говорит о потере беременности, потере работы и о чувстве, будто компания-эмитент кредитных карт «пинает ее, пока она в плохом состоянии», Уоршоу подтверждает боль, но отказывается позволить звонившей оставаться в режиме жертвы.
Он отмечает, что коллекционеров «не волнует тот факт, что вам нужно покупать еду» и что предоставление им контроля над вашими решениями только дает им «больше власти» над жизнью, которую они уже дестабилизировали.
Новая книга Уоршоу «Что никто вам не говорит о деньгах: настоящий ключ к тому, чтобы отделить себя от того, кто был там» основана на той же теме: если вы не займетесь стыдом, тревогой и историями, которые вы рассказываете себе о деньгах, вы будете продолжать воссоздавать одну и ту же ситуацию даже после того, как погасите долг.
По теме: Berkshire Hathaway Уоррена Баффета прогнозирует изменения в сфере недвижимости
В предвыборной беседе Уоршоу сказал Рэмси, что многие люди, выбравшиеся из долгов, все еще чувствуют себя бедными, потому что их «нейронные пути» обучены на дефицит, стремление и краткосрочный комфорт.
Со стороны это кажется очевидным. Но если учесть социальные сети, рост цен и тот факт, что средняя годовая процентная ставка по кредитным картам в США превышает 20%, неудивительно, что люди ищут уловки, а не пересмотр личности.
По мнению Уоршоу, единственный выход — пройти через этот дискомфорт.
Как использовать «Один трюк» Дэйва Рэмси для облегчения долгового бремени, не прибегая к помощи прохладительных напитков
Если вы погрязли в долгах, «Жесткая правда» Рэмси может показаться суровой, но она содержит практический план действий, которым вы можете воспользоваться прямо сейчас.
Вот как можно воплотить темы программы в свой собственный план.
Перестаньте искать уловки, чтобы выбраться из долгов. Вместо того, чтобы спрашивать, следует ли вам позволить списать средства со счета, направьте свою энергию на составление письменного бюджета и перечислите свои долги от меньшего к большему. Возьмите на себя обязательство не брать новые кредиты, даже если предложение рефинансирования или «0%» кажется привлекательным; каждый новый кредит держит вас в яме дольше. Защитите деньги и отдайте приоритет стабильности. Когда ваш доход падает или вас увольняют, относитесь к своему чрезвычайному фонду как к мосту, а не как к оружию против каждого долга в вашем списке. Составляйте бюджет исходя из своего минимального реального дохода и используйте любую дополнительную зарплату или дополнительные деньги для ускорения погашения долга, как только ваши основные счета и продукты будут в безопасности. Рассмотрите возможность продажи дорогих активов, которые не генерируют денежный поток, таких как проблемный Airbnb или роскошный автомобиль, и используйте доходы плюс высвободившиеся платежи, чтобы ускорить развитие снежного кома.
Другими словами, «единственный трюк» в погашении долга состоит в том, чтобы решить, что полумеры окончены, а затем подкрепить это решение неделями, месяцами и годами непривлекательных последующих действий.
Шоу Рэмси проясняет это, а точка зрения Уоршоу показывает, почему работа настолько же эмоциональна, насколько и финансова.
Связанный: Дэйв Рэмси, AARP бьет тревогу по поводу Medicare
