Мы все видели цифры. Растущий дисбаланс между тем, что платят потребители, и расходами страховых компаний. Проблемы в доступе к доступным страховым решениям. Потребители во Флориде и Луизиане платят за страховку гораздо больше. Запасные материалы страдают от безудержной инфляции. Но не обманывайтесь; Эти утверждения относятся к автострахованию, а не к страхованию домовладельцев.
Так почему же не существует национального кризиса автострахования? Частично потому, что около 50 лет назад индустрия автострахования создала систему управления рисками, которая начинается с данных и заканчивается стандартами безопасности. Между ними были определенные правительственные мандаты, специальные государственные рисковые фонды и достаточный потребительский спрос, поэтому даже субботние дневные рекламные объявления о грузовых перевозках пестрят ссылками на 4-звездочные страховые рейтинги безопасности.
Если мы надеемся избежать жилищного кризиса в Соединенных Штатах, мы должны сделать это снова из-за быстро растущих рисков, связанных с лесными пожарами, ураганами, сильной жарой и наводнениями.
Первым шагом – опять же – было бы создание источника достоверных, публично проверяемых данных, которые углубляют наше коллективное понимание рисков. Другими словами, нам нужен тестовый макет для домохозяйств, сообществ и водоразделов, чтобы информировать и улучшать процесс принятия решений на местном уровне. Как только мы получим эти знания на уровне сообщества, мы сможем усилить аргументы в пользу резкого расширения эффективного, хотя и субшкалового, внедрения стандартов домашней безопасности, таких как обозначение укрепленного или подготовленного жилья Института бизнеса и домашней безопасности (IBHS).
Правительство, особенно на уровне штатов, где регулируется страхование, должно использовать одни и те же данные для направления различных форм капитала на соответствующую устойчивую инфраструктуру. Им следует использовать инновации во всех их формах. И им следует подвергать риску средства налогоплательщиков только для решения реальных проблем рынка, а не дешевых форм капитала.
Но самые большие перемены, которые нам нужны, — это культурные изменения. Нам необходимо привить потребителям потребность в домашней безопасности, которая будет по меньшей мере столь же эффективной, как и в автомобилях.
Климатическая грамотность
Изменение культуры начинается с большей осведомленности. Например, существует значительный пробел в знаниях о страховании от наводнений: 96% домовладельцев в США не имеют страховки от наводнений либо потому, что она исключена из стандартных полисов домовладельцев, либо потому, что бинарный характер зон затопления дает домовладельцам, находящимся в зоне риска, ложное чувство безопасности. В результате многие потребители понимают, что ущерб от наводнения не покрывается до тех пор, пока оно не наступит.
Возьмем, к примеру, недавнее наводнение в Техасе. По оценкам FEMA, только 4% домовладельцев по всей стране имеют страховку от наводнения, даже те, кто находится в опасных районах. В округе Керр, районе, наиболее пострадавшем от наводнения, процент домовладельцев, застрахованных от наводнения, был еще ниже. Только 2,2% имели действующую политику. Многие в Техасе считали, что страхование от наводнения — это ненужные расходы, или обнаружили отсутствие страховки только после того, как паводковые воды отступили.
Представление о «шторме, который случается раз в сто лет» является заблуждением. Слишком многие семьи ошибочно полагают, что, пережив одно стихийное бедствие, их шансы столкнуться с другим невелики. Реальность гораздо сложнее. Независимо от недавней истории бедствий, каждое событие следует рассматривать как важнейшую возможность восстановиться сильнее и умнее.
Как только мы все поймем истинную угрозу, которую представляет нынешний суровый климат, мы сможем более эффективно разработать коллективный план действий.
Снижение рисков
Во многих случаях лучшая атака – это защита. Отчет об экономии на смягчении последствий стихийных бедствий показывает, что снизить риск в шесть раз экономически эффективнее, чем восстанавливать его после инцидента.
Содействие масштабному восстановлению в соответствии со стандартами IBHS позволит домовладельцам и общинам лучше подготовиться к противостоянию стихийным бедствиям, таким как лесные пожары и ураганы, тем самым улучшая их экономическую стабильность. Нашей первой линией защиты всегда будут проверенные и надежные методы укрепления конструкций, которые являются относительно недорогими, но высокоэффективными, такие как создание защитных пространств вокруг домов, модернизация крыш, установка ударопрочных окон, добавление резервных генераторов и установка датчиков низкой температуры.
И, как и в случае с автомобилями, существует волна современных технологий, которые необходимо оценить, масштабировать и внедрить (на промышленных и потребительских рынках) в аналогичном трех-пятилетнем цикле сегмента рынка, который привел к внедрению камер заднего вида и мониторов слепых зон в качестве стандартного оборудования.
Государственно-частное партнерство
Страхование означает доступность, а доступность обеспечивает душевное спокойствие и финансовую стабильность отдельным лицам и семьям, которые составляют наши более широкие сообщества. Для сообществ, которые не смогут адаптироваться, экономические последствия будут масштабными и глубокими.
В конце концов, нам необходимо воспроизвести подход к цепочке создания стоимости, который сделал систему автомобильной безопасности столь успешной. Строители, как и OEM-производители прошлых лет, должны воспринимать безопасность как фундаментальное требование клиентов. Архитекторы, инженеры-строители и разработчики, как и поставщики автозапчастей по всему миру, должны сделать устойчивый дизайн стандартом, а не индивидуальным. А агенты по недвижимости, как и автодилеры, продвигающие новейшие функции безопасности, должны понимать, как пользоваться различными аналитическими инструментами и подходами к раскрытию информации в стремлении к большему риску и прозрачности цен.
Мы видели, как этот тип государственно-частного партнерства работает в сфере энергоэффективности. Компании работают с сообществами над аудитом домов, а сообщества стимулируют домовладельцев выполнять эти рекомендации с помощью скидок. То же самое может сработать и с устойчивостью. Представьте себе аудит устойчивости, который, если его внедрить, не только снижает страховые тарифы домовладельцев, но и делает весь район более безопасным и более поддающимся страхованию.
Но самое главное, нам необходимо повторить менталитет безопасности прежде всего, который создали автопроизводители и страховщики в 1970-х годах. В конце концов, если мы сможем заставить владельцев грузовиков требовать 4-звездочного рейтинга безопасности, мы сможем сделать это снова и для домовладельцев.
Мнения, выраженные в комментариях Fortune.com, являются исключительно точками зрения их авторов и не обязательно отражают мнения и убеждения Fortune.
