Трудно не раздражаться каждый раз, когда я вижу заголовок или сообщение в социальной сети типа «10 вещей, на которые вы тратите свои деньги», только для того, чтобы в посте перечисляться небольшие покупки, такие как латте или поход в ресторан, как причины, по которым вы еще не стали миллионером.
Как человек, который в течение десяти лет писал статьи на различные темы личных финансов, я понял, что создание богатства гораздо сложнее.
Поэтому, когда я увидел в Instagram пост Рамита Сетхи, автора бестселлера «Я научу вас, как быть богатым», в котором говорилось: «20 вещей, которые, по мнению Рамита, являются пустой тратой ваших денег», я отнесся к этому скептически.
Пока я не прочитал заявление в скобках ниже: «И нет, это не твой утренний кофе».
Хорошо, теперь я был внимателен.
Список Сетхи сосредоточен на распространенных и часто более дорогих товарах: от ненужных расширенных гарантий до дорогих кредитных карт с программами вознаграждений, которыми вы редко пользуетесь. Как журналист по недвижимости, я был воодушевлен, когда прочитал номер 13 в вашем списке:
«Относитесь к своему основному дому как к инвестиции. Часто это выбор образа жизни, а не высокодоходный актив».
Владение домом является важной частью американской мечты, поскольку в идеале оно помогает построить богатство. Так почему же Сетхи предостерегает от обращения с домом как с инвестицией?
Ваш основной дом имеет ценность, но это не инвестиция.
Члены семьи, агенты по недвижимости и журналисты, занимающиеся недвижимостью, будут поэтично говорить о том, что покупка дома — это хорошая инвестиция, потому что она увеличит капитал. В отличие от арендных платежей, ипотечные платежи помогают вам приобрести право собственности на актив.
Все это может быть правдой, но это все же не означает, что вы должны относиться к своему основному дому в первую очередь как к «высокодоходному активу», как выразился Сетхи.
«Я советую своим клиентам думать о своем основном месте жительства как о полезности, а не об инвестициях», — сказал TheStreet Эрик Роберж, основатель и генеральный директор финансовой консалтинговой фирмы Beyond Your Hammock.
«Да, ваш дом имеет реальную ценность (стабильность, безопасность и защита от роста арендной платы с течением времени), но есть важная разница между тем, что имеет ценность, и тем, что приносит прибыль».
Связанный: Redfin объясняет, почему сейчас самое время рефинансировать ипотеку
Роберж объяснил, что дома со временем дорожают, но в эти годы также растет инфляция. Если принять во внимание инфляцию, реальная доходность дома на одну семью составляет всего около 1%, и это без учета текущих расходов и затрат на закрытие при покупке и продаже недвижимости.
Индексы роста цен на жилье, такие как индекс цен на жилье Кейса-Шиллера, не включают эти виды затрат в свои отчеты, сказал он. Они показывают только изменения цен на жилье с течением времени.
Все это не означает, что покупка дома — плохое финансовое решение, если вы можете позволить себе текущие расходы. «Те, кто убеждает себя купить более крупный и дорогой дом, потому что «это хорошая инвестиция», попадают в беду», — сказал Роберж.
Когда Сетхи посоветовал не рассматривать свой основной дом как инвестицию, он уточнил, что это не высокодоходный актив. Хотя это может быть правдой, это не означает, что покупка дома в целом является пустой тратой денег.
Автор бестселлеров Рамит Сетхи (справа) предостерегает от того, чтобы рассматривать свой дом как лучшую инвестицию.
Графиня / Getty Images
Покупка дома все еще может быть разумным финансовым решением
Рассматривать свой дом как «инвестицию» может быть финансовой ошибкой, но покупка дома в целом не обязательно является финансовой ошибкой.
«Это не высокодоходная инвестиция или быстрая прибыль, как акции», — говорит Кэтлин Майерс, агент по недвижимости из RE/MAX Equity Group в Портленде, штат Орегон.
«Это выбор образа жизни. Но он также со временем создает капитал, позволяет вам приобрести более дорогой актив с относительно небольшим первоначальным взносом и может предложить значительные налоговые преимущества. Это одновременно место для жизни и долгосрочный финансовый фундамент, а не пустая трата».
Рассматривать дом как инвестицию, которая принесет высокую прибыль при его продаже, вероятно, нереалистичная стратегия. Но владение домом имеет финансовую выгоду. Как отметил Майерс, вы можете вычесть определенные расходы на домовладение из своих налогов, если вы детализируете свои вычеты вместо стандартного вычета.
Еще о домовладении и рынке недвижимости:
Redfin сообщает о серьезных изменениях на рынке жильяСтавки по ипотеке растут три недели подрядFannie Mae прогнозирует изменения в ставках по ипотеке и на рынке жилья
Например, по данным IRS, состоящие в браке домовладельцы, подающие совместную налоговую декларацию, могут вычесть проценты, уплаченные на первые 750 000 долларов основной суммы ипотечного кредита. (Если вы состоите в браке и подаете декларацию отдельно, вы вычтете первые 375 000 долларов из вашего капитала.) Вы также можете иметь право на вычеты по налогам на недвижимость и конкретным улучшениям дома.
И хотя инфляция может помешать вашему дому приносить такой же доход, как и другие инвестиции, ваша собственность все равно может вырасти в цене. Вы можете использовать этот капитал для получения кредита под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) или рефинансирования с выводом средств. Затем используйте эти средства для оплаты чего угодно: от проектов по ремонту дома до обучения в колледже и консолидации долгов.
Нет, ваш личный дом – это не «инвестиция». Но это по-прежнему предлагает финансовые выгоды.
Соответствует ли покупка дома вашему образу жизни?
Сети считал свой основной дом «выбором образа жизни», а не инвестицией. Так как же узнать, соответствует ли покупка дома вашему образу жизни прямо сейчас? Вот несколько вопросов, которые следует задать себе.
Планируете ли вы остаться на одном и том же месте хотя бы несколько лет? Если вы планируете в ближайшее время переехать, чтобы начать новую работу или быть ближе к семье, то вы, вероятно, потеряете деньги только на первоначальном взносе и затратах на закрытие перед продажей. Вы хотите быть своим собственным владельцем? Вы можете продолжить аренду, если не хотите тратить время и деньги на ремонт дома. Есть ли у вас гарантии занятости? Очевидно, что случаются неожиданные увольнения и отстранения от работы. Но в целом вам следует покупать дом только в том случае, если вы чувствуете себя комфортно на своей работе и не ожидаете переезда в ближайшем будущем.
По теме: Как заседание Федеральной резервной системы влияет на ставки по ипотечным кредитам и рынок жилья
