По данным Bankrate и Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, примерно каждый четвертый вышедший на пенсию работник все еще обращается за пособием по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, но средний возраст обращения за пособием вырос примерно до 65 лет, а доля людей, претендующих на пособие в возрасте 60 и 70 лет, значительно увеличилась за последние два десятилетия.
Но эти средние значения не отвечают на самый насущный вопрос для вас и вашей семьи: когда вам следует подавать заявление на социальное обеспечение?
Что ж, это не такой простой ответ, как вы думаете, поскольку он зависит от многих переменных, включая ваше здоровье, ожидаемую продолжительность жизни, степень, в которой вы можете покрыть основные расходы с гарантированными источниками дохода на всю жизнь, потребности в доходах вашего пережившего супруга и многое другое.
Все становится еще сложнее, если добавить тот факт, что льготы уменьшаются или увеличиваются в зависимости от того, когда вы на них претендуете.
В недавнем интервью Дана Анспах, генеральный директор и основатель Sensible Money и соведущая подкаста Making Retirement Make Sense, высказалась по этой теме.
Далее следует отредактированная стенограмма этого разговора, исправленная для ясности и краткости.
Роберт Пауэлл: Я думаю, что вопрос номер один, который большинство специалистов по финансовому планированию получают от досрочных пенсионеров: «Когда мне следует подавать заявление на социальное обеспечение?» Ко мне, чтобы обсудить это, присоединилась Дана Анспах.
Дана Анспах: Привет, Боб. Я рад быть здесь. Это горячая и своевременная тема.
Роберт Пауэлл: Ситуация стала еще более горячей после того, как недавняя статья в New York Times поставила под сомнение давний совет о том, что многим людям следует откладывать получение пособий до 70 лет. Это вызвало много споров. Стоит ли людям действительно ждать или нет? Мне очень хочется услышать ваше мнение.
Смещение новизны и рыночные условия
Дана Анспах: Это сложная задача, потому что советы приходят и уходят со временем. Я вижу, что это меняется по мере изменения рыночных условий, но на самом деле это не так. Когнитивная предвзятость, от которой мы все страдаем, — это предвзятость недавности. После почти десятилетия почти нулевых процентных ставок ставки стали выше. Фондовые рынки также были сильными.
Это заставляет людей думать: «Я могу инвестировать свои деньги и зарабатывать больше. Мне не нужно откладывать социальное обеспечение. Я предпочел бы иметь денежный поток сейчас и позволить своему портфелю расти». Некоторые сообщения в СМИ отражают эту предвзятость. Мне бы не хотелось, чтобы кто-то принял окончательное решение на всю жизнь, основываясь исключительно на последних нескольких годах. Я не думаю, что всем следует медлить, но на людей может повлиять то, как представлена тема.
Почему задержка часто начинается по умолчанию
Роберт Пауэлл: Мой вариант по умолчанию уже давно состоит в том, чтобы отложить выплату, если это возможно, до 70 лет. Вы получаете максимально возможное пособие, самую высокую корректировку стоимости жизни и максимально возможное пособие по случаю потери кормильца для супруга с низким доходом. Обычно это лучший финансовый результат. Но здоровье, продолжительность жизни и другие источники дохода также важны.
Здоровье, долголетие и самооценка
Дана Анспах: Исследования показали корреляцию между самооценкой возраста и восприятием здоровья. Люди, которые считают, что они менее здоровы, обычно жалуются раньше. Это имеет смысл. Если вы действительно ожидаете более короткой жизни, откладывать ее, возможно, неправильно.
Но есть еще одно когнитивное искажение. Когда людей спрашивают, являются ли они водителями выше среднего, около 90% отвечают утвердительно. То же самое касается и долголетия. Если вы думаете, что ваша ожидаемая продолжительность жизни ниже среднего, так ли это на самом деле или это всего лишь предположение?
Некоторые группы, как правило, живут дольше: семьи с более высокими доходами, служащие. Люди, выполняющие физически тяжелую работу или имеющие известные проблемы со здоровьем, могут иметь более короткую продолжительность жизни. Но я бы не стал так предполагать без анализа.
Анализ безубыточности: полезен, но ограничен
Роберт Пауэлл: Многие люди до сих пор полагаются на анализ безубыточности. Если их возраст безубыточности составляет 78 или 79 лет, они приходят к выводу, что им следует подать заявку раньше. Что вы думаете?
Дана Анспах: Анализ безубыточности может быть полезен отдельным налогоплательщикам. Но как только вы добавите супруга, пособие по случаю потери кормильца или предыдущий брак, продлившийся не менее 10 лет, вы окажетесь не в состоянии. Он также игнорирует налоги и поправку на инфляцию, встроенную в систему социального обеспечения.
Для одинокого человека, не задумывающегося о выживании, это может стать отправной точкой, особенно в сочетании с калькулятором долголетия. Но есть много других факторов.
Отсрочка не означает отсрочку расходов
Дана Анспах: Когда мы говорим об отсрочке социального обеспечения, мы не говорим об отсрочке расходов или просто о более длительной работе. Я работал с парой, у которой было около 300 000 долларов в активах. Мы намеренно потратили эти активы, чтобы они могли задержать социальное обеспечение. У них были аннуитеты, и мы согласовали, когда активировать потоки доходов.
В конце концов у них не осталось активов, которыми я мог бы управлять, и мы расстались в хороших отношениях. Четыре года спустя они связались со мной и сказали, что у них больше доходов, чем когда они работали, в основном из-за значительного увеличения стоимости жизни по социальному обеспечению. Этот план сработал, потому что он был персонализирован.
Гарантированный доход и коэффициент покрытия
Роберт Пауэлл: Мы часто говорим о коэффициентах покрытия: какой процент основных расходов покрывается гарантированным доходом. Улучшает ли обычно это соотношение отсрочка социального обеспечения?
Дана Анспах: Часто бывает так. Когда выдвигается пенсионный план и вы смотрите на кого-то в возрасте 70 лет, отсрочка его реализации может значительно увеличить гарантированный доход с поправкой на инфляцию. Часть этого дохода также может частично не облагаться налогом.
На более позднем этапе жизни люди сталкиваются со снижением когнитивных функций, мошенничеством со стороны пожилых людей и финансовыми мошенничествами. Гарантированный более высокий доход обеспечивает дополнительный уровень безопасности. Я думаю об этом как о плане эвакуации, вывешенном на двери гостиничного номера. Вы надеетесь, что оно вам никогда не понадобится, но оно будет рядом, если что-то пойдет не так.
Риск необратимости и возможности
Роберт Пауэлл: Социальное обеспечение во многом необратимо. У вас есть один год, чтобы отменить решение по иску до достижения полного пенсионного возраста, а после достижения полного пенсионного возраста вы можете прекратить получение пособия. Но ошибки имеют значение.
Дана Анспах: Да. Люди часто не хотят возвращать полученные пособия. Заголовки о долгосрочном финансировании социального обеспечения также порождают страх, и этот страх может подтолкнуть людей к принятию далеко не оптимальных решений. Большинство экспертов уверены, что система продолжит действовать, даже если власти начнут действовать в последнюю минуту.
Эмоции против анализа
Роберт Пауэлл: Не существует однозначного ответа на вопрос, когда жаловаться. Все сводится к строкам и столбцам: электронным таблицам.
Дана Анспах: Именно. Вам следует спросить себя, принимаете ли вы эмоциональное или логическое решение. Страх может стать причиной такого выбора, даже если люди этого не осознают. Поскольку это постоянно и трудно изменить, стоит проявить аналитический подход.
Последнее предупреждение
Дана Анспах: Последнее предупреждение: будьте осторожны, полагаясь на советы инструментов ИИ. Мы видим примеры, когда правила разных лет смешиваются. Это окончательное решение, заслуживающее вдумчивого и индивидуального совета.
Связанный: Первая проверка социального обеспечения в 2026 году выявила 7 сюрпризов, связанных с бюджетом
