Таньяпонг Тамаваранукупт, сопрезидент тайской финтех-компании Ascend Money, рассматривает структуру расходов (например, подписку на журналы или счета за мобильный телефон) как признак кредитоспособности, особенно на таких рынках, как Юго-Восточная Азия, где большая часть населения не имеет доступа к банковским услугам и слаборазвиты финансовые институты.
«Мы не полагаемся на традиционные данные при принятии решений о кредитовании», — сказал он Fortune. Вместо этого служба кредитования Ascend Money, Ascend Nano, полагается на данные цифрового кошелька компании, службы, используемой для хранения, перевода денег и осуществления платежей. «Мы можем видеть, какие типы транзакций совершают пользователи, где они используют свои деньги, какой тип телефона используют», — объясняет он.
Это может создать профиль риска клиента, который не основан на традиционных доказательствах, таких как финансовые отчеты, платежные ведомости или оценка кредитного агентства. Возьмем, к примеру, подписку на журнал: Таньяпонг предполагает, что пользователь, который регулярно читает публикацию, может быть немного более образованным и, следовательно, иметь более высокий доход, и, следовательно, может быть более безопасным человеком, которому Ascend может одолжить деньги.
По оценкам Таньяпонга, около 20 миллионов тайцев из более чем 70-миллионного населения должны иметь возможность получить кредит. Однако официальные банки страны кредитуют лишь около 5 миллионов клиентов. В результате около 15 миллионов тайцев не могут получить доступ к финансированию, даже если они платежеспособны. «Это не потому, что они неквалифицированны», — говорит Таньяпонг. «Это просто потому, что традиционные игроки… используют ту же самую модель, которая использовалась последние 30 лет».
Микро- и малый бизнес часто не имеет финансовой отчетности, а значит, не может убедить банки предложить им кредит. Многие традиционные кредиторы также полагаются на кредитные бюро, которые не обслуживают многих людей, не имеющих доступа к банковским услугам, снова отказывая им в доступе к финансированию.
Если банки не вмешаются, это сделают ростовщики.
Доступ к финансовым ресурсам является региональной проблемой. По оценкам Центра импакт-инвестирования и практики, в 2021 году около 225 миллионов человек в Юго-Восточной Азии не имели доступа к официальному банковскому счету. Около 350 миллионов не смогли получить доступ к официальному финансированию. Кроме того, по оценкам Форума финансирования МСП 2018 года, более половины МСП региона не смогли получить доступ к финансированию.
Те, кому нужны деньги, обращаются к неформальным ростовщикам, которые могут взимать непомерные проценты. Таньяпонг говорит, что нанозаймы Ascend Money могут помочь людям уйти с неформального рынка кредитования, где ростовщики могут взимать до 20% процентов в месяц. (Для сравнения, Ascend Nano взимает всего 2%).
Ascend — не единственная компания в Юго-Восточной Азии, отслеживающая данные клиентов для создания профилей рисков. Grab, самое успешное суперприложение в Юго-Восточной Азии, попыталось использовать данные, полученные от его служб такси и GrabPay, для оценки кредитоспособности. Другие региональные платформы, такие как филиппинская GCash и вьетнамская Momo, также используют данные, собранные из своих цифровых кошельков, для предоставления кредитов пользователям.
Ascend Money — это финтех-подразделение таиландской CP Group, крупного конгломерата с интересами в розничной торговле, сельском хозяйстве и производстве. Ascend начинала с платежей и денежных переводов, но низкая прибыль заставила компанию расширить сферу других финансовых услуг. Ascend Nano была одной из первых инициатив компании по предоставлению «нанофинансирования» — небольших кредитов, которые могут стоить всего 20 долларов — потребителям и малому бизнесу в Таиланде.
Работа Ascend Money по предоставлению финансирования населению Таиланда, не охваченному банковскими услугами, помогла финтех-компании попасть в список Fortune «Измени мир» за 2025 год, в котором отмечаются компании, добившиеся хороших результатов благодаря своим бизнес-моделям.
Связи Ascend Nano с более широкой группой CP также помогают ей находить новых клиентов. Таньяпонг отмечает, что многие из его клиентов, особенно владельцы небольших уличных ларьков, покупают продукцию оптом у более крупного конгломерата. «Основываясь на их истории покупок, мы можем предоставить им кредитную линию для покупок у CP Makro (оптового торговца CP Group)», — объясняет он, продолжая говорить, что клиентам удалось увеличить свой бизнес почти в два раза по сравнению с их оборотным капиталом.
Таньяпонг проработал 15 лет в финансовой индустрии Таиланда, в том числе работал в GE Capital (Таиланд) и KrungSri Ayudhya Bank. Затем он возглавил розничный банковский бизнес в Krungthai Bank, одной из самых рейтинговых тайских компаний в списке 500 Юго-Восточной Азии, под номером 57. В 2016 году он присоединился к Ascend Money в качестве сопрезидента.
Малое кредитование представляет собой конкурентный рынок. Согласно отчету Bain, Temasek и Google за 2025 год, 5% самых популярных сервисов охватывают половину пользователей региона. Остальное обслуживается «длинным хвостом более мелких и более агрессивных заявок» на рынках с высоким спросом на «быстрый кредит». Половина этих услуг закрывается в течение двух лет.
Ascend также рассматривает другие «нано» версии финансовых услуг, включая страхование и инвестиции. «Мы часто обнаруживаем, что у наших клиентов даже нет страховки», — говорит Таньяпонг. «У нас более десяти миллионов водителей мотоциклов, и с ними постоянно случаются аварии».
