Несмотря на то, что мы живем в эпоху беспрецедентного создания богатства, финансовая реальность среднего гражданина остается нестабильной. По словам Дэвида Баха, финансового эксперта и 10-кратного автора бестселлеров New York Times, семь из 10 человек в настоящее время живут от зарплаты до зарплаты, а половина американцев не может получить доступ к 1000 долларам в случае чрезвычайной ситуации. В недавнем выступлении в программе «Дневник генерального директора» Бах описал, почему так много людей остаются в финансовом застое, и предложил стратегию «один час в день» для автоматического создания богатства.
Бах, проработавший три десятилетия в сфере финансовых услуг, утверждал, что основная причина, по которой люди остаются банкротами, — это не обязательно отсутствие дохода, а отсутствие плана. В нем средний рабочий день описывается как систематическая трата ресурсов: часы, отработанные с 9:00 до 12:00, уплачивают налоги государству, а часы с 12:00 до 15:00 покрывают проживание и питание. Следовательно, большинство людей тратят остальную часть своего дохода на расходы на образ жизни, не оставляя ничего на будущее.
Решение, по мнению Баха, лежит в концепции, которую он называет «сначала заплати себе». Он советует, что независимо от уровня дохода первый час дневного заработка работника (примерно 12,5% его брутто-зарплаты) следует сохранить для его собственного финансового будущего. Бах сказал, что он основывал эту оценку на последних данных Fidelity о 401(k) миллионерах, численность населения которых в январе 2026 года составляла 654 000 человек; The Wall Street Journal назвал их «умеренными миллионерами», похожими на тех, кого UBS называет «обычными миллионерами».
Как объяснил Бах ведущему Стивену Бартлетту, «вы первый человек, которому платят» в рамках этой системы, подчеркнув, что эти деньги должны идти непосредственно на пенсионный счет с льготным налогообложением, такой как 401 (k).
Решение за 27,40 долларов
Бах проиллюстрировал силу этой стратегии, используя математику сложных процентов. По его словам, если вы инвестируете всего 27,40 долларов в день, это будет эквивалентно 10 000 долларов в год и более 4,4 миллиона долларов в течение 40 лет, при условии годовой доходности 10%. Он признал, что 60% населения могут испытывать трудности с сохранением этой конкретной суммы из-за кризиса стоимости жизни, но сказал, что лучше начать с малого, чем вообще ничего не делать. Тем, у кого более ограниченная прибыль, он предложил 100-дневную задачу откладывать 10 долларов в день для создания первоначальной системы безопасности.
По данным Бюро статистики труда США, в 2025 году средний работник, занятый полный рабочий день, зарабатывал около 1200 долларов в неделю до вычета налогов. После покрытия арендной платы (которая в среднем составляет более 2000 долларов в месяц в 13 штатах и гораздо больше в таких городах, как Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Сан-Франциско и Майами), здравоохранения, ухода за детьми, транспорта и еды, у многих домохозяйств практически не остается дискреционного дохода, который можно тратить. «Сначала заплатите себе». Рост цен на продукты питания был ключевым вопросом на выборах 2024 и 2025 годов, причем последние были сосредоточены на вопросе «доступности». В декабре трое из четырех американцев заявили, что еда настолько дорогая, что им пришлось сократить другие расходы.
Важнейшим компонентом философии Баха является отказ от бюджета и дисциплины, которые, по его мнению, редко работают в долгосрочной перспективе. Вместо этого он выступал за подход, при котором сбережения вычитаются из зарплаты или банковских счетов до того, как получатель увидит деньги. «Если ваш финансовый план не автоматизирован, вы потерпите неудачу», — предупредил он, отметив, что корпорации уже используют автоматизацию для получения денег от потребителей посредством подписок и выставления счетов, поэтому люди должны использовать тот же инструмент, чтобы платить себе.
В интервью также были затронуты противоречивые дебаты между арендой и владением жильем. Бах отверг современную тенденцию финансовых влиятельных лиц, советующих молодым людям арендовать и инвестировать разницу в фондовый рынок. Он привел данные Федеральной резервной системы, показывающие, что средний домовладелец в США стоит в 40 раз больше, чем средний арендатор (400 000 долларов против 10 000 долларов). Эта цифра часто отражает капитал, вложенный в недвижимость, но не обязательно ликвидность или финансовую гибкость.
Бах утверждал, что теория «аренда и инвестирования разницы» — миф, поскольку в реальном мире арендаторы редко инвестируют излишки; Они тратят их. Кроме того, домовладение действует как механизм «принудительных сбережений», который фиксирует расходы на жилье, в то время как арендаторы сталкиваются с постоянным ростом стоимости жилья, что подрывает их способность генерировать богатство.
Бах сказал, что он рассматривает следующее десятилетие как решающее окно для создания богатства, особенно с появлением искусственного интеллекта.
«Я думаю, что следующие 10 лет станут самой большой возможностью в нашей жизни для создания богатства», — сказал он, предупредив, что те, кто не автоматизирует свои финансы и не приобретает такие активы, как акции и недвижимость, рискуют остаться позади навсегда.
