За годы моих репортажей о личных финансовых проблемах американцев я часто делал важные замечания относительно планов 401(k) и индивидуальных пенсионных счетов (IRA).
Это включает в себя федеральный штраф в размере 10%, который обычно взимается в дополнение к обычному подоходному налогу при снятии средств с этих счетов.
Компания финансовых услуг Fidelity подчеркивает этот факт, рассматривая вопрос о том, выбрать ли традиционный пенсионный счет или пенсионный счет Рота. Компания подчеркивает необходимость с самого начала учитывать некоторые факторы при принятии этого решения.
«Нужен ли вам доступ к средствам до того, как вам исполнится 59 с половиной лет?» — спрашивает Верность. «Хотя вам следует стремиться сохранить свои пенсионные сбережения, иногда жизнь преподносит неожиданные повороты».
«Вклады Roth IRA, в том числе перенесенные с Roth 401(k), можно получить в любое время без налогов и штрафов», — добавили в Fidelity. «Если вы снимете сумму, превышающую ваши взносы, вы можете подвергнуться налогам и штрафам».
Еще одно соображение заключается в том, что IRA Рота не подлежат обязательным минимальным выплатам (RMD), поэтому деньги человека могут оставаться инвестированными столько, сколько он хочет, и продолжать расти без налогов на протяжении всего периода выхода на пенсию.
Напротив, традиционные IRA и 401(k) должны начать распределять средства, как только человеку исполнится 73 года.
Fidelity объясняет традиционные счета 401(k), IRA и Roth
Пенсионные планы, такие как 401(k), 403(b) и IRA, имеют много общего. Каждый из них предлагает налоговые преимущества, которые могут способствовать росту сбережений, либо с отсрочкой налогообложения, либо без уплаты налогов.
Основное различие между традиционным счетом и версией Рота сводится к тому, как и когда деньги облагаются налогом.
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
«При использовании традиционного счета ваши взносы обычно производятся до уплаты налогов (401(k)) или не подлежат налогообложению для IRA», — пишет Fidelity. «Они обычно уменьшают ваш налогооблагаемый доход и, в свою очередь, уменьшают ваш налоговый счет в том году, когда вы их берете. С другой стороны, вы, как правило, будете платить подоходный налог с любых денег, которые вы снимаете со своих 401 (k), 403 (b) или традиционной IRA при выходе на пенсию».
«Счет Рота — полная противоположность», — продолжила Фиделити. «Вклады производятся из денег, которые уже обложены налогом (ваши взносы не уменьшают ваш налогооблагаемый доход), и вам, как правило, не нужно платить налоги, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию».
AARP предостерегает от спонтанных решений по статье 401(k)
Недавние тенденции к снижению стоимости акций заставляют некоторых американцев нервничать по поводу своих инвестиций, но группа по защите пенсионных интересов AARP поднимает красный флаг для людей, обеспокоенных своими планами 401 (k).
Сэм Стовалл, главный инвестиционный стратег CFRA Research, обнаружил, что падение фондового рынка на 5–9,9% обычно восстанавливает утраченные позиции примерно за шесть недель. Исправления от 10% до 19,9% восстанавливаются чуть менее чем за четыре месяца.
«Вывод: не принимайте спонтанных решений относительно вашего плана 401(k), когда рынок рушится», — пишет AARP. «Сохраняйте спокойствие и продолжайте вносить свой вклад. Возможно, это звучит не очень интересно, но, как показывают исследования, это, как правило, лучший выбор для длительного богатства».
Fidelity демонстрирует удивительный пример портфеля акций
AARP описывает гипотетический портфель акций, который Fidelity использовала, чтобы проиллюстрировать важность долгосрочного инвестирования.
Fidelity смоделировала, как инвестиции в размере 10 000 долларов, сделанные в 1980 году, вырастут до 2022 года. Инвестор, который оставался полностью вложенным в течение этого периода, увидел бы, что баланс вырастет примерно до 1082 миллионов долларов. Если бы не было всего лишь пяти самых сильных рыночных дней, окончательная стоимость снизилась бы до 671 051 доллара. Если пропустить первые 10 дней, общая сумма еще больше сократится до 483 336 долларов. в дни самых высоких результатов на счету осталось бы всего 173 695 долларов.
(Источник: ААП)
«Чтобы придерживаться выбранного курса в неспокойные времена, вам нужно держать свои инстинкты под контролем и устанавливать некоторые барьеры», — пишет AARP.
Fidelity и AARP предупреждают американцев о штрафах, связанных с досрочным выходом из пенсионных планов.
Шаттерсток
AARP заявляет, что акции не должны быть единственным активом
Если человек по программе 401(k) на 100% инвестирует в акции, у него больше шансов запаниковать во время медвежьего рынка.
«Один из способов избежать этой эмоциональной реакции — правильное распределение активов, распределяя ваш портфель по классам активов», — предлагает AARP.
«Имейте в своем портфеле какие-нибудь стабильные вещи, такие как депозитные сертификаты, денежные средства и облигации», — сказал Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию в Центре финансовых исследований Шваба.
«(Диверсифицированный портфель) обеспечит подушку безопасности, так что у вас будет немного денег, стоимость которых не будет так сильно колебаться», – добавил Уильямс. «Эти знания предотвратят крайние реакции».
Падение рынка никогда не бывает приятным для инвесторов, уже находящихся на рынке, но перспективы меняются в зависимости от позиции. Для людей, желающих использовать новые деньги, кризисы могут создать привлекательные возможности для покупок.
«Краткосрочные проблемы могут быть возможностями для покупки», — сказал Дэн Иган, директор по поведенческим финансам инвестиционной платформы Betterment. «Сейчас хорошее время, чтобы выставить вещи на продажу».
«В краткосрочной перспективе ситуация пугающая», — добавил он. «Но на самом деле сейчас хорошее время, чтобы воспользоваться паникой других людей».
Связанный: Жан Чацки посылает американцам убедительное сообщение о планах 401 (k) и IRA
