За годы, когда я писал о личных финансовых проблемах американцев (включая проблемы выхода на пенсию), я часто сталкивался с таким вопросом: «В какой степени я могу зависеть от пособий по социальному обеспечению после завершения моей трудовой карьеры?»
К сожалению, ответ не так уж и велик. Ежемесячные пособия по социальному обеспечению являются важной частью головоломки пенсионного дохода, но важно помнить, что они представляют собой всего лишь одну часть.
По данным Управления социального обеспечения (SSA), в 2026 году средний ежемесячный чек социального обеспечения составлял 2071 доллар (это 24 852 доллара в год).
Это всего на 3702 доллара больше, чем федеральный уровень бедности в 21 150 долларов на семью из двух человек.
«Это не лучший способ провести свои золотые годы», — предупредил автор бестселлеров по личным финансам Дэйв Рэмси.
«Вот почему так важно создавать свои собственные пенсионные сбережения, инвестируя 15% своего дохода в паевые инвестиционные фонды акций роста через план 401 (k) вашей компании или IRA Рота», — добавил Рэмси.
Дэйв Рэмси объясняет взносы по программе 401(k)
401(k) — это план, спонсируемый работодателем, призванный помочь работникам накопить пенсионные накопления. Эти и другие пенсионные программы на рабочем месте позволяют автоматически вычитать взносы сотрудников из их зарплаты.
Многие рабочие места предлагают подбор работодателя.
«По сути, если вы вкладываете деньги в свой пенсионный план, они тоже внесут свой вклад», — написал Рэмси. «Если ваш работодатель предлагает компанию, соответствующую вашим взносам 401 (k), считайте это бесплатными деньгами».
Традиционные налоговые последствия 401(k) Традиционные взносы по 401(k) обеспечивают авансовые налоговые льготы. Деньги, которые сотрудники вкладывают в традиционную форму 401(k), не облагаются налогом немедленно. Эти взносы не подлежат налогообложению, что уменьшает ваш налогооблагаемый доход при подаче декларации. Каждый внесенный доллар уменьшает налогооблагаемый доход за год, что приводит к уменьшению налоговых счетов. Налоги должны быть уплачены позже. Сотрудники будут платить налоги со своих взносов, взносов работодателя и любой инвестиционной прибыли, когда средства будут сняты при выходе на пенсию.
(Источник: Ramsey Solutions)
Налоговые последствия Roth 401(k) Вариант Roth 401(k) позволяет сотрудникам получать выгоду от необлагаемого налогом роста инвестиций и безналогового снятия средств при выходе на пенсию. Взносы в Roth 401(k) производятся долларами после уплаты налогов, то есть деньги облагаются налогом до того, как поступают на счет. Сотрудники не получают авансовых налоговых льгот, как если бы они получали традиционную форму 401(k). Поскольку налоги уплачиваются заранее, никаких дополнительных налогов с этих средств не взимается, когда они выводятся на пенсию. Эта структура меняет немедленную налоговую выгоду на потенциально большую долгосрочную выгоду. Оба подхода предлагают значительные налоговые преимущества, но когда работодатель предлагает Roth 401(k), многие консультанты рассматривают его как надежный вариант для работников.
(Источник: Ramsey Solutions
401(k) лимиты взносов на 2026 год
Существуют ограничения на годовую сумму, которую можно внести в план 401(k), и они изменились в 2026 году, по данным Налоговой службы (IRS).
Ежегодный лимит взносов сотрудников для планов 401 (k) увеличивается до 24 500 долларов США к 2026 году по сравнению с 23 500 долларов США в 2025 году. Работники в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 8 000 долларов США в виде дополнительных взносов в план 401 (k) в 2026 году, то есть увеличение на 7 500 долларов США. Это означает, что сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут внести до 32 500 долларов США в счет 401(k) в 2026 году. Отдельный, более высокий догоняющий уровень применяется к сотрудникам в возрасте от 60 до 63 лет, что позволяет внести до 11 250 долларов США в виде дополнительных взносов в 2026 году.
(Источник: IRS)
Дэйв Рэмси предупреждает американцев не слишком полагаться на социальное обеспечение в плане пенсионного дохода и участия в плане 401(k).
Шаттерсток
Дэйв Рэмси предупреждает о будущем социального обеспечения
Федеральная программа социального обеспечения столкнется с финансовыми трудностями в ближайшем будущем.
По данным SSA, ожидается, что в объединенных трастовых фондах, которые помогают американцам-пенсионерам выплачивать пособия по социальному обеспечению, в 2034 году закончатся деньги.
«К тому времени прогнозируемые резервы фонда будут исчерпаны, а общих продолжающихся доходов фонда будет достаточно для выплаты 81 процента запланированных пособий», — писало SSA в июне 2025 года.
Он также объяснил, что на самом деле эти два фонда не могут быть объединены, если не будет изменений в законе, но объединенный прогноз двух фондов часто используется для определения общего состояния программы социального обеспечения.
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
Чтобы избежать сокращения пособий в 2034 году, потребуются законодательные меры.
«Каков итог?» — спросил Рэмси. «В нынешнем состоянии система социального обеспечения представляет собой катастрофу, и не следует рассчитывать на то, что неумелое правительство ее исправит».
«Если каким-то чудом система социального обеспечения появится, когда вы выйдете на пенсию, у вас появятся дополнительные деньги для работы», – добавил он.
«Но пойми, это твоя работа — заботиться о себе и своей семье, а не о дяде Сэме».
Связанный: Fidelity и AARP бьют тревогу по поводу планов 401 (k) и IRA
