Разрыв между сильным и плохим кредитным рейтингом со временем может стоить десятки тысяч долларов в виде более высоких процентов. Большинство заемщиков знают основы: платите вовремя, держите баланс на низком уровне, ограничивайте новые счета.
В Fidelity Investments утверждают, что остановиться на основах — это именно то место, где миллионы американцев оставляют деньги на столе. Недавно фирма опубликовала руководство, в котором определены восемь конкретных привычек, которые отличают людей с хорошей репутацией от тех, у кого ее нет.
Некоторые привычки интуитивно понятны. Другие противоречат представлениям большинства заемщиков о том, как на самом деле работает кредитный скоринг.
Средний национальный рейтинг FICO только что упал из-за истории платежей
В начале 2025 года средний балл FICO Score по стране упал до 715, снизившись на два пункта по сравнению с прошлым годом, поскольку просрочка выросла в большинстве сегментов заемщиков.
Руководство Fidelity определяет историю платежей как наиболее важный фактор вашего кредитного рейтинга, и самые последние данные FICO подтверждают это утверждение.
Еще о личных финансах:
Пенсионеры, которые следуют правилу 4%, оставляют на столе тысячи людей. Fidelity утверждает, что полис на 500 долларов может защитить весь ваш собственный капитал. 4 стратегии Рота от Fidelity могут сэкономить вашей семье состояние на налогах.
По данным FICO, история платежей составляет около 35% вашего рейтинга FICO, что делает ее крупнейшим компонентом всех расчетов.
Просрочка платежа, о которой сообщается с опозданием на 30 дней, может привести к заметному падению вашего счета, а ущерб увеличивается с каждым дополнительным циклом просрочки. Fidelity рекомендует подписаться на автоплатеж, настроить оповещения о платежах или создать личную систему напоминаний, чтобы вы никогда не пропустили ни одного срока оплаты.
Fidelity утверждает, что коэффициент использования кредита — второй по скорости рычаг, который вы можете использовать.
Коэффициент использования кредита измеряет, какую часть доступного кредита вы используете в настоящее время, и составляет примерно 30% от вашего рейтинга FICO. Fidelity использует здесь яркий пример. Если лимит вашей кредитной карты составляет 10 000 долларов США, вам следует стараться поддерживать непогашенный остаток на уровне 3 000 долларов США или меньше.
Этот порог в 30% был общепринятым на протяжении многих лет, но собственные данные FICO показывают, что высшие баллы выходят далеко за пределы этого общего показателя.
Согласно анализу FICO, опубликованному CreditCards.com, люди с лучшими показателями FICO, как правило, поддерживают средний уровень использования ниже 6%, имея менее трех счетов, имеющих баланс в любое время.
Закрытие старых кредитных карт может отрицательно сказаться на вашем счете
Длина вашей кредитной истории составляет около 15% вашего рейтинга FICO, и советы Fidelity здесь противоречат естественным инстинктам многих заемщиков.
Вы можете предположить, что аннулирование старой кредитной карты, которой вы больше не пользуетесь, — это разумный ход, но он может сократить средний срок вашей учетной записи. Более длительный средний возраст счета говорит кредиторам о том, что у вас есть большой опыт ответственного управления долгом на протяжении многих лет, отмечает Fidelity.
Когда закрытие карты по-прежнему имеет для вас финансовый смысл
Fidelity выделяет два исключения. Когда с карты взимается ежегодная плата, которую вы больше не хотите платить, или возникает соблазн перерасходовать деньги, который вы не можете контролировать. Закрытие этой старой карты может стереть годы положительной истории из вашего кредитного рейтинга и уменьшить доступный кредит.
Сложные запросы влияют на ваш балл, но поиск по рейтингу можно выполнять безопасно.
Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту или кредит, кредитор проводит тщательное расследование вашего отчета, что обычно временно снижает ваш рейтинг. Как показывают данные FICO, сложные запросы обычно влияют на ваш рейтинг FICO примерно на 12 месяцев и остаются в вашем кредитном отчете в течение двух полных лет.
Fidelity подчеркивает важное исключение, которое большинство заемщиков упускают из виду. Если вы ищете лучшую ставку по ипотеке или авто, отправляйте все запросы быстро.
Окно выбора ставок, которое должен знать каждый заемщик
Модели кредитного скоринга рассматривают несколько заявок на получение кредита в течение 14–45 дней как один запрос, когда становится ясно, что вы присматриваетесь к ценам.
«FICO по-прежнему стремится предоставлять отрасли достоверную, независимую информацию, которая помогает кредиторам принимать обоснованные решения и дает потребителям возможность понимать и управлять своими кредитами», — сказал Томми Ли, старший директор подразделения прогнозного скоринга и аналитики FICO.
Проверка собственного кредитного рейтинга считается мягким запросом, поэтому вы можете отслеживать свой прогресс так часто, как захотите, без негативных последствий.
Быстро сократите использование кредита, чтобы улучшить свой рейтинг, поскольку лучшие компании FICO поддерживают баланс значительно ниже общего показателя в 30 процентов.
Чай_Ти/Shutterstock
Диверсифицированный кредитный микс может со временем поднять ваш рейтинг на самый высокий уровень.
Ваш кредитный микс, который относится к различным типам кредитов в вашем отчете, составляет около 10% вашего рейтинга FICO, и его часто упускают из виду. Fidelity объясняет, что опыт работы с различными видами кредитов, включая кредитные карты, автокредиты и ипотечные кредиты, может помочь вам со временем улучшить свой рейтинг.
Никогда не следует занимать деньги, которые вам не нужны, только для того, чтобы диверсифицировать свой отчет, но если новый кредит соответствует вашему плану, знайте, что он имеет ценность для создания кредита.
Регулярная проверка вашего кредитного отчета бесплатна в соответствии с федеральным законом.
Федеральный закон дает вам право на один бесплатный годовой кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Fidelity рекомендует проверять отчет каждые четыре месяца, чтобы обеспечить постоянную видимость вашего кредита в течение календарного года.
Красные флажки, на которые следует обращать внимание каждый раз, когда вы проверяете свой кредитный отчет. Неправильные данные счета, например, платеж, ошибочно сообщенный как просроченный, но вы уверены, что произвели его до фактической даты платежа. Игнорируются просроченные счета, которые вы, возможно, забыли, включая старые остатки многолетней давности, которые все еще необходимо погасить. Доказательства мошенничества или кражи личных данных, такие как кредитные запросы или счета, которые вы не узнаете и которые никогда не авторизовались.
Если вы обнаружите неверную информацию, подайте официальный спор в агентство, предоставляющее отчет, и решите проблему непосредственно с кредитором, который сообщил об этом.
Низкий кредитный рейтинг влияет на размер вашей ипотеки, автокредита и страховых взносов.
Кредитные рейтинги могут показаться абстрактными, пока вы не увидите, как именно они переводятся в реальные доллары, особенно когда вы подаете заявку на крупный кредит. Заемщик с кредитным рейтингом 760 или выше будет иметь право на значительно более низкие ставки по ипотеке, чем заемщик с кредитным рейтингом 600.
По ипотеке на сумму 300 000 долларов этот разрыв может сэкономить заемщику с самым высоким рейтингом около 156 долларов в месяц и более 56 000 долларов на общих процентах за 30 лет, показывает калькулятор ссудных сбережений myFICO.
Уровни кредитного рейтинга, которые имеют наибольшее значение при заимствовании. Оценка 740 или выше дает вам право на лучшие процентные ставки, доступные по большинству продуктов потребительского кредитования по всем направлениям. Баллы между 670 и 739 считаются хорошими по стандартам FICO и позволяют получить одобрение на большинство кредитов, но по несколько более высоким ставкам. Оценка ниже 620 часто означает более высокие ставки, более крупные необходимые первоначальные взносы и меньшее количество вариантов кредитора, что со временем может стоить вам тысячи долларов.
Даже улучшение вашего счета на 20–30 пунктов может перевести вас на более дешевый уровень тарифов, что потенциально сэкономит вам тысячи долларов на больших остатках.
Система финансовой пригодности Fidelity связывает ваш бюджет с вашим кредитным рейтингом
Окончательная рекомендация фирмы связывает ваш кредитный рейтинг с вашим общим финансовым состоянием, поскольку они напрямую подкрепляют друг друга измеримым и долгосрочным образом. Fidelity рекомендует руководство по составлению бюджета 60/30/10+15, которое ограничивает ваши основные расходы до 60 % или менее от общей суммы ежемесячного дохода.
Три финансовых барьера, которые защищают ваш кредитный рейтинг каждый месяц. Держите общую сумму выплат по долгу ниже 36% от вашего валового дохода — порогового значения, которое кредиторы обычно используют для оценки дополнительных кредитных возможностей. Держите расходы на проживание в течение трех-шести месяцев в резервных сбережениях, чтобы вам никогда не приходилось полагаться на кредитные карты для покрытия непредвиденных расходов. Избегайте импульсивного принятия новых долгов, поскольку каждый новый счет снижает ваш средний кредитный возраст и требует тщательного расследования вашего отчета.
Если у вас есть сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, вам не нужно полностью использовать свои кредитные карты в тот момент, когда ваша машина сломается или придет счет за медицинские услуги. Когда вы последовательно соблюдаете бюджет, вы избегаете растущих остатков, которые незаметно переводят ваш коэффициент использования в опасную зону в течение нескольких месяцев.
Студенческие кредиты прямо сейчас снижают миллионы кредитных рейтингов
Если ваш кредитный рейтинг недавно упал и у вас есть федеральные студенческие кредиты, вы далеко не одиноки, и этому есть очень конкретное объяснение.
Просрочки по федеральным студенческим кредитам снова начали появляться в кредитных отчетах в начале 2025 года, после истечения срока действия закона CARES и последующего годичного периода, введенного Министерством образования, сообщило FICO в апреле 2025 года.
Доля потребителей, просроченных более 90 дней, подскочила с 7,4% до 8,3% в феврале 2025 года, превысив допандемический уровень впервые с 2020 года.
По данным отчета FICO Credit Insights, потребители поколения Z испытали наибольшее снижение среднего балла среди всех возрастных групп, снизившись на три пункта в годовом исчислении из-за обязательств по студенческим кредитам.
С чего начать, если вы хотите увеличить свой кредитный рейтинг в ближайшие 30–90 дней
Восьмиэтапная система Fidelity является всеобъемлющей, но вам не обязательно работать со всеми восемью привычками одновременно, чтобы увидеть реальные, измеримые улучшения. Если вы хотите получить более быстрые результаты, сосредоточьтесь на двух факторах, которые имеют наибольший вес в модели FICO: вашей истории платежей и использовании кредита.
Ваши первые три шага к немедленному увеличению кредитоспособности. Настройте автооплату по каждому счету, который вы предлагаете, начиная с кредитных карт и кредитов, чтобы устранить риск просрочки платежей с первого дня. Сначала погасите наиболее часто используемую кредитную карту, чтобы снизить общий коэффициент ниже 30%, и снизьте его, если вы можете себе это позволить. Получите бесплатный кредитный отчет на AnnualCreditReport.com и обсудите любые ошибки, которые могут снизить ваш рейтинг без вашего ведома.
Только эти два фактора составляют 65% вашего общего показателя FICO, поэтому решение их в первую очередь даст вам максимальную отдачу от ваших усилий в кратчайшие сроки.
Создание отличной кредитной истории — это не мгновенный проект, а одна из самых ценных финансовых привычек, которые вы можете развить для своего долгосрочного финансового здоровья. Относитесь к своему кредиту так же, как к своей физической форме.
Последовательные усилия в конечном итоге принесут вам пользу, и чем раньше вы начнете, тем лучше для вас будет.
Связанный: Fidelity показывает изменение зарплаты, которое может стоить шестизначную сумму
