На протяжении многих лет, когда я писал о личных финансах, я часто писал, что социальное обеспечение обеспечивает важный (хотя в идеале не доминирующий) источник дохода, который помогает покрывать основные расходы американцев-пенсионеров.
И ключевым решением, с которым сталкиваются люди перед выходом на пенсию, является выбор оптимального времени для начала получения пособий по социальному обеспечению.
Джин Чацки, давний финансовый редактор программы NBC «Сегодня» и основатель HerMoney, предупреждает американцев, что досрочное получение социального обеспечения может быть финансовой ошибкой, и утверждает, что ожидание до 70 лет часто является самым разумным решением.
Связанный: AARP посылает убедительный сигнал о важной стратегии социального обеспечения
«Не существует единого «лучшего возраста» для всех, и в конечном итоге это ваш выбор», — пояснили в Администрации социального обеспечения (SSA). «Самое главное — принять осознанное решение».
«Принимайте решение о том, когда подавать заявление на получение пособий, исходя из ваших личных и семейных обстоятельств», — продолжило SSA.
Жан Чацки считает, что с финансовой точки зрения выгоднее начать получать пособия по социальному обеспечению в 70 лет.
Шаттерсток
SSA объясняет, как взвешивать варианты времени социального обеспечения
Рассмотрим, как сроки влияют на ежемесячные платежи. График сокращения пособий SSA показывает, что работник с полным пенсионным возрастом в 67 лет получает 70% своего полного пособия в возрасте 62 лет, 100% в возрасте 67 лет и 124% в возрасте 70 лет из-за отсроченных пенсионных кредитов.
«Допустим, в 2024 году ему исполнится 62 года», — уточнили в SSA. «Ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, а ваше ежемесячное пособие, начиная с полного пенсионного возраста, составляет 2000 долларов США. Если вы начнете получать пособие в возрасте 62 лет, мы уменьшим ваше ежемесячное пособие на 30% до 1400 долларов США, чтобы учесть, как дольше вы будете получать пособие. Обычно это снижение является постоянным».
«Если вы решите отложить получение пособия до 70 лет, вы увеличите свое ежемесячное «пособие» до 2480 долларов», – пояснило SSA. «Это увеличение является результатом задержки выхода на пенсию, которую вы зарабатываете за свое решение отложить получение пособий после достижения полного пенсионного возраста».
«Пособие в возрасте 70 лет в этом примере примерно на 77% больше, чем пособие, которое вы получали бы каждый месяц, если бы начали получать пособие в возрасте 62 лет — разница составляет 1080 долларов каждый месяц».
Жан Чацки дает советы по социальному обеспечению парам
Супружеским парам Чацки предлагает оценить, кому следует откладывать подачу заявления, исходя из ожидаемого долголетия, поскольку оптимизация пособия одного из супругов может улучшить долгосрочную финансовую картину семьи.
Эти варианты важны, особенно при определении размера дохода, который будет доступен для покрытия повседневных потребностей.
«Это ваш основной образ жизни, который включает в себя расходы, которые вам нужно покрыть: еду, коммунальные услуги, налоги на недвижимость, медицинские страховки и тому подобное», — написал Чацки.
«Поскольку эти потребности, скорее всего, возникнут у вас на пенсии, вы не хотите брать на себя значительный риск (некоторые люди сказали бы, что это любой риск) с деньгами, которые вы используете для оплаты этих расходов», – добавил он.
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
В течение рабочих лет Чацки советует сделать сбережения постоянной привычкой, в идеале посредством автоматических отчислений в пенсионный план 401(k) или аналогичный план на рабочем месте, который снимает деньги с каждой зарплаты до того, как они попадут на счет расходов.
Поскольку эти доллары никогда не проходят через чьи-либо руки, соблазн использовать их исчезает, что значительно облегчает сохранение приверженности долгосрочным финансовым целям.
AARP описывает функции 401 (k) для планирования выхода на пенсию
AARP, организация по защите интересов американцев в возрасте 50 лет и старше, утверждает, что самое важное, что люди могут сделать, чтобы быть уверенными в своей пенсии, — это регулярно вносить вклад в сберегательный план, спонсируемый работодателем, такой как 401 (k).
«Таков вывод исследования Центра пенсионных и политических исследований Морнингстар, проведенного в июле 2024 года, в котором прогнозировались результаты выхода на пенсию на основе таких факторов, как продолжительность жизни, затраты на здравоохранение и участие в плане на рабочем месте», — пишет AARP.
«Исследователи обнаружили, что 57 процентов поколения
AARP объясняет пять способов, которыми американцы могут повысить ценность своих планов 401 (k).
Автоматическое увеличение Ежегодно автоматически увеличивает взнос сотрудника в пенсионный план, как правило, на 1% от заработной платы до предела, установленного работодателем (федеральным законом он ограничен 15%). Работник, который начинает с взноса в размере 5%, увеличится до 6% в следующем году, до 7% в следующем году и так далее, если он не откажется от участия. По данным Бюро статистики труда США, доля внедрения увеличилась с 6% планов в 2010 году до 21% в 2022 году. SECURE 2.0 еще больше расширит сферу применения, требуя, чтобы большинство новых планов 401(k), начиная с 2025 года, включали автоматическую регистрацию и автоматическое приращение. Эксперты говорят, что устранение необходимости для сотрудников инициировать или увеличивать взносы помогает большему количеству работников достичь достаточных сбережений, хотя людям все равно следует ежегодно проверять свои счета.
(Источник: ААРП)
Автоматическое распределение активов. Многие планы рабочих мест автоматически инвестируют взносы для работников, которые не выбирают свои собственные инвестиции. Параметры по умолчанию разработаны с учетом широко распространенных передовых методов пенсионных накоплений. В большинстве планов используются фонды с установленной датой (TDF), которые корректируют соотношение акций, облигаций и денежных средств по мере старения работника. время, интерес или опыт для управления собственным инвестиционным комплексом.
(Источник: ААРП)
Сопоставление студенческих кредитов SECURE 2.0 теперь позволяет работодателям делать соответствующие пенсионные взносы для сотрудников, которые используют свои собственные деньги для погашения студенческих кредитов. Работники могут получить ту же сумму, которую они получили бы, внося взносы в форму 401(k), даже если деньги из их зарплаты идут на выплаты по кредиту. Взнос работодателя в размере 4000 долларов США. Принятие пока ограничено, но ожидается, что в 2025 году оно вырастет, особенно среди крупных работодателей, стремящихся привлечь молодых работников. Небольшие компании могут колебаться из-за административных сложностей и затрат.
(Источник: ААРП)
Счета чрезвычайных сбережений. Многие американцы не имеют достаточных сбережений на случай чрезвычайных ситуаций; Bankrate сообщает, что у 27% их нет, а еще у 29% расходов меньше трех месяцев. Без денежной подушки работники с большей вероятностью будут использовать пенсионные счета для покрытия непредвиденных расходов. Secure 2.0 позволяет работодателям добавлять функцию экстренных сбережений в свои пенсионные планы. Сотрудники могут внести до 2500 долларов США посредством отчислений из заработной платы на связанный счет для краткосрочных нужд. Крупные работодатели, такие как Delta, Best Buy и Starbucks, уже приняли подобные программы. Опрос T. Rowe Price, проведенный в 2023 году, показал, что 85% консультантов по пенсионным планам ожидают более широкого внедрения в течение трех-пяти лет.
(Источник: ААРП)
Плановые аннуитеты. Плановые аннуитеты конвертируют часть пенсионных сбережений работника в гарантированный ежемесячный доход на всю жизнь, подобно традиционной пенсии. Они помогают справиться с риском долголетия – проблемой сохранения сбережений на срок от 20 до 30 лет и более. По оценкам LIMRA, только около 10% планов с установленными взносами предлагали аннуитеты в 2023 году, но интерес среди спонсоров планов и работников со значительными активами растет. Преимущества включают предсказуемый доход и защиту от сбережений на выживание. Компромиссы включают более высокие комиссии, ограниченную инвестиционную гибкость, ограниченный доступ к средствам в годовом исчислении и уязвимость фиксированных платежей перед инфляцией. Работникам следует тщательно взвесить эти факторы, прежде чем выбирать вариант аннуитета.
(Источник: ААРП)
Связанный: Дэйв Рэмси, AARP бьет тревогу по социальному обеспечению, 401 (k), IRA
