По данным компании Optimal Blue, занимающейся ипотечными данными, средняя процентная ставка по 30-летнему ипотечному кредиту с фиксированной ставкой в США составляет 6,209%. Это примерно на 4 базисных пункта выше отчета предыдущего дня и примерно на 4 базисных пункта выше, чем неделю назад. Читайте дальше, чтобы сравнить средние ставки по различным типам обычных ипотечных кредитов и ипотечных кредитов, поддерживаемых государством, и посмотреть, увеличились или уменьшились ставки.
Текущие данные по ставке по ипотеке:
Обратите внимание, что Fortune рассмотрел последние доступные данные от Optimal Blue 4 ноября, и цифры отражают заблокированные ипотечные кредиты по состоянию на 3 ноября.
Что происходит со ставками по ипотечным кредитам на современном рынке?
Если кажется, что ставки по 30-летним ипотечным кредитам оставались на уровне около 7%, кажется, навсегда, это не преувеличение. Многие думали, что ставки снизятся, когда Федеральная резервная система инициировала снижение ставки по федеральным фондам в прошлом году, но этого не произошло. Перед заседанием Федеральной резервной системы в сентябре 2024 года произошло кратковременное падение, но после этого ставки снова быстро выросли.
Фактически, в январе 2025 года средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой превысила 7% впервые с мая прошлого года, как сообщают данные Freddie Mac. Это на удивление много по сравнению со средним рекордно низким показателем в 2,65%, зафиксированным в январе 2021 года, когда правительство все еще работало над стимулированием экономики и предотвращением экономического кризиса, вызванного пандемией.
Если исключить еще одну масштабную катастрофу, эксперты сходятся во мнении, что при нашей жизни мы не увидим ставок по ипотечным кредитам в диапазоне от 2% до 3%. А поскольку президент Дональд Трамп проводит такую политику, как пошлины и депортации, некоторые наблюдатели опасаются, что рынок труда может сократиться, а инфляция может возобновиться.
На этом фоне американские покупатели жилья уже давно боролись с высокими ставками по ипотечным кредитам, хотя некоторые из них могли бы найти способы сделать свою покупку более доступной, например, договориться о снижении ставок с застройщиком при покупке недавно построенной недвижимости. Покупатели жилья, наконец, получили более существенное облегчение, начиная с конца августа 2025 года. Ставки заметно снизились перед сентябрьским заседанием Федеральной резервной системы и немного снизились перед октябрьским заседанием.
Как и ожидалось, Федеральная резервная система снизила процентную ставку на четверть процентного пункта в сентябре, а затем снизила ее на четверть процентного пункта также в октябре. В календаре на декабрь запланировано еще одно заседание Федеральной резервной системы, поэтому дополнительное сокращение в это время возможно (хотя и не наверняка).
Как получить максимально выгодную ставку по ипотеке
Хотя экономические условия находятся вне вашего контроля, ваш финансовый профиль как заявителя также оказывает существенное влияние на предлагаемую вам ставку по ипотеке. Имея это в виду, попробуйте сделать следующее:
Убедитесь, что ваш кредит находится в отличном состоянии. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки обычно составляет 620 (для кредитов FHA вы можете претендовать на балл 580 или всего лишь 500 с первоначальным взносом в размере 10%). Однако, если вы надеетесь получить низкую ставку, которая потенциально может сэкономить вам пяти- или даже шестизначные проценты в течение срока действия вашего кредита, вам понадобится значительно более высокий балл. Например, кредитор Blue Water Mortgage отмечает, что рейтинг 740 или выше считается высшим уровнем. Поддерживать низкое соотношение долга к доходам (DTI). Вы можете рассчитать свой DTI, разделив ежемесячные выплаты по долгу на свой валовой ежемесячный доход, а затем умножив на 100. Например, человек с ежемесячным доходом в 3000 долларов и ежемесячными выплатами по долгу в 750 долларов имеет DTI, равный 25%. При подаче заявления на ипотеку обычно лучше иметь DTI 36% или меньше, хотя вам может быть одобрен DTI до 43%. Пройдите предварительную квалификацию у нескольких кредиторов. Рассмотрите возможность объединения крупных банков, местных кредитных союзов и онлайн-кредиторов и сравните предложения. Кроме того, общение с кредитными специалистами из нескольких различных учреждений может помочь вам оценить, что вы ищете в кредиторе и какой из них лучше всего удовлетворит ваши потребности. Просто убедитесь, что, когда вы сравниваете ставки, вы делаете это на общих основаниях: если одна оценка предполагает покупку баллов со скидкой по ипотеке, а другая нет, важно осознавать, что за снижение ставки с помощью баллов придется заплатить первоначальные затраты.
Ознакомьтесь с нашими ежедневными отчетами о ставках
Исторический график процентных ставок по ипотеке
Важным контекстом дебатов по поводу высоких ставок по ипотечным кредитам является то, что текущие ставки в размере около 7% кажутся высокими, поскольку ставки между 2% и 3% свежи в памяти потребителей. Такие темпы стали возможными благодаря мерам правительства, направленным на предотвращение рецессии, поскольку страна борется с беспрецедентной пандемией коронавируса.
Однако эксперты сходятся во мнении, что в более нормальных экономических условиях мы вряд ли снова увидим такие исключительно низкие процентные ставки. Исторически ставки, близкие к 7%, не являются чем-то необычно высоким.
Рассмотрим этот график Федеральной резервной системы Сент-Луиса (FRED), который отслеживает данные Freddie Mac о средней 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. С 1970-х по 1990-е годы эти показатели были более или менее нормой, со значительным пиком в начале 1980-х годов. Фактически, в сентябре, октябре и ноябре 1981 года процентные ставки по ипотечным кредитам превысили 18%.
Тем не менее, эта историческая перспектива не дает большого утешения домовладельцам, которые хотят переехать, но оказались в условиях низкой процентной ставки, которая бывает раз в жизни. Ситуации такого типа довольно распространены на сегодняшнем рынке, а низкие показатели в эпоху пандемии не позволяют домовладельцам въехать, хотя в противном случае их называли бы «золотыми наручниками».
Факторы, влияющие на процентные ставки по ипотеке
Состояние экономики США, вероятно, является самым большим фактором, влияющим на ставки по ипотечным кредитам. Если кредиторы считают, что инфляция не за горами, они, скорее всего, повысят ставки, чтобы защитить свою способность получать прибыль.
Еще одним ключевым вопросом в общей схеме вещей является государственный долг. Когда правительству приходится брать займы для покрытия своих расходов, это оказывает повышательное давление на процентные ставки.
Немаловажен и спрос на ипотечные кредиты. Если заявок на ипотеку будет мало, кредиторы могут снизить ставки, чтобы стимулировать бизнес. Но если кредиты пользуются большим спросом, процентные ставки могут вырасти, чтобы покрыть их расходы.
И решения Федеральной резервной системы также играют роль. Федеральная резервная система может влиять на ставки по ипотечным кредитам, изменяя ставку по федеральным фондам и способ управления своим балансом. Ставка по федеральным фондам, вероятно, привлекает наибольшее внимание между этими двумя факторами. Когда он меняется, обычно следуют ставки по ипотечным кредитам. Но помните, что Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам напрямую, и они не всегда точно соответствуют ставке по федеральным фондам.
Федеральная резервная система также влияет на процентные ставки по долгосрочным финансовым продуктам через свой баланс. В трудные экономические времена вы можете покупать активы, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), чтобы стимулировать экономику. Но в последнее время Федеральная резервная система позволила своему балансу сокращаться, не заменяя активы по мере их погашения. Это приводит к повышению ставок. Таким образом, хотя все сосредоточены на решениях ФРС по процентным ставкам, то, что она делает со своим балансом, может быть еще более важным для вашей ставки по ипотеке.
Почему важно сравнивать ставки по ипотеке
Сравнение ставок по различным типам кредитов и поиск вариантов у нескольких кредиторов являются важными шагами к получению лучшей ипотеки для вашей ситуации.
Если у вас отличный кредит, выбор обычной ипотеки может стать для вас отличным вариантом. Однако, если ваш балл ниже 600, кредит FHA может предоставить вам возможность, которую не предоставит обычный кредит.
Когда дело доходит до изучения вариантов с различными банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, это может существенно повлиять на сумму, которую вы платите каждый год. Исследование Freddie Mac показывает, что на рынке с высокими процентными ставками покупатели жилья могут сэкономить от 600 до 1200 долларов в год, подав заявку на ипотечные кредиты у нескольких кредиторов.
Мозговой штурм искусственного интеллекта Fortune возвращается в Сан-Франциско 8-9 декабря, чтобы собрать вместе самых умных людей, которых мы знаем — технологов, предпринимателей, руководителей Fortune Global 500, инвесторов, политиков и блестящие умы между ними — чтобы изучить и задать самые актуальные вопросы об ИИ в другое решающее время. Зарегистрируйтесь здесь.
