Имея необлагаемые налогом деньги на медицинском сберегательном счете, человек может оплатить очки или медицинские анализы, а также детскую кроватку за 1700 долларов или онлайн-семинар для родителей за 300 долларов.
Однако те же самые доллары не могут быть использованы для оплаты большинства детских смесей, зубных щеток или страховых взносов.
Президент Дональд Трамп и некоторые республиканцы представляют эти законопроекты в качестве альтернативы истечению срока действия увеличенных федеральных субсидий, которые привели к сокращению выплат страховых взносов для большинства американцев, на которых распространяется Закон о доступном медицинском обслуживании. Но юридические ограничения на то, как можно и нельзя использовать HSA, вызывают вопросы о том, что расширение их использования принесет пользу преимущественно людям с низкими доходами, которые полагаются на планы ACA.
Предложения республиканцев последовали за инициативой Белого дома по расширению права на участие в HSA для большего числа участников ACA. Одна группа, которая почти наверняка выиграет: ряд компаний, продающих дорогие товары для здоровья, которые можно приобрести за необлагаемые налогом доллары на счетах.
Даже среди консерваторов, поддерживающих эти предложения, существует глубокий скептицизм по поводу того, что федеральное правительство сможет добиться такого серьезного изменения политики всего за несколько недель. Срок действия расширенных субсидий ACA истекает в конце года, и республиканцы все еще спорят между собой, стоит ли их просто продлить.
“Планы разработаны. Премии установлены. Многие люди уже подписались и сделали свой выбор”, – предупредил сенаторов 19 ноября Дуглас Хольц-Икин, президент Американского форума действий, консервативного аналитического центра. “Этот Конгресс мало что может сделать, чтобы изменить ситуацию”.
План Кэссиди
Имея медицинские сберегательные счета, люди, которые платят большие расходы на медицинское страхование из своего кармана, могут откладывать деньги, не облагаемые налогом, на медицинские расходы.
На протяжении десятилетий республиканцы продвигали эти счета как способ сэкономить деньги на крупные или возникающие медицинские расходы, не тратя при этом больше федеральных налогов на здравоохранение.
Последние предложения Республиканской партии будут основаны на изменении, включенном в «Один большой красивый законопроект» республиканцев, что позволит миллионам новых участников ACA иметь право на сберегательные счета для здоровья. С 1 января те, кто участвует в самой дешевой страховке Obamacare, могут открывать и вносить средства на счета HSA.
Теперь республиканцы утверждают, что вместо расширенных субсидий ACA в эпоху пандемии пациентам было бы лучше получать деньги для покрытия некоторых расходов на здравоохранение, в частности, через депозиты HSA.
Белый дом еще не опубликовал официального предложения, хотя в первых сообщениях говорилось, что оно может включать взносы HSA, а также временные, более ограничительные субсидии на премии.
Сенатор Билл Кэссиди, республиканец от Луизианы, который возглавляет сенатский комитет по здравоохранению, образованию, труду и пенсиям и которому в следующем году грозит потенциально жесткая борьба за переизбрание, предложил наполнить HSA федеральными долларами, отправленными непосредственно некоторым участникам ACA.
«Американский народ хочет, чтобы что-то было принято, так что давайте что-нибудь примем», — заявил Кэссиди 3 декабря, вновь представляя свой план по HSA. «Давайте дадим власть пациенту, а не прибыль страховой компании».
Он пообещал, что сделка может быть достигнута к 2026 году.
Демократы, чья поддержка республиканцам, вероятно, понадобится для принятия любых мер в области здравоохранения, широко раскритиковали идеи Республиканской партии. Вместо этого они призывают к расширению расширенных субсидий, чтобы обуздать расходы на страховые премии для большинства из почти 24 миллионов американцев, зарегистрированных на рынке ACA, а это более крупная группа, чем те 7,3 миллиона человек, которые, по оценкам администрации Трампа, вскоре будут иметь право на HSA.
HSA «могут быть полезным инструментом для очень богатых людей», – сказал сенатор Рон Уайден от штата Орегон, высокопоставленный демократ в финансовом комитете Сената. «Но я не рассматриваю это как возможность комплексного медицинского страхования».
Кто может использовать HSA?
IRS накладывает ограничения на использование HSA, которые обычно администрируются банками или компаниями медицинского страхования. Начнем с того, что на рынке ACA они доступны только тем, у кого планы медицинского страхования с самой высокой франшизой: бронзовые и катастрофические планы.
Существуют ограничения на сумму, которую можно внести на счет каждый год. В 2026 году она составит $4400 на одного человека и $8750 на семью.
Гибкие счета расходов, или FSA, обычно предлагаемые в рамках страхования работодателей, работают аналогично, но имеют более низкие лимиты сбережений и не могут продлеваться из года в год.
Закон, устанавливающий HSA, запрещает использовать счета для выплаты страховых взносов, а это означает, что без рассмотрения предложения Республиканской партии вряд ли облегчат насущную проблему: рост выплат страховых взносов. Согласно прогнозам, участники программы Obamacare, получающие субсидии, будут платить в среднем на 114% больше из своего кармана за свои страховые взносы в следующем году, если не принять решения Конгресса.
Даже несмотря на обещание правительства вложить деньги в HSA, люди все равно могут решить отказаться от страховки в следующем году, как только увидят стоимость страховых взносов, сказал Том Бухмюллер, профессор экономики Мичиганского университета, работавший в администрации Байдена.
«Люди, которые остаются на рынке, будут платить намного больше денег каждый месяц», — сказал он. «Это не поможет им платить ежемесячный взнос».
Другие, отметил Бухмюллер, могут быть вынуждены сократить страховое покрытие. Бронзовые планы Obamacare несут самые высокие личные расходы.
Интерес чиновника HHS
Медицинские сберегательные счета можно использовать для оплаты многих повседневных медицинских товаров и услуг, таких как медицинские и стоматологические осмотры, а также посещения отделений неотложной помощи. В последние годы правительство расширило список необходимых покупок, включив в него безрецептурные препараты, такие как тайленол и тампоны.
Покупки «для общего здоровья», такие как плата за занятия танцами или плаванием, не допускаются. Никакая еда, членство в тренажерном зале или пищевые добавки не допускаются, если это не предписано врачом по состоянию или по медицинским показаниям.
По данным Morningstar, американцы вкладывают больше средств в эти счета, поскольку их страховые франшизы увеличиваются. Инвестиционная исследовательская фирма обнаружила, что активы в HSA выросли с $5 млрд 20 лет назад до $146 млрд в прошлом году. Президент Джордж Буш подписал закон об открытии сберегательных счетов для здоровья в 2003 году, и Белый дом тогда пообещал, что они «поможат большему количеству американских семей получить необходимую им медицинскую помощь по цене, которую они могут себе позволить».
С тех пор счета стали более распространены среди более богатых белых американцев, которые здоровы и имеют медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, согласно отчету, опубликованному беспартийной Счетной палатой правительства в сентябре.
Теперь ожидается, что на эти счета поступит еще больше денег благодаря «Одному большому красивому законопроекту». Компании обращают внимание на растущий рынок продуктов, одобренных HSA, а крупные ритейлеры, такие как Amazon, Walmart и Target, создают интернет-магазины, посвященные соответствующим устройствам, лекарствам и расходным материалам, которые можно приобрести за деньги на счетах.
В последние годы появились стартапы, призванные помочь людям быстро получить одобрение от поставщиков медицинских услуг на различные (и иногда дорогостоящие) товары, членство или услуги для здоровья или фитнеса.
Truemed, компания, соучредителем которой в 2022 году является Кэлли Минс, близкий союзник министра здравоохранения и социальных служб Роберта Ф. Кеннеди-младшего, стала одним из крупнейших игроков в этой нише рынка.
Например, ледяную ванну из красного кедра за 9000 долларов и сауну из болиголова за 2000 долларов можно приобрести за средства HSA через Truemed. То же самое можно сказать и о люльке стоимостью 1700 долларов, которая автоматически реагирует на плач новорожденного, осторожно укачивая его или ее, чтобы он заснул.
Руководители Truemed говорят, что их наиболее популярными продуктами являются недорогие фитнес-предложения, в которые входят гири, пищевые добавки, беговые дорожки и абонементы в тренажерный зал.
Минс присоединился к Министерству здравоохранения и социальных служб в ноябре после работы в Белом доме в начале этого года, где он работал, когда в июле Трамп подписал закон «Один большой красивый законопроект». Главный юрисконсульт Truemed Джо Владек сообщил, что Минс покинул компанию в августе.
Отвечая на вопрос о потенциале Минса получить выгоду от расширения закона о HSA, представитель HHS Эмили Хиллиард заявила в своем заявлении, что «Келли Минс не получит личной финансовой выгоды от этого предложения, поскольку он продаст свою компанию, поскольку он был нанят в HHS в качестве старшего советника, поддерживающего политику в области продуктов питания и питания».
Truemed — частная компания, акции которой не обращаются на бирже, и подробности того, как Means будет осуществлять продажу, не разглашаются.
