По словам старшего юриста Гарри Марголиса, автора книги «Get Your Ducks in a Row», указание бенефициаров на ваших банковских и инвестиционных счетах само по себе не защищает эти активы от правил Medicaid.
Путаница, как он объяснил в недавнем интервью и в своей колонке на AskHarry.info, возникает из-за смешения двух отдельных понятий: права на участие в программе Medicaid и возврата имущества по программе Medicaid.
Чтобы претендовать на Medicaid, большинство заявителей должны сначала уменьшить свои исчисляемые активы примерно до 2000 долларов США. Почти все активы, кроме основного места жительства, учитываются в этом лимите.
Простое добавление бенефициаров к чековым, сберегательным или инвестиционным счетам не меняет владельца, а это означает, что эти активы по-прежнему учитываются и, как правило, должны быть потрачены до начала действия страхового покрытия Medicaid. В результате назначение бенефициаров никак не помогает обеспечить право на получение помощи в большинстве штатов.
Возврат наследия – отдельная тема. После смерти бенефициара Medicaid штаты должны требовать возмещения стоимости ухода из имущества бенефициара.
Далее следует отредактированная стенограмма беседы Марголиса по этой теме, отредактированная для ясности и краткости.
Роберт Пауэлл: Если вы назовете бенефициара на своих инвестиционных счетах, вам все равно придется финансировать траст, поскольку Medicaid все равно не сможет покрыть ваше имущество? Об этом со мной говорит Гарри Марголис, автор книги «Собери уток в ряд». Гарри, добро пожаловать.
Гарри Марголис: Рад снова тебя видеть, Боб.
Роберт Пауэлл: Насколько я понимаю, вы получили этот вопрос на программе «Спросите Гарри». Мне интересен ваш ответ.
Указание бенефициаров инвестиционных счетов не отменяет требований по сокращению расходов Medicaid.
Фото Hispanolistic в Getty Images
Почему назначение бенефициаров не решает проблему Medicaid
Гарри Марголис: Человек, который написал, действительно запутал несколько разных вопросов.
В большинстве случаев вы не сможете претендовать на Medicaid, пока не потратите около 2000 долларов США. Таким образом, идея о том, что вы можете защитить инвестиционные счета, просто назвав бенефициара, на самом деле не работает, потому что вам все равно придется потратить эти активы до того, как начнет действовать Medicaid. В этот момент защищать нечего.
Если человек состоит в браке, супруг проживающего в доме престарелых может оставить себе около 160 000 долларов. Эта сумма увеличивается каждый год с учетом инфляции. В зависимости от штата супруг может также иметь пенсионные счета сверх этого лимита.
Таким образом, они могли указать бенефициара инвестиционного или пенсионного счета, что помешало бы взысканию завещания и наследства. Но они все равно не имеют права на участие в Medicaid.
Что на самом деле представляет собой восстановление имущества по программе Medicaid?
Супруги не подлежат взысканию имущества. И стоит объяснить, что такое возврат активов.
Medicaid оплатит уход в доме престарелых и, в некоторых случаях, проживание с престарелыми или уход на дому. Как только вы соответствуете критериям (то есть у вас есть исчисляемые активы на сумму до 2000 долларов США, вы по-прежнему можете владеть домом, а если вы состоите в браке, ваш супруг может оставить активы себе), штат обязан добиваться возмещения после вашей смерти суммы, потраченной на ваш уход.
Как правило, единственным активом, на который распространяется это требование, является дом. Это связано с тем, что, как правило, это единственный существенный актив, который вы можете сохранить, получая Medicaid.
Поэтому, когда мы говорим о планировании Medicaid и восстановлении имущества, мы обычно говорим о защите дома, а не инвестиционных активов, как предлагает автор.
Завещательное и беззавещательное имущество
Взысканию подлежит только имущество получателя Medicaid. Имущества супруга нет.
Подлежит ли дом возвращению во владение, зависит от законодательства штата. Некоторые штаты ограничивают возмещение активами, завещанными по наследству, в то время как другие распространяют возмещение на активы, не относящиеся к завещанию.
Активы, завещанные по наследству, — это активы, хранящиеся исключительно на ваше имя. Незавещательные активы переходят в случае смерти через такие механизмы, как пожизненное имущество, назначение бенефициара или траст.
Поэтому лучший вопрос заключается не в том, как защитить инвестиционные счета, а в том, как защитить дом.
Трасты, пожизненное наследство и различия между государствами
В некоторых штатах может оказаться полезным указать бенефициара дома посредством передачи по акту смерти. Но не все штаты это разрешают.
Пожизненное поместье является еще одним вариантом, и он широко доступен. Трасты также широко используются. Некоторые штаты признают дела Леди Берд, которые представляют собой форму пожизненного имущества, позволяющую владельцу сохранять больший контроль.
Действительно ли эти нефидуциарные варианты защищают дом от возврата имущества, полностью зависит от того, как конкретный штат применяет свои правила восстановления. Во многом это проблема каждого штата.
Правило пятилетнего оглядывания назад
Роберт Пауэлл: Насколько я понимаю, передача активов в траст лишает вас права на участие в Medicaid на срок до пяти лет из-за периода ретроспективного анализа.
Гарри Марголис: Верно. Когда вы подаете заявление на Medicaid, вы должны сообщать о каждом переводе, сделанном вами в течение предыдущих пяти лет.
Они налагают период дисквалификации в зависимости от стоимости того, что вы передали. Хотя срок штрафа может составлять менее пяти лет, для практических целей вы должны исходить из того, что в случае перевода вам придется ждать пять лет, прежде чем подавать заявку на Medicaid.
Почему многие люди защищают дом, а не деньги
Роберт Пауэлл: Имеет ли смысл использовать траст для жилья, а не для ликвидных сбережений и инвестиционных счетов?
Гарри Марголис: В большинстве случаев люди именно так и поступают.
Дом часто имеет сентиментальную ценность, и люди хотят защитить его больше, чем деньги или инвестиции, которые взаимозаменяемы. Дом также гораздо менее ликвиден. Вы можете взять кредит под него, но это связано с затратами и сложностями.
Обычно люди защищают дом посредством траста или пожизненного имущества, оставляя при этом другие активы, на которые можно жить и платить за уход. Таким образом, они сохраняют гибкость и одновременно защищают дом.
Передача всего в доверительное управление может привести к финансовым ограничениям, которые могут усложнить жизнь вам и вашей семье.
Почему важен профессиональный совет
Роберт Пауэлл: Удивительно, как много людей хотят избежать возврата имущества по программе Medicaid, хотя правила сложны.
Гарри Марголис: Они сложны, и вам действительно нужно работать с квалифицированным адвокатом по планированию недвижимости.
Вы не хотите, чтобы Medicaid была вашим единственным вариантом. Вам часто нужны наличные, чтобы оплатить уход на дому или перейти в учреждение лучшего качества. Если все завязано на доверии, отсутствие гибкости может стать настоящей проблемой.
По теме: Стоит ли отстранять от дела супруга с деменцией?
