Сенат в четверг отклонил законопроект о продлении расширенных налоговых льгот Закона о доступном медицинском обслуживании, что почти гарантирует, что миллионы американцев столкнутся со значительно более высокими расходами на медицинское страхование в начале года.
Законодатели отклонили как предложение демократов о продлении субсидий на три года, так и альтернативу республиканцев, которая предусматривала бы создание новых сберегательных счетов для здоровья. Голосование ознаменовало внезапный конец многомесячных усилий демократов по предотвращению истечения срока действия субсидий эпохи COVID 1 января.
По данным KFF.org, около 22 миллионов из примерно 24 миллионов человек, участвующих в рыночных планах ACA, в настоящее время получают налоговую льготу, чтобы помочь компенсировать стоимость страхового покрытия.
Эти субсидии сыграли огромную роль в поддержании низких страховых взносов. По оценкам KFF, к 2026 году премии медицинских страховщиков на рынках ACA вырастут в среднем на 26%. В штатах, которые управляют собственными рынками, ожидается, что средний эталонный план или второй по стоимости серебряный план, используемый для расчета субсидий, увеличится примерно на 17%. В штатах, которые полагаются на HealthCare.gov, базовые страховые взносы, по прогнозам, вырастут в среднем на 30%.
Связанный: AARP поднимает красный флаг в отношении социального обеспечения и медицинской помощи
Некоторые эксперты не выразили особого оптимизма в отношении людей, которые получили выгоду от увеличенных субсидий.
«Они должны надеяться и молиться, чтобы Трамп решил склониться в сторону здравоохранения, как ни один другой президент Республиканской партии, за исключением, может быть, Никсона», — сказал Джон Дессер, глава отдела по связям с правительством HealthEquity. Дессер предположил, что это могло бы принять форму продления на один год с последующим более широким пересмотром, или и того, и другого.
Другие призвали потребителей организоваться и отреагировать.
«Присоединяйтесь к усилиям многих организаций и частных лиц, которые не желают хранить молчание перед лицом разрушения нашей системы медицинского страхования», — сказала Энн Монтгомери, давний политический аналитик и исследователь систем здравоохранения. Одной из таких организаций является Национальный комитет по сохранению социального обеспечения и медицинской помощи.
«Лишать людей возможности легко получить доступ к высококачественному комплексному медицинскому страхованию и вместо этого пытаться обмануть их, заставив поверить в то, что ваучер на 1000 долларов на самом деле окупит что-либо, — это жест огромного презрения, и поэтому его следует отвергнуть», — сказал Монтгомери.
Между тем, потребителям следует готовиться к более высоким расходам, сказал Джэ О, автор книги Maximize Your Medicare, отметив в интервью, что люди должны предполагать, что срок действия расширенных налоговых льгот ACA истекает, и планировать соответствующим образом, анализируя прогнозы доходов и варианты покрытия до истечения срока открытой регистрации.
Далее следует стенограмма, отредактированная для ясности и краткости этого разговора.
Джэ О, автор книги Maximize Your Medicare, говорит, что потребителям следует планировать более высокие расходы и предполагать, что срок действия расширенных налоговых льгот ACA истечет, при рассмотрении вариантов покрытия во время открытой регистрации.
Фото SeizaVisuals на Getty Images
Голосование в Сенате и что это означает для субсидий ACA
Роберт Пауэлл: Законодательство о продлении расширенных налоговых льгот на авансовые премии до 2026 года и далее провалилось в Сенате 51–48. К нам присоединился Джэ О, автор книги «Максимизируйте свою медицинскую помощь», чтобы поговорить о том, что будет дальше. Дже, добро пожаловать.
Джэ О: Спасибо, что пригласил меня, Боб.
Роберт Пауэлл: Миллионы людей задаются вопросом, что делать теперь, когда срок действия расширенных налоговых льгот по Закону о доступном медицинском страховании, похоже, истекает в конце года.
Дополнительная медицинская помощь:
Дэйв Рэмси бьет тревогу по программе Medicare Общенациональное решение Medicare о лекарствах окажет большое влияние на пожилых женщин Что повышение цен на часть B Medicare означает для вашего социального обеспечения в 2026 году FDA ограничивает продукты для здоровья детей из-за опасений по поводу безопасности Что прокрутка Doom влияет на ваше психическое здоровье
Джэ О: Верно. В настоящее время срок действия расширенного налогового кредита на авансовые премии истекает. Предпринимались отчаянные усилия, но их результат остается неопределенным. Руководство, которым я постоянно делюсь, заключается в следующем: люди должны исходить из того, что кредиты не будут выдаваться, и действовать соответствующим образом.
Это означает тщательное рассмотрение вашего плана и оценку вашего налогооблагаемого дохода на следующий год. Если существуют способы управления доходами, люди должны их изучить. Проблема не только в увеличении налогов. Они также являются более высокими взносами на медицинское страхование. Такое сочетание может быть болезненным.
Для большей части страны этот срок быстро приближается. 15 декабря — последний день для оформления страховки, начинающейся с 1 января. Чтобы страховка за январь вступила в силу, не нужно платить страховые взносы до конца года.
Управляйте влиянием премий и выбирайте правильный план
Роберт Пауэлл: Некоторые люди понимают, что их премии могут удвоиться. Какой совет вы дадите, как найти план, соответствующий их бюджету? Должны ли они рассмотреть возможность изменения уровня металла?
Джэ О: Это зависит от каждого человека. В своей практике я всегда начинаю с состояния здоровья человека. Это дает информацию о горизонтах планирования и неопределенности в отношении будущих затрат на здравоохранение.
Если у кого-то отличное здоровье, может иметь смысл использовать план более низкого уровня для снижения страховых взносов, признавая, что вероятность получения немедленной дорогостоящей помощи относительно невелика. В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании люди могут перейти на более сильный план в будущем, если их состояние здоровья изменится. Многие наши клиенты переоценивают это ежегодно.
Сети, франшизы и скрытые расходы
Роберт Пауэлл: Помимо премий и уровней, людям также необходимо подумать о сетях, франшизах и доплатах. Это так?
Джэ О: Абсолютно. Сеть важна во всем страховании, но особенно важна на индивидуальном рынке ACA. В крупных городах планов могут быть десятки. Даже внутри одной страховой компании сети могут иметь схожие названия, но разных провайдеров.
Здесь нет ярлыков. Люди должны проверить, включены ли в сеть их врачи, специалисты и больницы. Разница в стоимости, если вы выйдете из сети в соответствии с ACA, может быть огромной.
Альтернативы страхованию ACA и их риски
Роберт Пауэлл: Существуют ли альтернативы, такие как религиозные планы, для людей, которые все еще считают страховые взносы слишком высокими?
Джэ О: Такие варианты существуют, включая совместные религиозные планы медицинского страхования и краткосрочное медицинское страхование. Они могут работать в ограниченных ситуациях. Но защита потребителей намного слабее, чем защита Закона о доступном медицинском обслуживании.
Планы ACA должны соответствовать минимальным стандартам. Эти барьеры не существуют в совместном здравоохранении или краткосрочных планах. Следовательно, потребителям следует быть очень осторожными.
Риск остаться без страховки
Роберт Пауэлл: Отсутствие медицинской страховки, вероятно, неправильный выбор.
Джэ О: Это сложная ситуация. Теоретически люди говорят о потребительском выборе. На практике, если произойдет что-то непредсказуемое, риск финансового краха может материализоваться немедленно.
Небольшое меньшинство домохозяйств может застраховаться самостоятельно, но эти домохозяйства обычно достаточно хорошо понимают риск, чтобы избегать такого подхода. Для многих других, особенно для тех, кто работает неполный рабочий день или работает неполный рабочий день, Закон о доступном медицинском обслуживании все еще действует.
Сегодня утром я видел случай с участием человека в возрасте до 30 лет, работающего неполный рабочий день и не имеющего права на участие в программе Medicaid. Ваше покрытие ACA по-прежнему стоит нулевую сумму, и у вас есть защита от катастрофических расходов, поскольку каждый план ACA включает максимальную сумму личных расходов.
Пропасть субсидий и кто больше всего пострадал
Роберт Пауэлл: Также важно отметить, что не все теряют субсидии. Повышенные кредиты были частью законодательства эпохи COVID.
Джэ О: Верно. Базовые субсидии сохраняются, но так называемая пропасть субсидий возвращается. Когда доходы превышают определенные пороговые значения, субсидии сокращаются, иногда резко.
Те, кто находится на федеральном уровне бедности или близко к нему, по-прежнему получают значительную выгоду. В группу, которая столкнулась с наибольшим ударом, входят женатые пенсионеры, не имеющие Medicare. Для них затраты могут увеличиваться до пятизначных цифр в год, если не провести планирование. Это увеличение может сохраняться каждый год до тех пор, пока не будет соблюдено право на участие в программе Medicare.
Планируйте изменения правил заранее
Роберт Пауэлл: До ACA у людей, у которых не было Medicare, часто не было хороших вариантов. Мы движемся обратно в этом направлении?
Джэ О: В определенной степени, но время прошло. Это время позволило людям планировать. Знание того, что правила могут измениться, является частью ответственного финансового и медицинского планирования.
Напоминания об окончательной регистрации
Роберт Пауэлл: Есть ли еще что-нибудь, что стоит повторить?
Джэ О: Ключевой момент – время. Если есть горящая сделка, покрытие, которое начинается 1 января, по-прежнему требует регистрации до 15 декабря. Согласно действующим правилам, люди могут изменить планы до 15 января, чтобы получить покрытие, начиная с 1 февраля.
Такая гибкость полезна, но это не повод отказываться от январского освещения. Это сопряжено с ненужным риском.
Ключевые выводы Срок действия расширенных налоговых льгот ACA для премий истекает, и потребителям следует планировать так, как будто они не будут продлены. Управление налогооблагаемым доходом может помочь снизить как налоги, так и взносы на медицинское страхование.
