Вопрос о том, должны ли американцы сберегать и инвестировать на пенсию, вносить вклад в традиционную IRA или IRA Рота, является часто обсуждаемым вопросом.
Из моего многолетнего опыта работы с личными финансами и пенсионными сбережениями я обнаружил, что многие эксперты, в том числе бывший финансовый редактор программы NBC «Сегодня» и соучредитель HerMoney Джин Чацки, похоже, отдают предпочтение варианту Рота.
Чацки раскрывает свои предпочтения, когда предлагает читателям объяснение скрытых IRA, в которых участвуют люди с более высокими доходами (те, чей доход превышает пределы IRA Рота), вносящие вклад в традиционные IRA, а затем конвертирующие их в IRA Рота.
Связанный: AARP бьет тревогу для американских рабочих с планами 401 (k) и IRA
Чацкий предупреждает своих читателей об опасности уплаты налогов во время этого процесса.
«Дело в том, что когда вы конвертируете активы из традиционной IRA в Roth IRA, вы должны платить налоги с суммы, которую вы конвертируете в момент этого», — написал Чацки на HerMoney. «И поэтому, как правило, советуем не конвертировать деньги, если у вас нет денег помимо этой IRA, чтобы иметь возможность платить эти налоги».
«Чего вы не хотите делать, так это брать деньги из налоговой гавани и использовать их для уплаты налогов», – продолжил он. «Это может, в зависимости от вашей налоговой категории, стоить вам более 30% каждого доллара».
«Это не тот способ сделать это».
Жан Чацки объясняет роль налоговых ставок для IRA Рота
Чацки упоминает общие налоговые ставки как еще одно соображение при использовании бэкдорной IRA.
«Когда мы выбираем традиционную IRA вместо IRA Рота, это обычно происходит потому, что мы думаем, что наша налоговая ставка снизится в будущем», — написал Чацки. «Когда мы выбираем Roth, а не традиционный, это обычно происходит потому, что мы думаем, что наша налоговая ставка сейчас ниже и увеличится в будущем».
«Мы намерены платить налоги по минимально возможной ставке».
Чацки далее исследует влияние будущего повышения налогов на IRA Рота.
«Если вы верите, что налоги в целом вырастут в будущем (а лично я придерживаюсь такого мнения), то иметь хотя бы какие-то активы на счете Рота выгодно», — пояснил Чацки. «Еще одна хорошая вещь в Роте, особенно для людей с высоким заработком, это то, что вам никогда не придется вынимать деньги».
«Вы можете передать их будущим поколениям своей семьи, не платя налоги с этих денег», — написал он. «Итак, если вы думаете об этом, это означает, что бэкдор-конверсия Roth IRA также будет хорошей идеей».
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
Чацки предлагает простой шаг к планированию бэкдора Roth IRA.
«Я бы посмотрел на ваше меню традиционных IRA и стратегически конвертировал их, исходя из вашего финансового положения и вашей способности платить эти налоги в то время с доходом, которого нет на пенсионных счетах», – написал он.
Жан Чацки объясняет сложности преобразования традиционной ИРА в ИРА Рота.
Источник изображения: Towfiqu Barbhuiya на Unsplash
Лимиты взносов на 2026 год для 401(k) и IRA
Поскольку само по себе социальное обеспечение никогда не предназначалось для покрытия всей суммы пенсионного дохода человека, спонсируемые работодателем планы 401 (k) и IRA являются жизненно важными инструментами для обеспечения жизни после карьеры. Поэтому понимание пределов своего вклада чрезвычайно важно.
401(k) Ограничения взносов на 2026 год. Ежегодный лимит взносов сотрудников на 2026 год увеличивается до 24 500 долларов США по сравнению с 23 500 долларов США в 2025 году, что позволяет работникам экономить больше в рамках планов своего работодателя. Стандартный догоняющий взнос для сотрудников в возрасте 50 лет и старше увеличивается до 8000 долларов США к 2026 году по сравнению с 7500 долларов США в 2025 году. Работники в возрасте 50 лет и старше могут внести общую сумму в 32 500 долларов США в 2026 году, добавив базовый лимит и дополнительную сумму. Сотрудники в возрасте от 60 до 63 лет по-прежнему имеют право на более высокий лимит возмещения в размере 11 250 долларов США в 2026 году, что по-прежнему превышает стандартную сумму возмещения в 8 000 долларов США.
(Источник: Налоговая служба)
Ограничения взносов IRA на 2026 год. Годовой лимит взносов IRA увеличивается до 7500 долларов США в 2026 году по сравнению с 7000 долларов США, что дает вкладчикам немного более высокий лимит пенсионных сбережений с налоговыми льготами. Догоняющий взнос IRA для людей в возрасте 50 лет и старше увеличивается до 1100 долларов США к 2026 году по сравнению с 1000 долларов США, что отражает корректировку стоимости жизни, добавленную в соответствии с Законом SECURE 2.0.
(Источник: Налоговая служба)
Связанный: Жан Чацки посылает американцам убедительное сообщение о планах 401 (k) и IRA
