Вы, вероятно, уже знаете, что ваш чек социального обеспечения уже не так велик, как раньше. Но чего вы, возможно, не осознаете, так это того, насколько быстро растет разрыв между тем, что вы получаете, и тем, что вы должны платить за медицинское обслуживание.
Новый отчет Института государственной политики AARP, опубликованный на этой неделе, представляет картину, которая должна встревожить любого, кто приближается к пенсии или уже живет на фиксированный доход. Стоимость наиболее распространенных услуг долгосрочного ухода выросла почти на 50% всего за пять лет.
А доход призван помочь вам оставаться в курсе событий? Он рос менее чем вполовину быстрее. Цифры становятся хуже, чем глубже вы смотрите. Для миллионов пенсионеров вопрос больше не в том, будет ли медицинское обслуживание доступным. Вопрос в том, что происходит, когда это не так.
Затраты на долгосрочный уход растут в два-три раза быстрее, чем доходы пенсионеров
В отчете AARP, основанном на данных исследования стоимости ухода Genworth/CareScout, отслеживаются изменения в расходах на долгосрочный уход с 2019 по 2024 год. Результаты охватывают все виды ухода, на которые полагаются пожилые американцы.
Расходы на уход на дому и уход за больными выросли почти на 50%, дневные услуги для взрослых увеличились на 33%. Стоимость домов престарелых выросла на 25%, и за тот же пятилетний период средний семейный доход американцев в возрасте 65 лет и старше вырос только на 22%.
Если вы типичный пожилой человек, зарабатывающий около 60 000 долларов в год, ежегодные расходы на умеренный уход на дому (около 30 часов в неделю) теперь поглощают почти весь ваш доход. Проживание для престарелых или дом престарелых лучше.
Сколько на самом деле стоит долгосрочный уход в долларах 2024 года
Согласно отчету AARP, общенациональная стоимость долгосрочного ухода в настоящее время колеблется от примерно 26 000 долларов в год за дневное обслуживание взрослых до почти 128 000 долларов за отдельную палату в доме престарелых.
Распределение затрат по видам ухода:
Дневные услуги для взрослых: примерно 26 000 долларов США в год Уход на дому (30 часов в неделю): примерно 50 000 долларов США или более в год Проживание с престарелыми: сильно варьируется в зависимости от штата, рост почти на 50% с 2019 года Отдельная комната в доме престарелых: примерно 128 000 долларов США в год
Сравните эти цифры со средним доходом семьи в размере около 60 000 долларов для взрослых в возрасте 65 лет и старше. Затем учтите, что средние финансовые активы домохозяйств, возглавляемых человеком в возрасте 75 лет и старше, составляют около 50 000 долларов. Этого едва хватит, чтобы покрыть год ухода на дому или несколько месяцев ухода в доме престарелых, прежде чем сбережения закончатся.
Увеличение социального обеспечения на 2,8% едва покрывает рост страховых взносов Medicare
Администрация социального обеспечения объявила о ставке COLA в размере 2,8% на 2026 год, что означает примерно на 56 долларов больше в месяц для среднего работника-пенсионера. Таким образом, типичная ежемесячная выгода составляет около 2064 долларов. Центры Medicare и Medicaid Services (CMS) установили страховой взнос Medicare Part B на 2026 год на уровне 202,90 долларов США в месяц, что на 17,90 долларов США больше, чем 185 долларов США в 2025 году.
Это увеличение на 9,7%, что более чем в три раза превышает показатель COLA. На практике около трети вашего увеличения социального обеспечения поступает непосредственно в Medicare, прежде чем вы сможете потратить доллар на еду, аренду или рецепты. Годовая франшиза по Части B также увеличилась с 257 до 283 долларов.
Эта картина повторяется уже два десятилетия и становится все хуже.
Независимый анализ, проведенный аналитиком политики социального обеспечения и Medicare Мэри Джонсон, показал, что с 2005 по 2024 год страховые взносы Medicare Part B увеличивались в среднем на 5,5% каждый год. За тот же период COLA социального обеспечения в среднем составлял всего 2,6%.
Причина структурная. Затраты на медицинскую помощь не включены в индекс потребительских цен, используемый для расчета COLA. Таким образом, хотя формула COLA отслеживает такие вещи, как бензин и еда, она в значительной степени игнорирует самые быстрорастущие расходы, с которыми фактически сталкиваются пенсионеры, — это здравоохранение.
Больше Medicare/Medicaid:
AARP поднимает красный флаг в отношении социального обеспечения и MedicareЕсли ваш план Medicare был отменен, сделайте это сейчасAARP объясняет, что скоро произойдут важные новые изменения в Medicare
По данным Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, увеличение взносов по части B в 2026 году поглотит более 25% COLA социального обеспечения. А взносы по Части B в процентах от среднего пособия по социальному обеспечению достигнут рекордного уровня в 9,4%.
Больше всего давления испытывают пенсионеры со средним доходом
В отчете AARP пожилые люди со средним доходом определены как группа, испытывающая наибольшее финансовое давление. Вы зарабатываете слишком много, чтобы претендовать на Medicaid, который покрывает долгосрочный уход за американцами с низкими доходами. Но вы не зарабатываете достаточно, чтобы с комфортом покрыть эти растущие расходы.
Около 60% домохозяйств, возглавляемых лицами в возрасте 65 лет и старше, состоят из более чем одного человека. Когда большая часть дохода семьи уходит на уход за одним человеком, супругу или партнеру остается меньше ресурсов. Финансовое напряжение не заканчивается тем, что человек получает помощь.
Связанный: Пенсионеры могут зарабатывать больше с помощью MYGA, чем со сберегательным счетом
По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, 56% взрослых, которым исполнится 65 лет в период с 2021 по 2025 год, будут нуждаться в услугах долгосрочного ухода в течение своей жизни. Однако многие люди не имеют плана, как его оплатить, и часто ошибочно полагают, что Medicare покроет расходы.
Medicare обычно не оплачивает долгосрочный уход. Он охватывает ограниченное пребывание в учреждениях квалифицированного сестринского ухода после госпитализации, но не охватывает постоянный уход на дому, проживание с престарелыми или уход в доме престарелых, в которых действительно нуждается большинство людей.
Место, где вы живете, радикально меняет то, что вы будете платить.
Затраты на долгосрочный уход неодинаковы по всей стране, и ваш штат играет большую роль в том, сколько вы потратите. В отчете AARP установлено, что стоимость каждого типа услуг в самом дорогом штате как минимум в два раза выше, чем в самом дешевом.
Краткий обзор разницы в расходах на уровне штата:
Самые дорогие штаты для длительного ухода: Мэн, Западная Вирджиния, Орегон. Наименее дорогие штаты: Луизиана, Мэриленд, Юта, Техас.
В более богатых штатах более высокие местные доходы могут частично компенсировать затраты на уход на дому, но уход в домах престарелых остается дорогим почти везде. Изменения от штата к штату важны для планирования. Если вы подумываете о выходе на пенсию, доступность долгосрочного ухода должна быть важным фактором наряду с расходами на жилье и налоговыми ставками.
Когда уход становится недоступным, семьи берут на себя расходы самостоятельно
Финансовая реальность долгосрочного ухода создала параллельную экономику неоплачиваемого семейного ухода. Когда профессиональная помощь недоступна, на помощь приходят супруги, взрослые дети и другие члены семьи.
Согласно отчету AARP, в 2021 году лица, осуществляющие неоплачиваемый уход, оказали поддержку на сумму примерно 600 миллиардов долларов по всей территории Соединенных Штатов. Многие из этих лиц, осуществляющих уход, сокращают свое рабочее время или полностью оставляют работу, чтобы взять на себя обязанности по уходу, жертвуя при этом собственными доходами, сбережениями и пенсионным обеспечением.
«Все больше семей не имеют другого выбора, кроме как вмешаться сами, часто оказывая уход за пределами того, на что у них действительно есть время, ресурсы или возможности», — сказал Алан Вейл, старший вице-президент Института государственной политики AARP.
50-летний человек, который уходит с работы, чтобы заботиться о родителях, теряет многолетний доход, пенсионные взносы работодателя и кредиты социального страхования. Эти потери преследуют его до выхода на пенсию.
Шаги, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя и свою семью
Не существует единого решения кризиса доступности долгосрочного ухода, но есть шаги, которые вы можете предпринять уже сейчас, чтобы уменьшить риск.
При планировании ходов стоит учитывать:
Не думайте, что Medicare покроет долгосрочный уход: обычно это не так. Узнайте, за что на самом деле платят части A и B Medicare и в чем заключаются пробелы в страховом покрытии. Ранняя оценка страхования на случай длительного ухода: гибридные полисы, сочетающие страхование жизни с покрытием на случай длительного ухода, заслуживают изучения, но прочитайте мелкий шрифт о триггерах льгот и защите от инфляции. Ознакомьтесь с правилами участия в программе Medicaid вашего штата: Medicaid является основным государственным плательщиком за долгосрочный уход, но пороговые значения права на участие и покрываемые услуги значительно различаются в зависимости от штата. Включите расходы на здравоохранение в свои пенсионные прогнозы: пенсионный план, который не учитывает рост страховых взносов Medicare, наличные расходы и потенциальные потребности в долгосрочном уходе, является неполным. Поговорите со своей семьей до того, как разразится кризис: обсудите, кто будет обеспечивать уход, как будут распределяться расходы и какие юридические документы (доверенность, предварительные распоряжения) существуют. Учитывайте свое местоположение: если вы планируете переехать на пенсию, учтите расходы на долгосрочный уход и доступ к Medicaid в вашем целевом штате.
Ни один из этих шагов не устраняет риск полностью. Но каждый из них сокращает разрыв между тем, что вам может понадобиться, и тем, что вы можете себе позволить.
Что делается на политическом уровне и что застопорилось
AARP лоббирует в Конгрессе расширение покрытия долгосрочного ухода в рамках Medicare и Medicaid, а также предоставление большей финансовой поддержки лицам, осуществляющим уход за членами семьи, включая предлагаемую налоговую льготу для лиц, осуществляющих уход.
Президент Трамп во время своей предвыборной кампании выступал за налоговую льготу для лиц, осуществляющих уход, но по состоянию на март 2026 года рассмотрение соответствующего закона в Конгрессе застопорилось. Более широкий политический ландшафт вокруг программ Medicare и Medicaid остается неопределенным, поскольку продолжаются дебаты по поводу финансирования программ и структур льгот.
«AARP работает над тем, чтобы помочь семьям позволить себе долгосрочный уход, расширяя доступ к услугам и поддержке, чтобы они не были вынуждены полагаться исключительно на неоплачиваемых сиделок или истощать свои сбережения», — сказал Вейл. «Мы выступаем за государственную политику, которая облегчит финансовое бремя и защитит пожилых людей и их семьи».
На данный момент разрыв между стоимостью ухода и тем, что пенсионеры могут себе позволить, продолжает увеличиваться. И пока политика не догонит вас, финансовое бремя ляжет исключительно на вас и вашу семью.
