Многие американцы, приближающиеся к пенсии, часто считают Нью-Йорк слишком дорогим, чтобы его рассматривать. Высокие налоги, высокие затраты и репутация сложной страны подталкивают пенсионеров переезжать в штаты с более низкими налогами, такие как Флорида.
Но это предположение не всегда оправдывается, сказала в интервью Марианела Колладо, CPA/PFS, генеральный директор Tobias Financial Advisors.
Ниже приводится стенограмма этого интервью с Колладо, который также является членом Комитета PFP Американского института CPA и Рабочей группы чемпионов PFP, отредактированная для краткости и ясности.
Вопросы образа жизни на пенсии
Роберт Пауэлл: Планируете ли вы уйти на пенсию и переехать в Нью-Йорк? Со мной об этом говорит Марианела Колладо. Она является генеральным директором компании Tobias Financial Advisors во Флориде. Он также является членом Комитета личного финансового планирования Американского института CPA, а также рабочей группы чемпионов PFP. Марианелла, добро пожаловать.
Марианела Колладо, CPA/PFS: Спасибо, Боб. Большое спасибо за приглашение.
Пауэлл: С удовольствием. Давайте начнем с того, что людям нужно знать о том, чтобы остаться в Нью-Йорке, чтобы выйти на пенсию или переехать туда.
Колладо: Абсолютно. Поскольку я родился и вырос в Нью-Йорке, я думаю, что он не всегда получает должное признание как место назначения для выхода на пенсию. С точки зрения образа жизни Нью-Йорк предлагает многое. Здесь есть пешеходная доступность, достаточное количество общественного транспорта и сильное чувство общности.
Всегда есть чем заняться. Времена года меняются, и хотя зимы могут быть холодными, они не такие суровые, как в других частях страны. Он предлагает баланс между климатом и активным образом жизни. Если вы посмотрите на исследования долголетия, люди, как правило, живут дольше, если они остаются активными и социально связанными. Нью-Йорк предлагает такую возможность.
Пауэлл: В Нью-Йорке никогда не бывает скучно.
Кольядо: Именно. Это город, который никогда не спит. Театры, парки, рестораны и разнообразная кухня способствуют яркому образу жизни. А за пределами Нью-Йорка есть такие места, как Фингер-Лейкс и Адирондак. Государство предлагает широкий спектр опыта.
Как Нью-Йорк облагает налогом пенсионный доход
Пауэлл: Давайте перейдем к налогам, начнем с подоходного налога.
Кольядо: В Нью-Йорке есть подоходный налог штата, и люди часто сравнивают его с такими штатами, как Флорида, где его нет. Но налоговое бремя в Нью-Йорке не всегда такое тяжелое, как кажется, особенно для пенсионеров.
Есть несколько преимуществ. Социальное обеспечение полностью освобождено от налога. Государственные пенсии полностью освобождены от налога. В отношении частных пенсий, выплат по пенсионному плану 401(k) и IRA пенсионеры получают освобождение от уплаты налога в размере 20 000 долларов США.
Также предусмотрены вычеты за взносы в 529 планов, до 10 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку. А Нью-Йорк принял меры, чтобы помочь компенсировать лимиты налоговых вычетов на федеральном уровне, уровне штата и на местном уровне.
Если посмотреть на картину в целом, налоговое бремя может оказаться более нейтральным по сравнению с другими штатами. Вот почему важно делать прогнозы, а не предполагать.
Пауэлл: И это сравнение часто включает в себя Флориду.
Кольядо: Именно. Хотя во Флориде нет подоходного налога, расходы на страхование имущества могут быть выше. Таким образом, даже если вы уклоняетесь от подоходного налога, вы можете платить больше в другом месте. Важно проанализировать общую финансовую картину.
Стратегии налогового и инвестиционного дохода
Пауэлл: Что пенсионерам следует знать о процентных доходах от инвестиций?
Кольядо: Создание портфеля имеет значение. Для жителей Нью-Йорка муниципальные облигации, выпущенные Нью-Йорком, освобождаются от подоходного налога штата. Доход казначейства США также исключается из налогооблагаемого дохода штата Нью-Йорк.
Однако проценты по облигациям, выпущенным другими штатами, облагаются налогом в Нью-Йорке. Таким образом, расположение и выбор активов могут оказать существенное влияние на доход после уплаты налогов.
Программы льгот по налогу на недвижимость
Пауэлл: А как насчет налогов на недвижимость и таких программ, как STAR?
Кольядо: Нью-Йорк предлагает несколько программ льгот по налогу на недвижимость. Имеющие право домовладельцы могут получить льготы, которые уменьшают налогооблагаемую стоимость их собственности, иногда до 50%.
Существуют дополнительные льготы для пожилых людей с низким доходом, в зависимости от порога права на них. Эти программы могут значительно снизить общее налоговое бремя на недвижимость.
Преимущества здравоохранения в Нью-Йорке
Пауэлл: Полисы Medigap также дают уникальное преимущество здравоохранению в Нью-Йорке.
Кольядо: Да, и об этом часто забывают. Нью-Йорк — один из двух штатов, наряду с Массачусетсом, которые позволяют людям менять планы Medigap без медицинской страховки.
Эта гибкость ценна, потому что по мере изменения вашего здоровья вы не ограничены своим первоначальным планом. Во многих других штатах изменение планов может потребовать подписки или повлечь за собой более высокие расходы.
Налоги на недвижимость и проблемы планирования
Пауэлл: Давайте поговорим о налогах на наследство.
Кольядо: Именно здесь Нью-Йорк может стать проблемой, особенно для состоятельных людей. Освобождение от федерального налога на наследство составляет около 15 миллионов долларов на человека, но освобождение Нью-Йорка составляет около 7 миллионов долларов.
В Нью-Йорке также есть так называемый «утес». Если ваше имущество превышает примерно 105% от налога, то налогу облагается все имущество, а не только превышение.
Кроме того, Нью-Йорк не допускает переноса документов между супругами. Если один из супругов не воспользуется своим освобождением, он его потеряет. Это делает планирование недвижимости особенно важным.
Максимальная ставка налога на наследство в Нью-Йорке составляет примерно 16%, и стратегии планирования должны учитывать эти правила.
Правила резидентства и аудиторские риски.
Пауэлл: Многие пенсионеры рассматривают возможность переезда во Флориду. Что им следует знать об установлении вида на жительство?
Кольядо: Документация необходима. Нью-Йорк внимательно рассматривает заявления на получение вида на жительство. Есть два основных теста.
Во-первых, это легальное проживание. Если вы продолжаете проживать в Нью-Йорке и проводите там более 183 дней, вы считаетесь резидентом.
Во-вторых, место жительства, которое основано на фактах и обстоятельствах. Даже если вы проведете в Нью-Йорке меньше дней, штат может определить, что вы никогда не уезжали, если ваши основные связи останутся там.
Аудит может быть инвазивным. Власти могут просматривать счета за коммунальные услуги, календари и другие записи. Бремя доказывания ложится на налогоплательщика.
Заключительная ориентация для пенсионеров
Пауэлл: Как бы вы это охарактеризовали?
Колладо: Делай домашнее задание. Запустите прогнозы. Не делайте предположений.
Налоги имеют значение, но они не должны быть единственным фактором. Подумайте, где находится ваша семья и какой образ жизни вы хотите. В то же время обратитесь к квалифицированному специалисту, чтобы понять налоговые последствия.
Вы не хотите, чтобы налоговый хвост вилял собакой, но вы хотите принимать обоснованные решения.
