Достижения в медицине продлили «золотые годы» многих пенсионеров, а также увеличили количество лет, в течение которых пенсионные сбережения должны покрывать ежедневные расходы на жизнь.
За эти дополнительные годы можно заплатить значительную цену в виде увеличения расходов на здравоохранение. Недавние исследования показывают, что здравоохранение может стать шестизначной пенсионной суммой даже для людей, которые «все делают правильно». Однако планирование затягивается. Недавний опрос взрослых американцев, проведенный Д.А. Дэвидсоном, показал, что, хотя 8 из 10 обеспокоены расходами на медицинское обслуживание после выхода на пенсию, менее половины предприняли шаги для их планирования. Почему разъединение?
Одной из причин, по которой многие люди откладывают планирование, является знакомый рефрен: «Я здоров. Я забочусь о себе». Другими словами, склонность к оптимизму (вера в то, что «со мной этого не произойдет») может незаметно привести к бездействию.
Здоровые привычки важны, но они не устраняют затраты. Удивлением для многих пенсионеров является не то, что существуют расходы на здравоохранение; Это размер этих расходов и то, как быстро они могут измениться после постановки диагноза, процедуры или нового лекарства. Более продолжительная жизнь означает, что сбережения должны увеличиваться, а расходы на здравоохранение часто растут быстрее, чем общая инфляция. Эта неопределенность позволяет легко отложить эту тему. Согласно опросу DA Davidson, только 16% респондентов заявили, что чувствуют себя очень хорошо информированными о том, сколько может стоить здравоохранение на пенсии.
Второй фактор, способствующий прокрастинации, — это предположение, что «Medicare покроет это». Medicare является важной основой, но не является полным решением или ограничением расходов. Пенсионеры по-прежнему могут столкнуться со значительными личными расходами, в том числе:
Страховые взносы и разделение затрат Расходы на стоматологию, зрение и слух. Определенные расходы на рецептурные лекарства. Долгосрочный опекунский уход. Ограничения в сети и за пределами региона, в зависимости от схемы плана.
Для многих предпенсионеров, которые десятилетиями пользовались страховкой, спонсируемой работодателем, правила и компромиссы Medicare незнакомы, что позволяет легко недооценить, сколько на самом деле может стоить пенсионное здравоохранение.
По оценкам некоторых исследований, Medicare покрывает около двух третей общих расходов на здравоохранение, оставляя остальную часть пенсионерам.
Создание «портфеля расходов на здравоохранение»
Поскольку будущие потребности в медицинской помощи неопределенны, многие пенсионеры создают то, что я называю «портфелем расходов на здравоохранение»: несколько ресурсов, которые могут работать вместе, а не полагаться на один подход. Это может включать в себя сбережения, HSA (при наличии на это право) и решения о дополнительном страховом покрытии, среди других инструментов. В опросе Д.А. Дэвидсона наиболее часто упоминаемыми стратегиями были планы Medicare Advantage или Medicare Supplement (47%), пенсионные счета (35%), личные сберегательные счета (34%), страхование на случай длительного ухода (17%) и HSA (13%).
Для некоторых пенсионеров частью этого портфеля может быть пенсионное сообщество с постоянным уходом (с поэтапным уровнем поддержки). Трое моих клиентов, все овдовевшие, отдавали предпочтение душевному спокойствию, зная, что их потребности в уходе могут быть удовлетворены, если их здоровье со временем изменится. В каждом случае они конвертировали свой собственный капитал в участие сообщества. Это было важное решение для образа жизни, но оно обеспечило структуру, поддержку и встроенную социальную сеть.
Решение проблемы «второй ипотеки»
По оценкам Fidelity, в 2025 году оценка затрат на здравоохранение для пенсионеров даже при погашении ипотечного кредита пара пенсионеров может столкнуться с более чем 345 000 долларов США в виде личных расходов на медицинское обслуживание в течение выхода на пенсию, например, при покупке второго дома после того, как они подумают, что за первый уже оплачено. Проблема не абстрактна: в опросе Д.А. Дэвидсона 6 из 10 американцев заявили, что видели, как кто-то боролся с расходами на медицинское обслуживание на пенсии. Эта реальность делает отсутствие планирования еще более удивительным.
Цена ожидания ощутима: меньше времени на сбережения (или сбережения наиболее выгодным с финансовой точки зрения способом), меньше возможностей скорректировать сроки выхода на пенсию, расходы или жилье, если прогнозы выше ожидаемых, и большая вероятность принятия поспешных решений во время события в области здравоохранения, когда ясность ниже, а затраты выше. Эффективное планирование – это не предсказание будущего; Речь идет о повышении финансовой устойчивости.
Работа с финансовым специалистом для интеграции здравоохранения в комплексный план может помочь превратить беспокойство в действие: оценить затраты, выявить пробелы и провести стресс-тесты для менее предсказуемых сценариев.
Опрос DA Davidson показал, что только 23% американцев когда-либо обсуждали расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию с финансовым консультантом. Лучшее время для решения этой проблемы – до того, как решения станут срочными.
Мнения, выраженные в комментариях Fortune.com, являются исключительно точками зрения их авторов и не обязательно отражают мнения и убеждения Fortune.
Эта история первоначально появилась на Fortune.com.
