Большинство пенсионных планов выглядят надежными на бумаге до того дня, пока вы не перестанете работать и зарплата не закончится навсегда. Fidelity Investments бьет тревогу, которую большинство пенсионеров никогда не предвидят, пока финансовый ущерб уже не будет нанесен.
Фирма утверждает, что разрыв между вашим гарантированным доходом и основными ежемесячными расходами намного больше, чем вы думаете. По мнению Fidelity, пожизненная рента, продукт, которого большинство людей инстинктивно избегает, может быть лучшим инструментом, чтобы закрыть этот разрыв.
Разрыв в пенсионных доходах, который большинство людей никогда не подсчитывает
По данным Администрации социального обеспечения, социальное обеспечение заменяет примерно 40% предпенсионного дохода среднего американского работника. Это оставляет огромный разрыв между тем, что вы получаете каждый месяц, и тем, что вам нужно платить по основным счетам.
По данным Национального института пенсионного обеспечения, пенсии практически исчезли из частного сектора, и только около 14% работников поколения X имеют пенсионный план.
Ваши основные ежемесячные расходы на жилье, коммунальные услуги, питание, страхование и здравоохранение требуют фиксированной суммы в долларах каждый месяц. Дефицит между этими затратами и вашим гарантированным доходом должен быть обеспечен за счет использования портфеля, который несет в себе реальный риск.
Что, по мнению Fidelity, может сделать для вас аннуитет с пожизненным доходом
Аннуитет с пожизненным доходом работает как личная пенсия, приобретаемая непосредственно у страховой компании, поясняет Fidelity в своем исследовании. Вы платите единовременную сумму авансом, а взамен страховщик отправляет вам фиксированные ежемесячные выплаты на всю оставшуюся жизнь.
Доход, который длится дольше, чем срок его полезного использования
Среди работников, имеющих положительные пенсионные накопления, средний баланс составляет 40 000 долларов; Однако, если вы посмотрите на всех работников в возрасте от 21 до 64 лет, включая тех, у кого ничего нет сбережений, по данным NIRS на февраль 2026 года, медиана упадет всего до 955 долларов.
Пожизненная рента избавляет вас от догадок о долголетии, выплачивая вам каждый месяц, независимо от того, как долго вы проживете. 65-летняя женщина имеет 25%-ный шанс дожить до 94 лет, а это означает, что ее плану, возможно, потребуется профинансировать 30-летние расходы.
Прогнозируемая зарплата без управления портфелем
Управление пенсионным портфелем требует постоянных решений о том, какие позиции продавать, когда проводить ребалансировку и как получать доход. Fidelity предупреждает, что такие решения становятся все более трудными в возрасте 80 и 90 лет, поскольку снижение когнитивных функций становится реальным фактором.
«Одна из наиболее важных причин купить DIA — это основа, которую оно обеспечивает для вашего пенсионного плана. Вы устанавливаете гарантированный уровень дохода, независимо от того, что произойдет в ближайшие несколько лет, и вы находитесь в одном шаге от беспокойства, связанного с наблюдением за рынком», — сказал вице-президент компании Fidelity Investments Life Insurance Том Эванич.
Аннуитет ежемесячно вносит определенную сумму на ваш банковский счет без каких-либо усилий или принятия решений.
Защита от падения рынка
Пенсионеры, которые полагаются на вывод средств из портфеля во время медвежьего рынка, сталкиваются с риском последовательного возврата, который может навсегда истощить их сбережения. Согласно исследованию Morningstar, к 2025 году пенсионеры, у которых были низкие доходы в первые пять лет и которые не корректировали расходы, имели гораздо больше шансов обанкротиться.
Аннуитет с фиксированным доходом фиксирует ваши выплаты независимо от ситуации на рынке, создавая финансовый минимум под вашими основными расходами.
Щит от мошенничества и финансовых злоупотреблений со стороны пожилых людей
Согласно межведомственному заявлению от декабря 2024 года, опубликованному совместно Федеральной резервной системой, CFPB, FDIC, FinCEN, NCUA, OCC и финансовыми регуляторами штатов, финансовая эксплуатация пожилых американцев ежегодно обходится жертвам примерно в 28,3 миллиарда долларов.
Аннуитет безотзывного дохода лишает часть ваших активов уязвимости, поскольку страховщик платит вам напрямую пожизненно.
Никто не может перенаправить, истощить или неправильно управлять этим потоком доходов после официального заключения договора со страховой компанией.
Пенсионеры редко говорят о проблеме чувства вины за расходы
Исследование журнала Financial Planning показало, что многие пенсионеры тратят гораздо меньше, чем могут себе позволить. Страх пережить свои деньги заставляет их сокращать отпуск, уменьшать количество подарков внукам и откладывать простые покупки.
Это явление стоит пенсионерам того качества жизни, которое они десятилетиями сохраняли и которым наслаждались в последующие годы. Fidelity утверждает, что обеспечение гарантированного потока дохода посредством аннуитета дает вам реальное разрешение тратить более свободно.
Когда ваши основные счета покрываются предсказуемыми платежами, срок погашения которых никогда не наступает, каждый доллар в вашем кошельке становится по-настоящему дискреционным. Психологический переход от составления бюджета, основанного на страхе, к расходам, основанным на уверенности, может изменить ваш образ жизни в пенсионные годы.
Еще личные финансы:
Пенсионеры, которые следуют правилу 4%, оставляют на столе тысячи людей. Fidelity утверждает, что полис на 500 долларов может защитить весь ваш собственный капитал. 4 стратегии Рота от Fidelity могут сэкономить вашей семье состояние на налогах.
По данным ежегодного пенсионного исследования Allianz за 2025 год, около 64% американцев сейчас говорят, что их больше беспокоит исчерпание сбережений, чем смерть. Это число отражает эмоциональный вес именно той проблемы, которую Fidelity пытается решить с помощью своих рекомендаций по аннуитету.
Вы просто не можете наслаждаться выходом на пенсию, проводя каждый день, беспокоясь о том, что вы проиграете из-за инфляции или обвала рынка. Аннуитет не решает всех финансовых проблем во время выхода на пенсию, но он устраняет психологические издержки постоянной неопределенности.
Важна уверенность в том, что вы сможете забронировать поездку, помочь внуку с обучением в колледже или перестать проверять баланс своего кошелька каждое утро. Это душевное спокойствие стоит больше, чем думает большинство людей, пока они, наконец, не испытают свободу, которую дает гарантированный ежемесячный доход.
Вина за траты не позволяет пенсионерам пользоваться своими сбережениями, но гарантированный доход может заменить страх уверенностью и свободой жить по-настоящему.
us.bond.creations/Shutterstock
Компромиссы, которые вы должны понять перед покупкой
Ни один финансовый продукт не является бесплатным, и Fidelity открыто заявляет о недостатках, которые вам следует тщательно взвесить, прежде чем вкладывать деньги. Понимание этих компромиссов необходимо перед подписанием любого контракта со страховой компанией, поскольку это решение необратимо.
Вы постоянно обеспечиваете ликвидность, когда покупаете традиционную доходную ренту, и эта единовременная сумма больше не доступна в чрезвычайной ситуации. Фиксированные аннуитетные платежи не корректируются с учетом инфляции, если только вы не добавите стоимость жизни, что уменьшит ваш первоначальный взнос. Гарантия зависит от финансовой устойчивости страховой компании, поэтому важно проверить кредитный рейтинг AM Best. Если вы умрете раньше, чем ожидалось, общая сумма полученных выплат может оказаться меньше единовременной суммы, которую вы первоначально вложили в контракт. Преобразуя сбережения в аннуитет, вы теряете потенциал роста рынка в этой конкретной части вашего общего портфеля. Рынок аннуитетов процветает не просто так
Общий объем продаж аннуитетов в США в 2025 году достиг рекордных $464,1 млрд, что означает четвертый год подряд рекордного потребительского спроса, сообщает LIMRA.
Приблизительно 4,1 миллиона американцев ежегодно исполняют 65 лет во время нынешней демографической волны Пика 65, охватившей страну. У многих из этих новых пенсионеров нет пенсий или гарантированных источников дохода, помимо социального обеспечения, отмечает LIMRA в своем анализе.
Неопределенное будущее социального обеспечения добавляет срочности
По прогнозам Попечителей социального обеспечения, совокупные резервы трастового фонда OASDI были исчерпаны к концу 2034 года, и к этому времени бенефициары получат только 81% пособий. По оценкам Комитета по ответственному федеральному бюджету, типичная пара, которая выходит на пенсию вскоре после банкротства, может столкнуться с сокращением ежегодного пособия на 18 400 долларов, если Конгресс не примет корректирующие меры.
Как решить, включен ли аннуитет в ваш пенсионный план
Специалист по финансовому планированию Дана Анспах из Sensible Money рекомендует в качестве первого шага в процессе принятия решения рассчитать коэффициент покрытия. Если менее 50% ваших основных расходов покрываются гарантированным доходом, стоит серьезно задуматься о аннуитете, рассказал Анспах газете The Street’s Retirement Daily.
Перечислите все не подлежащие обсуждению ежемесячные расходы, включая жилье, еду, страховые взносы, коммунальные услуги, расходы на здравоохранение и основные транспортные расходы. Сложите свой гарантированный ежемесячный доход от социального обеспечения и любые пенсионные выплаты, которые вы в настоящее время получаете от своих предыдущих работодателей. Рассчитайте разницу между вашими основными расходами и гарантированным доходом, чтобы точно определить, какая дополнительная страховка вам нужна. Проконсультируйтесь с платным финансовым консультантом, который сможет смоделировать, как добавление аннуитета конкретно повлияет на ваш общий пенсионный план. Итог вашего пенсионного обеспечения
Сообщение Fidelity подкреплено данными, которые трудно игнорировать любому, кто приближается к пенсии или в настоящее время живет на пенсии. Если ваш гарантированный доход не покрывает ваши основные расходы, у вашего плана есть структурная слабость, которую невозможно исправить с помощью одних только рыночных доходов.
Пожизненная рента подходит не всем пенсионерам, но тем, кто сталкивается со значительным разрывом в доходах, она дает уверенность в том, что основные счета будут оплачены.
Поговорите с квалифицированным консультантом, посчитайте сами и примите решение, которое позволит вам перестать беспокоиться о деньгах каждый день. Пенсия, в которой вы работали десятилетиями, заслуживает плана, который будет действовать независимо от того, как долго вы проживете или что будут делать рынки.
Связанный: Fidelity предупреждает, что здравоохранение может сорвать выход на пенсию
