Медицинское обслуживание как часть вашего пенсионного плана — это не то, что большинство людей планируют очень точно. Fidelity Investments заявляет, что разрыв между ожиданиями и реальностью является одной из самых больших угроз финансовой безопасности пенсионеров по всей стране.
Возможно, вы потратили десятилетия, откладывая деньги на пенсию, надеясь, что этого вам хватит на последующие годы. Но исследования Fidelity показывают, что здравоохранение может незаметно съесть четверть ваших общих пенсионных сбережений, если вы к этому не подготовитесь.
Цифры в последнем отчете Fidelity отрезвляют, и стратегии, необходимые для управления ими, заслуживают вашего полного внимания, прежде чем уйти с работы.
Оценка Fidelity в 345 000 долларов на пенсионное здравоохранение продолжает расти
Согласно ежегодной оценке Fidelity, в оценке расходов на здравоохранение пенсионеров на 2025 год 65-летнему человеку, выходящему на пенсию в этом году, потребуется около 172 500 долларов для покрытия медицинских расходов при выходе на пенсию.
Для пары эта цифра подскакивает примерно до 345 000 долларов после уплаты налогов, и ни одна из этих сумм не включает расходы на долгосрочный уход, такие как дома престарелых или уход за престарелыми, согласно оценке расходов на здравоохранение для пенсионеров Fidelity.
Больше Medicare/Medicaid
AARP поднимает красный флаг в отношении социального обеспечения и MedicareЕсли ваш план Medicare был отменен, сделайте это сейчасAARP объясняет, что скоро произойдут важные новые изменения в Medicare
По данным исследования Fidelity, цифра в 2025 году представляет собой скачок на 4,5% по сравнению с оценкой предыдущего года в 165 000 долларов на человека и выросла более чем вдвое с тех пор, как Fidelity начала отслеживать эту цифру на уровне 80 000 долларов в 2002 году.
Согласно исследованию Fidelity, среднестатистический американец считает, что после выхода на пенсию он потратит около 75 000 долларов на здравоохранение, что составляет менее половины от запланированной Fidelity фактической стоимости.
«Год за годом многие американцы недооценивают, сколько им нужно будет откладывать, чтобы покрыть расходы на здравоохранение после выхода на пенсию», — сказал Шамс Талиб, директор Fidelity Workplace Consulting.
Medicare покрывает меньше, чем ожидает большинство пенсионеров
Medicare — это федеральная программа медицинского страхования, доступная людям в возрасте 65 лет и старше, которая служит основой медицинского страхования для большинства пенсионеров. Но структура программы оставляет важные лазейки, которые необходимо понять, прежде чем полагаться на нее как на свою основную систему безопасности.
По данным Центров услуг Medicare и Medicaid, стандартный ежемесячный взнос Medicare Part B составит 202,90 долларов США в 2026 году, что на 17,90 долларов США больше, чем 185,00 долларов США в 2025 году.
Ежегодная франшиза по части B увеличится до 283 долларов в 2026 году, а франшиза по больничной программе по части A увеличится до 1736 долларов за период действия льгот, сообщает CMS.
По данным CMS, пенсионеры с более высокими доходами сталкиваются с дополнительными надбавками в виде ежемесячной корректирующей суммы, связанной с доходом (IRMAA), которая может увеличить страховые взносы по части B до 689,90 долларов в месяц, в зависимости от дохода, зарегистрированного двумя годами ранее, по данным CMS.
Medicare не является полной системой безопасности, и растущие страховые взносы, франшизы и надбавки в зависимости от дохода могут привести к тому, что пенсионеры будут платить гораздо больше, чем ожидалось.
Эврард/Getty Images
Программа Original Medicare не покрывает расходы на стоматологическое, офтальмологическое, слуховое обслуживание или долгосрочное обслуживание.
Одно из наиболее распространенных заблуждений о Medicare заключается в том, что она покрывает все, что может понадобиться пенсионеру по мере его старения. Программа Original Medicare, то есть части A и B, не оплачивает плановую стоматологическую помощь, проверку зрения, слуховые аппараты или услуги долгосрочного ухода.
Планы Medicare Advantage, также называемые Частью C, сочетают в себе преимущества Original Medicare с такими дополнительными услугами, как стоматологическое и офтальмологическое страхование, но используют сети поставщиков услуг, которые могут ограничивать ваши возможности в зависимости от того, где вы живете или путешествуете на пенсии.
Дополнительное страхование Medigap может помочь заполнить пробелы в оплате из кармана Original Medicare, но эти полисы имеют свои собственные ежемесячные взносы, которые варьируются в зависимости от возраста, местоположения и употребления табака, и вы не можете использовать Medigap с планом Medicare Advantage.
«Я думаю, что часто возникает большое недопонимание относительно потенциальной стоимости медицинского обслуживания на пенсии», — сказала вице-президент Fidelity и финансовый консультант Дженнифер Селлвуд.
Долгосрочный уход — это расходы, которые застают большинство семей врасплох.
Долгосрочный уход — это самый большой риск в сфере здравоохранения, который Medicare не покрывает, и расходы могут поглотить весь пенсионный сберегательный счет всего за несколько лет постоянной потребности. По данным исследования CareScout, проведенного CareScout, средняя стоимость полуотдельной палаты в доме престарелых достигла 114 975 долларов в год в 2025 году.
Отдельная комната в доме престарелых сейчас стоит в среднем 129 575 долларов в год, а сообщества престарелых стоят примерно 74 400 долларов в год по всей стране, а это означает, что даже самые доступные варианты ухода по-прежнему представляют собой значительные финансовые затраты.
«Когда дело доходит до долгосрочного финансового планирования в сфере здравоохранения, речь идет о каждом человеке и его личной ситуации со здоровьем», — сказал Селлвуд.
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, человек, достигший 65-летнего возраста, имеет около 70% шансов нуждаться в тех или иных услугах долгосрочного ухода на всю оставшуюся жизнь.
У вас есть четыре основных варианта финансирования долгосрочного ухода, если он вам понадобится.
Личные сбережения Государственные льготы, такие как Medicaid Традиционное страхование на случай длительного ухода Гибридные страховые продукты, сочетающие покрытие долгосрочного ухода со страхованием жизни или аннуитетными выплатами
У каждого варианта есть преимущества и недостатки, которые зависят от вашего возраста, состояния здоровья, семейного положения и риска, на который вы готовы пойти.
«Финансовый специалист может смоделировать влияние этих расходов на ваш общий пенсионный план и проанализировать варианты их покрытия», — сказал Керри Бибер, специалист по расширенному планированию в Fidelity.
Если вы подумываете о страховке, начните разговор в возрасте 50 лет, это может привести к более выгодным ценам и меньшему количеству потенциальных медицинских дисквалификаций.
Медицинские сберегательные счета предлагают тройное налоговое преимущество, которое большинство людей упускает из виду
Медицинский сберегательный счет является одним из самых мощных инструментов для создания резерва медицинского обслуживания до выхода на пенсию, и большинство американцев не используют его в полной мере.
Взносы HSA уменьшают ваш налогооблагаемый доход. Кроме того, деньги на счету увеличиваются с отложенным налогом, а снятие средств на определенные медицинские расходы полностью не облагается налогом.
В 2026 году IRS позволяет физическим лицам вносить до 4400 долларов в год в HSA, при этом семейный лимит установлен на уровне 8750 долларов в соответствии с Процедурой налогового управления IRS 2025-19. Если вам 55 лет или больше, и вы еще не зарегистрированы в Medicare, вы можете ежегодно добавлять дополнительно 1000 долларов США в качестве дополнительных взносов.
Ключевые преимущества и ограничения HSA для пенсионеров: средства HSA могут оплачивать страховые взносы Medicare Parts B и D, а также франшизы, доплаты и стоимость рецептурных лекарств после 65 лет. Деньги HSA не могут быть использованы для оплаты дополнительных страховых взносов Medigap в соответствии с действующими налоговыми правилами. После 65 лет вы можете без штрафа снимать средства HSA на немедицинские расходы, хотя с этих сумм вам придется платить обычный подоходный налог. По данным исследования Fidelity, в настоящее время только 15% американцев в возрасте от 55 до 64 лет имеют HSA, и более половины из них не осознают, что он функционирует как инструмент пенсионных накоплений.
«Использование HSA по прямому назначению — это то, где вы получите наибольшую выгоду», — сказал Бибер, отметив, что бенефициары, не состоящие в браке, получат весь баланс HSA в качестве налогооблагаемого дохода после смерти владельца счета.
Выход на пенсию до 65 лет создает пробел в страховании здоровья
Если вы выйдете на пенсию до 65 лет, вы потеряете медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, и по-прежнему не сможете претендовать на участие в программе Medicare, что создаст потенциально дорогостоящий пробел в вашем медицинском страховании. В течение этого периода вам следует получить страховое покрытие из другого источника, чтобы не потерять страховку и не столкнуться с финансовыми проблемами из-за неожиданных счетов за медицинское обслуживание.
Ваши варианты во время этого разрыва включают переход на план работодателя вашего супруга, если вы все еще работаете, регистрацию в продлении страхового покрытия COBRA от вашего бывшего работодателя, приобретение плана через торговую площадку Закона о доступном медицинском обслуживании или поиск работы с частичной занятостью, которая предлагает льготы.
«Не существует единственного правильного ответа; вам нужно будет изучить все доступные варианты, чтобы увидеть, какой из них соответствует вашим потребностям в области здравоохранения и бюджету», — сказал Джейсон Уэбб, региональный вице-президент компании по страхованию жизни Fidelity Investments.
Пять шагов, которые вы можете предпринять, чтобы подготовиться к выходу на пенсию. Медицинское обслуживание. Проведите собственную смету расходов на медицинское обслуживание. Воспользуйтесь бесплатным онлайн-инструментом Fidelity для расчета расходов на пенсионное здравоохранение, чтобы получить персонализированный прогноз с учетом вашего возраста и ожидаемой даты выхода на пенсию. Максимизируйте свои взносы HSA каждый год, когда вы имеете на это право. Относитесь к своему HSA как к пенсионному счету, вкладывая остаток вместо того, чтобы тратить его на текущие медицинские расходы, когда это возможно. Изучите варианты Medicare как минимум за 12 месяцев до того, как вам исполнится 65 лет. Сравните планы Original Medicare плюс Medigap и Medicare Advantage, чтобы определить, какая структура соответствует вашим потребностям в отношении здоровья и бюджета. Изучите варианты страхования на случай длительного ухода в возрасте 50 лет: страховые взносы ниже, а квалификационным стандартам легче соответствовать, если вы подаете заявление до того, как разовьются хронические заболевания. Создайте отдельный резервный фонд здравоохранения помимо ваших пенсионных счетов: даже скромная специальная сберегательная подушка может снизить нагрузку на снятие средств по 401 (k) или IRA в годы, когда медицинские расходы растут.
«Хотя к событиям в области здравоохранения никогда нельзя быть по-настоящему подготовленным, мы можем поговорить о планировании на непредвиденные обстоятельства», — сказал Селлвуд. «Чем раньше мы начнем разговор, тем более подготовленными мы сможем быть».
Связанный: Fidelity заявляет, что 1 миллион долларов не спасет вашу пенсию
