Большинство американских рабочих знают (и большинство финансовых специалистов согласны), что планы 401(k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA) являются важными инструментами пенсионных накоплений.
За годы моей работы по вопросам личных финансов я, к сожалению, нашел доказательства того, что люди, которые слишком сильно полагаются на ежемесячные чеки социального обеспечения для получения пенсионного дохода, обнаруживают, что их недостаточно для поддержания ожидаемого образа жизни.
И радиоведущий Дэйв Рэмси, и AARP, некоммерческая организация, защищающая интересы американцев старше 50 лет, входят в число экспертов, которые настоятельно рекомендуют использовать планы 401(k) и IRA.
Но они также настоятельно предупреждают американцев, откладывающих деньги на будущее, о некоторых проблемах, которых следует избегать с пенсионными счетами.
«Если это еще не ясно, нам нравится 401 (k) для пенсионного инвестирования», — написал Рэмси. «Но каким бы хорошим оно ни было, одного этого не всегда достаточно».
По словам Рэмси, 401(k) может оказаться неэффективным, если инвестиционное меню плана слабое, комиссии высокие или опция Рота недоступна. Этого также может быть недостаточно, если структура плана не позволяет кому-либо достичь цели в размере 15% общих сбережений только за счет 401 (k) (практика, которую рекомендует Рэмси).
«Большинство компаний сотрудничают с брокерскими фирмами для управления планами своих сотрудников 401 (k)», – объяснил Рэмси. «Эти компании обычно предлагают ограниченный набор вариантов инвестирования, в первую очередь взаимные фонды, индексные фонды и фонды с установленными сроками».
«Вы можете посмотреть на свои варианты и разочароваться», — продолжил он. «Если это так, выберите лучшие доступные варианты и инвестируйте до нужной суммы. Затем инвестируйте в Roth IRA, где у вас будет больше контроля.
Дэйв Рэмси рекомендует Roth IRA с планами 401 (k)
Roth IRA — это индивидуальный пенсионный счет, который позволяет людям создавать долгосрочные сбережения независимо от своего работодателя. Он работает как личный инвестиционный инструмент, предоставляя им полный контроль над вкладами и вариантами инвестирования.
«Лучший инструмент, который вы можете использовать для инвестирования сверх вашего 401(k), — это Roth IRA», — написал Рэмси. «В рамках нашего Национального исследования миллионеров мы опросили более 10 000 миллионеров. Подавляющее большинство (74%) заявили, что они инвестировали средства за пределами своего пенсионного плана на рабочем месте. Это не ситуация «или/или», это и то, и другое».
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
Roth IRA, как и Roth 401(k), использует доллары после уплаты налогов, поэтому первоначальных вычетов нет, но компромиссом является безналоговый рост и необлагаемые налогом выплаты при выходе на пенсию.
Однако имейте в виду, что их годовые лимиты намного ниже, чем у 401(k), и позволяют получить до 7500 долларов в 2026 году или 8600 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше.
Почему Roth IRA и 401(k)s хорошо работают вместе
Roth IRA — хорошие инструменты пенсионных накоплений, которые можно комбинировать с планами 401 (k). Вот несколько причин, как объясняет Рэмси:
Roth IRA дополняет 401(k), поскольку его необлагаемый налогом рост и необлагаемые налогом снятие средств могут увеличить сумму, которую человек в конечном итоге сохраняет на пенсии. Это добавляет гибкости, позволяя инвесторам выбирать из широкого спектра взаимных фондов, что упрощает поиск более высоких доходов и диверсификацию между различными типами фондов. Эти функции могут показаться незначительными на бумаге, но за десятилетия они могут значительно увеличить размер пенсионного портфеля. Выбор между традиционным 401(k) и Roth 401(k) является важным решением, поскольку оба счета имеют одинаковые лимиты взносов и соответствие работодателю, но существенно различаются в том, как облагаются налогом взносы, инвестиционные доходы и снятие средств. (Источник: Ramsey Solutions) AARP предупреждает работников о планах 401(k) при смене работы
По данным AARP, почти шесть из десяти американских работников имеют доступ к плану 401(k) через своего работодателя, а лица, меняющие работу, обычно сталкиваются с тремя вариантами.
Они могут переместить старый остаток на другой пенсионный счет, снять его и нести налоги плюс 10-процентный штраф, если им меньше 59,5 лет, или просто оставить деньги в плане предыдущего работодателя.
«Значительное количество людей выбирают третий вариант», — пишет AARP. «По данным Capitalize, компании, которая занимается переводами пенсионных счетов, американцы оставили предыдущим работодателям около 30 миллионов счетов 401(k) на сумму около 1,65 триллиона долларов», — пишет AARP.
Дэйв Рэмси и AARP объясняют ошибки, которых следует избегать при использовании планов 401(k) и IRA.
Шаттерсток
AARP объясняет шесть причин не отказываться от плана 401(k)
Существует риск сменить работу, не взяв с собой деньги, заработанные по форме 401(k). AARP описывает некоторые из них:
Вы можете забыть об аккаунте. Легко потерять старые планы на рабочем месте, особенно если вы не проверяли свой баланс и не заходили в систему в течение многих лет. Потеря доступа к порталам или контактам администратора может затруднить поиск учетной записи или обновление бенефициаров, когда жизненные обстоятельства меняются. Вы можете ограничить свои инвестиционные возможности. Планы Workplace часто предлагают ограниченный набор взаимных фондов, в то время как индивидуальные пенсионные счета обычно предлагают гораздо более широкий набор инвестиций. Больше вариантов обеспечивает лучшую диверсификацию и возможность адаптировать портфель к личной толерантности к риску и долгосрочным целям. Это может усложнить вашу жизнь. Отказ от нескольких планов при смене работы может создать разбросанный след учетных записей, которые будет сложнее отслеживать и управлять ими. Консолидация остатков на одном счете может упростить ведение учета и облегчить оценку того, находятся ли ваши пенсионные накопления на должном уровне. Вы можете забыть принять RMD. Требуемые минимальные выплаты в возрасте 73 лет должны отражать общий баланс на всех облагаемых налогом пенсионных счетах, поэтому забытый план может исказить расчет. Отсутствие RMD или недостаточное снятие RMD может привести к значительному налоговому штрафу, который становится более вероятным, когда счета рассредоточены. Вы можете потерять контроль над учетной записью. После ухода с работы вы обычно теряете доступ к поддержке по управлению планом и должны принимать все решения самостоятельно. Корпоративные изменения, такие как слияния, закрытия или банкротства, могут повлиять на управление планом и могут привести к действиям, которые вы не выбирали, например, принудительному снятию средств или переводу средств. Вы могли бы платить больше в виде комиссий. Каждый план рабочего места взимает свой собственный набор административных и инвестиционных сборов, а это означает, что наличие нескольких учетных записей может привести к более высоким общим затратам. Небольшие остатки могут подлежать обязательному распределению или принудительному переносу, а самостоятельное перемещение денег может привести к налоговым штрафам, если оно не будет завершено в требуемые сроки. (Источник: ААП)
Связанный: Fidelity бьет тревогу по поводу 401 (k) и IRA
