В современном мире все больше людей старше 65 лет продолжают работать. Medicare, программа медицинского страхования, предназначенная для пожилых американцев и людей с ограниченными возможностями, может быть сложной даже при обычных обстоятельствах. Если вы добавите в уравнение заработанный доход, все может стать немного сложнее.
Есть несколько причин, по которым многие люди в возрасте 65 лет и старше продолжают работать. Они могут включать в себя:
Им нужен доход от работы. Они ждут, пока достигнут полного пенсионного возраста (FRA), чтобы получить пособие по социальному обеспечению. Полный пенсионный возраст составляет 66 лет и 10 месяцев для родившихся в 1959 году и 67 лет для родившихся в 1960 году и позже. Увеличение продолжительности жизни делает более возможным работать дольше. Они наслаждаются работой и духом товарищества своих коллег.
Независимо от причин, есть некоторые вопросы, которые следует учитывать в отношении Medicare, если вам 65 лет или больше и вы работаете.
Застрахованы ли вы планом медицинского страхования вашего работодателя?
Если вы застрахованы планом вашего работодателя, у вас есть варианты для рассмотрения. Может:
Выбирайте страховку работодателя и отложите Medicare. Откажитесь от страховки работодателя и выберите Medicare. Обеспечьте одновременное действие страхового покрытия работодателя и Medicare.
Последний вариант может быть дорогостоящим, поскольку в этом случае страховка работодателя будет основной, а страховка Medicare вступит в силу только в том случае, если страховка работодателя не покрывает расходы.
Общая стратегия здесь заключается в том, чтобы зарегистрироваться в Medicare Part A, которая бесплатна, пока вы все еще покрываетесь планом вашего работодателя, а затем отложить регистрацию в Medicare Part B до тех пор, пока вы больше не перестанете покрываться планом вашего работодателя.
Если у вашего работодателя менее 20 сотрудников, ваше страхование, как правило, является второстепенным по отношению к Medicare, поэтому полная регистрация в Medicare обычно требуется в возрасте 65 лет в течение первоначального периода регистрации, который длится за три месяца до месяца, в котором вам исполнится 65 лет, через три месяца и включает месяц вашего дня рождения.
COBRA и пенсионное пособие по здоровью
Если вы застрахованы COBRA от предыдущего работодателя или имеете медицинскую страховку для пенсионеров от предыдущего работодателя, вам необходимо будет зарегистрироваться в Medicare, как только вам исполнится 65 лет. Оба типа покрытия считаются второстепенными по отношению к Medicare.
Типичная ситуация, в которой кто-то может быть застрахован COBRA или планом медицинского страхования пенсионеров и при этом продолжать работать, может возникнуть в результате ухода от работодателя и последующего перехода к самостоятельной занятости.
HSA
Если вы делаете взносы на медицинский сберегательный счет (HSA) через план работодателя или через свой собственный HSA, вам следует серьезно подумать о прекращении этих взносов по крайней мере за шесть месяцев до того, как вам исполнится 65 лет. Причина в том, что как только вы зарегистрируетесь в любой части Medicare, вам будет запрещено делать взносы в HSA.
Многие люди подписываются на страховое покрытие Части А в возрасте 65 лет, даже если они все еще покрываются планом работодателя. Часть А бесплатна. Однако покрытие Части А часто датируется шестью месяцами, что является причиной прекращения внесения взносов HSA за шесть месяцев до регистрации в Части А.
Деньги, уже находящиеся в HSA, доступны вам в любое время для покрытия медицинских расходов.
Покрытие плана лекарств
Критерием определения того, нужно ли вам регистрироваться в плане рецептурных лекарств Medicare (Часть D), является то, покрываетесь ли вы тем, что Medicare считает «заслуживающим доверия» планом лекарств. Если вы застрахованы более крупным планом медицинского страхования работодателя, ваша страховка на лекарства, скорее всего, будет считаться заслуживающей доверия. Если вам 65 лет, лучше всего проконсультироваться у поставщика вашего плана, чтобы определить, соответствует ли план критериям кредитоспособности.
Если вы не застрахованы планом или если план не считается заслуживающим доверия, у вас есть 62 дня с момента потери страхового покрытия на лекарства, чтобы зарегистрироваться в плане на рецептурные лекарства, совместимом с Medicare, или получить покрытие в рамках плана Medicare Advantage. Неспособность получить это покрытие своевременно приведет к штрафам, которые останутся в силе на всю жизнь и будут прогрессировать в виде более высоких страховых взносов.
Быть зачисленным в Medicare во время работы может быть сложно, но полезно.
Фото Primestock/Shutterstock
Медикэр ИРМАА
Сумма ежемесячной корректировки, связанная с доходом (IRMAA(I) — это надбавка к страховым взносам Medicare, которая применяется к бенефициарам Medicare, чей доход превышает определенный уровень. IRMAA применяется к доходам за два предыдущих налоговых года и применяется к страховым взносам Medicare Parts B и D.
Заработок от работы может легко вызвать дополнительную плату IRMAA. В некоторых случаях, если ваша ситуация резко изменилась, вы можете подать апелляцию на дополнительный сбор IRMAA.
Поскольку все больше людей работают дольше, вопрос страхования Medicare во время работы будет продолжать преобладать. Обязательно внимательно изучите ситуацию с вашим медицинским страхованием, чтобы вы могли принять наилучшие решения для вас, начиная с 65 лет.
Связанный: Medicare против HSA: дорогостоящая ошибка, которую следует избегать в возрасте 65 лет
