У вас есть сберегательный счет, и вы чувствуете ответственность за то, чтобы он оставался открытым и финансировался в местном отделении банка. Баланс остается там, и каждый месяц вы зарабатываете доли цента за каждый доллар, который вы вносите на этот счет.
Вот то, что в отделении вашего банка никогда не объясняют во время обычных визитов или быстрых разговоров о ваших финансах. По данным FDIC, средняя процентная ставка по сберегательному счету по стране составляет всего 0,39% годовых по состоянию на март 2026 года.
Лучшие высокодоходные сберегательные счета сегодня платят в десять раз более высокие ставки в десятках конкурирующих онлайн-банковских учреждений. Этот разрыв между тем, что вы зарабатываете, и тем, что вы могли бы заработать, представляет собой деньги, которые каждый год покидают ваш дом.
Discover только что опубликовал подробное руководство, которое разбивает семь типов сберегательных счетов и четко подчеркивает эту структурную проблему. Дефицит сбережений не имеет ничего общего с вашей дисциплиной; Это происходит из-за того, что вы не знаете, какой счет соответствует вашей конкретной финансовой цели.
Стоимость хранения денег на неправильном сберегательном счете
Ваш традиционный сберегательный счет в традиционном банке, вероятно, зарабатывает примерно в среднем по стране 0,39%. При балансе в 10 000 долларов это составляет около 39 долларов годовых процентов, сумма настолько мала, что едва отражается в вашем отчете.
По данным отслеживания ставок Bankrate за апрель 2026 года, высокодоходные сберегательные онлайн-счета в настоящее время платят до 4,21% годовых в конкурирующих онлайн-учреждениях. Тот же баланс в размере 10 000 долларов принесет примерно 400 долларов в год под 4%, что более чем в десять раз превышает 39 долларов, которые вы могли бы заработать при средней ставке по стране 0,39%.
“Расходы выросли. Инфляция разъедает семейные бюджеты. Люди пытаются еще больше растратить свои доллары. И при этом остается немного, чтобы просто пополнить резервный фонд”, – сказал Стивен Кейтс, CFP, финансовый аналитик Bankrate.
Разница возникает из-за накладных расходов, которые несут физические отделения банка, включая аренду, персонал и содержание зданий. Интернет-банки работают без этих затрат и передают сбережения непосредственно вам за счет значительно более высоких процентных ставок по депозитам.
7 типов счетов, которые идентифицирует Discover, и как каждый из них влияет на ваши финансы
В руководстве Discover описаны семь категорий сберегательных счетов, каждая из которых предназначена для разных финансовых целей и графика сбережений. Понимание различий поможет вам сопоставить правильный аккаунт с правильной целью, не переплачивая за ненужные комиссии или штрафы. Вот некоторые из различных типов;
Традиционные сберегательные счета
Традиционные сберегательные счета — это традиционный стандарт, который можно открыть в местном отделении. Они позволяют вам прийти в отделение для личного обслуживания в часы работы банка, а специальные банкоматы могут не взимать комиссию.
Компромисс заключается в производительности: процентные ставки на традиционных сберегательных счетах, как правило, ниже, чем на онлайн-сберегательных счетах, а ежемесячная плата за обслуживание встречается чаще.
сберегательные счета онлайн
Сберегательные онлайн-счета устраняют накладные расходы филиалов и переносят разницу на более высокие доходы. Поскольку эти счета позволяют избежать затрат, связанных с физическими отделениями, они могут предлагать клиентам более высокие процентные ставки и другие преимущества, доступные с телефона, ноутбука или планшета.
Высокодоходные сберегательные счета
Высокодоходные сберегательные счета представляют собой верхний уровень ликвидных денежных резервов. Они предлагают значительно более высокие процентные ставки, чем в среднем по стране, поэтому ваши деньги могут расти быстрее, и практически все высокодоходные варианты также представляют собой онлайн-счета с полным цифровым доступом.
счета денежного рынка
Счета денежного рынка сочетают в себе функции текущего стиля с процентами на уровне сбережений. У них часто более низкие комиссии и требования к минимальному балансу, чем у традиционных сберегательных счетов, и многие из них оснащены дебетовыми картами, возможностью выписывать чеки и мобильным банкингом. Гибкость делает их полезными для получения чрезвычайных средств или наличных, которые вам, возможно, придется потратить в кратчайшие сроки.
Депозитные сертификаты (CD)
Компактные сертификаты обменивают ликвидность на фиксированную гарантированную прибыль в течение установленного срока. Вы часто зарабатываете более высокую процентную ставку по компакт-диску, чем по сберегательному счету; Ваша ставка фиксирована на весь срок, и компакт-диски могут быть застрахованы FDIC.
Проблема в доступе; Снятие денег до наступления срока погашения компакт-диска обычно влечет за собой штраф за досрочное снятие, поэтому компакт-диски лучше всего подходят для денег, которые, как вы уверены, вам не понадобятся в течение этого срока.
ИРА компакт-диски
Компакт-диск IRA упаковывает компакт-диск в индивидуальный пенсионный счет, предоставляя налоговые преимущества поверх фиксированного гарантированного дохода.
Компакт-диски IRA предлагают гарантированную прибыль, а налоги на доходы откладываются, поэтому ваши сбережения могут расти быстрее. При использовании традиционной IRA взносы могут быть освобождены от налогов сейчас и облагаться налогом при снятии средств, в то время как IRA Рота использует доллары после уплаты налогов, но позволяет квалифицированным необлагаемым налогом распределениям при выходе на пенсию.
Сберегательные счета IRA
Сберегательный счет IRA предлагает структуру пенсионного счета с льготным налогообложением и гибкостью сберегательного счета, без фиксированных сроков и взносов по вашему собственному графику.
Сберегательный счет IRA меньше подвержен влиянию рыночных колебаний, позволяет вам вводить и выводить деньги с учетом любых ограничений на снятие средств и предлагает надежный рост с отсрочкой налогообложения.
Discover разбивает семь типов сберегательных счетов, помогая вам выбирать более разумно, избегать комиссий и согласовывать каждый счет с вашими финансовыми целями.
Джулиана Зоннтаг/Getty Images
Большинство американцев не проходят тест на чрезвычайные сбережения
Только 55% взрослых отложили трехмесячные расходы в резервный фонд в 2024 году по сравнению с 59% в 2021 году. Это означает, что почти половина всех работающих взрослых столкнется с серьезными финансовыми потрясениями из-за одного-единственного неожиданного события, связанного с потерей работы.
Доля адекватных чрезвычайных сбережений резко упала по сравнению с пиком 2021 года, стабилизировалась на уровне 54% в 2022 и 2023 годах, а затем выросла до 55% в 2024 году, что подтверждается отчетом SHED Федеральной резервной системы. Около 24% американцев не имеют чрезвычайных сбережений, а 59% не могут покрыть неожиданные расходы в размере 1000 долларов только за счет сбережений.
Инфляция стала основным фактором, заставившим домохозяйства истощить свои денежные резервы и вместо этого полагаться на долги по кредитным картам с высокими процентами. «По сути, мы — нация, где зарплата до зарплаты», — сказал Марк Хэмрик, старший экономический аналитик Bankrate, согласно Bankrate.
Еще о личных финансах:
Пенсионеры, которые следуют правилу 4%, оставляют на столе тысячи людей. Fidelity утверждает, что полис на 500 долларов может защитить весь ваш собственный капитал. 4 стратегии Рота от Fidelity могут сэкономить вашей семье состояние на налогах.
Около 29% американцев сейчас имеют меньше денежных сбережений, чем год назад, а еще 40% сообщили об отсутствии изменений в своих сбережениях. В условиях, когда инфляция продолжает разрушать покупательную способность, застойный баланс сбережений функционально снижается.
По данным LendingTree, эти результаты получены в результате опроса, проведенного в феврале 2026 года среди 2000 взрослых. В январе 2026 года уровень личных сбережений в США составлял всего 4,5%, что значительно ниже исторического среднего показателя в 8,4%.
Эта цифра подтверждает давнюю тенденцию, согласно которой американские домохозяйства тратят гораздо больше своих доходов, чем откладывают. «Увеличение доходов является наиболее важным фактором, позволяющим поддерживать и приумножать чрезвычайные сбережения с течением времени», — сказал Стивен Кейтс, CFP, финансовый аналитик Bankrate.
Высокодоходные сберегательные счета предлагают самое явное преимущество для вашего чрезвычайного фонда
Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют хранить основные расходы на срок от трех до шести месяцев на сберегательном счете, к которому вы можете быстро получить доступ. Если ваши ежемесячные обязательства составляют 3000 долларов США, цель вашего чрезвычайного фонда должна составлять от 9000 до 18 000 долларов США в виде ликвидных сбережений.
«Нацельтесь на первоначальную цель в размере 500 долларов США в качестве экстренных сбережений. Затем автоматизируйте свои депозиты и храните свои деньги на высокодоходном сберегательном счете, где вы поможете своим сбережениям расти», — сказал Хэмрик, согласно отчету Bankrate о чрезвычайных сбережениях за 2026 год.
По состоянию на апрель 2026 года высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банках в настоящее время платят от 4% до 5% годовых в год. Внесение 5000 долларов США на счет с ставкой 4% приносит около 200 долларов США в год по сравнению со всего лишь 19,50 долларами США на традиционный сберегательный счет с ставкой 0,39%.
Как сопоставить правильный сберегательный счет с вашими конкретными финансовыми целями
Если вы достигнете своих финансовых целей, вы сможете подобрать правильный сберегательный счет. Вот некоторые вещи, которые вам следует учитывать.
Ключевые моменты при выборе сберегательного счета. Прежде чем переводить на него какие-либо значительные остатки, убедитесь, что ваш счет застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом учреждении. Сравните APY между несколькими банками и типами счетов, поскольку разница в ставках может означать сотни долларов годовой прибыли. Ознакомьтесь с минимальными требованиями к депозиту и ежемесячными комиссиями, которые могут незаметно снизить проценты, которые вы зарабатываете на своем балансе в каждом цикле выписки. Определите график достижения каждой цели: ликвидные счета на случай чрезвычайных ситуаций, депозитные сертификаты для среднесрочных целей и IRA для выхода на пенсию. Автоматизируйте повторяющиеся переводы со своего текущего счета, чтобы устранить фактор силы воли, который со временем срывает большинство планов сбережений. Дефицит сбережений — это вариант, который может закрыться начиная с этой недели.
«Вместо того, чтобы пытаться решить все сразу, я рекомендую сосредоточиться на самом важном финансовом приоритете в 2026 году», — сказал Стивен Кейтс, CFP и финансовый аналитик Bankrate, согласно отчету Bankrate о чрезвычайных сбережениях за 2026 год.
Руководство Discover делает структурную проблему видимой: сберегательный счет, который вы используете по умолчанию, почти наверняка не лучший из доступных вам. Переключение на высокодоходный сберегательный счет, открытие лестницы компакт-дисков или пополнение сберегательного счета IRA занимает менее часа онлайн.
Вам не нужно пересматривать весь свой финансовый план сразу, чтобы увидеть значительную разницу в траектории ваших сбережений. Начните с проверки текущей процентной ставки вашего сберегательного счета и сравнения ее с конкурентоспособными ставками, предлагаемыми учреждениями онлайн-банкинга.
Связанный: Discover запускает смелую стратегию для путешественников с ограниченным бюджетом
