Если вы близки к выходу на пенсию, есть большая вероятность, что кто-то пытался продать вам переменную ренту в рамках вашего IRA или 401 (k), обычно обозначаемого словами о «гарантированном» 5% или 6% пожизненном доходе.
У Сьюзи Орман есть простой ответ на этот аргумент.
В недавно вышедшем полном эпизоде «Шоу Сьюз Орман» она рассказала зрителям, что ей «не нравятся переменные аннуитеты с первого дня», особенно когда консультанты хотят купить их на пенсионные счета с отсрочкой налогообложения.
Он объяснил, как продаются эти продукты, что на самом деле покрывают гарантии и почему он считает, что этот шаг — одна из самых дорогостоящих «защитных мер», которые вы можете сделать со своими пенсионными деньгами.
Сьюзи Орман говорит, что эта пенсионная ошибка может его утомить. Пенсионная мера, которую Сьюз Орман хочет, чтобы вы избегали
Основное беспокойство Ормана вызывает не существование переменных аннуитетов. Это конкретная мера: взять пенсионные деньги до уплаты налогов и перевести их в один из этих страховых контрактов.
В этом эпизоде он описал общую картину: инвесторам в возрасте 50 и 60 лет говорят, что они «никогда не смогут получить меньше, чем (они) вложили изначально», с обещанием 5–6% дохода и доли рынка. Он напомнил зрителям, что переменные аннуитеты — это контракты со страховыми компаниями, которые инвестируют ваши деньги в субсчета, очень похожие на взаимные фонды, стоимость которых меняется вверх и вниз.
Связанный: Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401 (k)
«Контракт гарантирует выплату вам суммы, которую стоил этот контракт на момент вашей смерти, или, по крайней мере, 100% от суммы, которую вы вложили в контракт», — сказал Орман, объяснив, что защита привязана к пособию в случае смерти бенефициара, а не к ежедневному минимуму счета.
Затем он добавил строчку, которая стала его краткой критикой продукта.
«Вы никогда не получите меньше, чем изначально вложили. Это правда, но для того, чтобы это было правдой, вам придется умереть», — сказал он зрителям.
Переменные аннуитеты: отсрочка двойного налогообложения, реальные сборы
Другая часть предупреждения Ормана о переменных аннуитетах касается налогов и сборов.
Традиционный IRA или 401 (k) уже позволяет вашим инвестициям увеличивать отложенный налог до тех пор, пока вы не заберете деньги при выходе на пенсию. Переменные аннуитеты предлагают собственную отсрочку по уплате налогов, а доходы при их получении облагаются налогом как обычный доход.
«Не имеет смысла вкладывать инвестиции с отсрочкой налогообложения в автомобиль с отсрочкой налогообложения», — сказал Орман на шоу, утверждая, что такая структура увеличивает затраты без добавления налоговых льгот при использовании внутри IRA или 401 (k).
В выпуске подкаста «Школа Сьюза» 2024 года под названием «Понимание переменных аннуитетов» он сказал, что плата за смертность при гарантированном пособии по смерти обычно колеблется от 1,2% до 1,5% в год, прежде чем инвесторы смогут финансировать дополнительные затраты и расходы.
Связанный: Грубая правда Дэйва Рэмси о единственном реальном трюке для погашения долга
Комиссия по ценным бумагам и биржам делает аналогичный комментарий в своем бюллетене для инвесторов о переменных аннуитетах, отмечая, что отсрочка уплаты налогов является ключевой особенностью, но что «выгоды от отсрочки налогообложения перевесят затраты» только в том случае, если вы рассматриваете продукт как долгосрочную инвестицию и тщательно взвешиваете комиссионные.
В своем подкасте Орман сравнил эту структуру с недорогими взаимными фондами и ETF, заявив, что долгосрочным инвесторам часто выгоднее иметь простые диверсифицированные портфели, чем контракты с высокими комиссиями.
У финансовых консультантов есть стимулы для продаж за рекомендации аннуитетов.
Орман также сосредоточился на стимулах, лежащих в основе рекомендации инвестировать в переменные аннуитеты.
В телевизионном эпизоде он рассказал зрителям, что консультанты, продающие переменные аннуитеты, часто зарабатывают комиссионные в диапазоне «4, 5, 6, 7%» от денег, которые они вкладывают в контракт. Он добавил, что многие консультанты «на вес золота», но сказал, что рекомендация перевести деньги с вашего пенсионного счета в переменный аннуитет является признаком того, что вы, возможно, не нашли ни одного из этих планировщиков.
Планировщики платежей уже много лет приводят подобные аргументы.
Еще личные финансы:
Почему продажа вашему ребенку дома за доллар может иметь неприятные последствия Илон Маск говорит, что приближается «всеобщий высокий доход» FTC, 21 штат подает в суд на Uber из-за «теневого» выставления счетов за подписку Новое смелое налоговое обещание Трампа заставляет семьи задавать большие вопросы SoFi Bank меняет продукт подписки и запускает новую кредитную карту
В колонке под названием «9 причин, почему вам следует избегать переменных аннуитетов», опубликованной в Forbes, специалист по финансовому планированию Аллан Рот написал, что эти продукты «были разработаны с одной целью… принести пользу финансовому консультанту, который продает эти переменные аннуитеты», отметив высокие комиссии и сложные функции, которые клиентам трудно оценить.
По данным Yahoo Finance, Сьюз Орман указала номера звонивших в своем подкасте «Женщины и деньги». Она определила, что пребывание в переменной ренте с высокой комиссией в течение всего периода отказа может стоить больше текущих ежеквартальных платежей, чем уплата штрафа за отказ и досрочный выход.
В этом случае Орман рекомендовал отказаться от аннуитета и перенаправить средства на более простые инвестиции, отражая ту же логику, которую он применил в своей программе.
Как Орман хочет, чтобы вы инвестировали
Орман не советует вам избегать инвестиций. Она советует вам быть очень избирательными в выборе упаковки, которую вы используете. В этом эпизоде он перечислил типы активов, которые он предпочитает видеть на пенсионных счетах большинства постоянных инвесторов.
Отдельные акции, приносящие надежные дивиденды, для людей, которые не боятся фондового риска и готовы делать домашнюю работу. Биржевые фонды, которые отслеживают широкие индексы или корзины, ориентированные на дивиденды, с низкими текущими расходами. Застрахованные депозитные и сберегательные сертификаты на деньги, которые должны оставаться в полной безопасности или будут потрачены в краткосрочной перспективе. Небольшая часть золота или аналогичных средств хеджирования, если это соответствует вашему профилю риска и долгосрочному плану.
В своем эпизоде «Аннуитеты на пенсионных счетах: я так не думаю» он объяснил свою суть следующим образом: «Нет абсолютно никакого смысла» владеть переменным аннуитетом внутри пенсионного счета, и, по его мнению, инвесторам «гораздо выгоднее» использовать эти счета для простых диверсифицированных фондов.
Регулирующие органы частично поддерживают эту логику. Если вы уже инвестируете по плану с льготным налогообложением, например 401(k) или IRA, «вы не получите никаких дополнительных налоговых преимуществ от переменного аннуитета», отмечают сайты SEC и Investor.gov.
Это напоминание о том, что любые выгоды должны исходить из страховых особенностей договора, а не из вашей налоговой ситуации.
Задайте эти вопросы, прежде чем принять предложение консультанта по аннуитету
Если консультант попросит вас подписать документы о переменном аннуитете деньгами IRA или 401 (k), Орман захочет, чтобы вы замедлили разговор. Вот вопросы, которые она эффективно заставляет задавать зрителей и слушателей, основываясь на своем недавнем телевизионном эпизоде и подкастах:
Находятся ли эти деньги уже на счете с отложенным налогом, например, в традиционном IRA, Roth IRA или 401(k)? Если да, то что именно добавляет аннуитет помимо комиссий и ограничений? Какова общая годовая стоимость, включая расходы на смертность и расходы, административные сборы и расходы основного фонда, выраженные в одном проценте и сумме в долларах? Какова продолжительность периода сдачи и какова плата за сдачу, если вам необходимо выйти досрочно? Насколько велик первоначальный взнос за ваши деньги?
В одном из сегментов разговора Орман сказала 30-летней зрителю, которой предлагали вложить около 50 000 долларов пенсионных денег в переменную отсроченную ренту с гарантированным минимальным доходом в размере 5%, что ей следует «найти (себе) нового финансового консультанта».
Он повторил: «Ты шутишь?» реакция. который он часто использует, когда появляются переменные аннуитеты, а затем напомнил зрителям, что они могут покупать биржевые фонды, корпоративные облигации и акции, приносящие дивиденды, внутри IRA, не платя за сложные страховые оболочки.
По мнению Ормана, настоящая пенсионная ошибка заключается не в владении акциями, не в стремлении к доходу и даже не в рассмотрении продуктов, которые приносят доход на всю жизнь.
Ошибка заключается в том, что стремление к безопасности подталкивает вас к подписанию сложного для понимания контракта с высокими комиссиями, который находится внутри учетной записи, которая уже предоставляет вам основную выгоду, которую должен предоставить продукт.
В данном случае совет Ормана заключается не только в том, чтобы сказать «нет», но и в том, что вы купите дальше.
Связанный: Дэйв Рэмси прямо предупреждает о большом лице вице-американцев
