Как я уже много лет сообщал о личных финансовых проблемах американцев, спонсируемые работодателем планы 401(k) являются жизненно важной частью пенсионных накоплений.
Это особенно важно, учитывая, что, по данным Управления социального обеспечения (SSA), среднемесячное пенсионное пособие по социальному обеспечению составляет всего 2071 доллар.
Большинству людей этого недостаточно, чтобы сохранить желаемый образ жизни после завершения карьеры.
Но AARP (группа по защите прав людей 50 лет и старше) и фирма финансовых услуг Fidelity предупреждают американцев, что есть некоторые важные детали плана 401(k), о которых следует помнить.
Во-первых, досрочный выход имеет последствия.
«Хотя существуют способы получить доступ к фондам 401(k) до выхода на пенсию, это может стоить дорого», — пишет Fidelity. «Это включает в себя налоги, штрафы за досрочное снятие средств и потерю потенциального роста на счете с налоговыми льготами».
«Когда вы снимаете деньги со счета 401(k) до достижения возраста 59,5 лет, вы можете задолжать обычные подоходные налоги плюс 10-процентный штраф, а это означает, что вы можете потерять от 25 до 35 процентов от суммы, которую вы снимаете», — сказал Марк Рассел из BetterWallet, согласно AARP.
«Перевод: снятие 20 000 долларов может принести вам всего лишь 12 000–14 000 долларов после уплаты налогов и штрафов», — добавили в AARP.
Fidelity описывает недостатки 401(k)
Все инвестиционные счета требуют рассмотрения. В дополнение к штрафам за досрочное снятие средств Fidelity перечисляет еще несколько:
Традиционные формы 401(k) требуют минимальных выплат, начиная с 73 лет, даже если владельцу счета не нужны деньги, и эти выплаты считаются налогооблагаемым доходом, что может подтолкнуть кого-то к более высокой налоговой категории. Roth 401(k) не требует минимальных выплат, что позволяет деньгам продолжать расти без налогов и без необходимости снятия средств. Ограничения на ежегодные взносы применяются к планам 401 (k), ограничивая сумму, которую человек может экономить каждый год, в то время как обычные брокерские счета не имеют взносов. ограничения, даже несмотря на то, что они лишены тех же налоговых преимуществ. Все инвестиционные счета несут рыночный риск, а это означает, что стоимость инвестиций может снизиться, хотя индекс S&P 500 исторически приносил среднюю годовую доходность около 10%, принимая во внимание, что прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. административные сборы и сборы за ведение учета в дополнение к основным инвестиционным расходам, которые могут снизить общую прибыль.
(Источник: Верность)
AARP объясняет дилемму 401(k), с которой сталкиваются многие американцы
Одно из искушений, с которым сталкиваются американские работники с планами 401(k), — это использовать деньги, которые они накопили на пенсионном счете, для погашения обременительной задолженности по кредитной карте.
«Вы смотрите на свою выписку по форме 401(k) и видите там солидный баланс. Затем вы смотрите на счет своей кредитной карты и видите, что в сумме начисляется более 20 процентов процентов», — пишет AARP. «У вас может возникнуть соблазн подумать: почему бы не использовать часть этих сбережений для погашения долга?»
Еще о личных финансах:
Zillow прогнозирует большие изменения в ипотеке на рынке жилья в США AARP бьет тревогу по поводу серьезной проблемы социального обеспечения Дэйв Рэмси прямо предупреждает американцев о планах 401(k)
Хотя AARP признает, что использование пенсионных накоплений для погашения задолженности по кредитным картам часто нецелесообразно, организация также предполагает, что бывают случаи, когда кредит 401 (k) может иметь смысл.
«Заимствование по форме 401(k) фундаментально отличается от получения распределения», — пишет AARP. «Вместо того, чтобы постоянно грабить свои сбережения, вы берете деньги взаймы и возвращаете их с процентами на свой счет».
«Нет никаких налоговых штрафов, никаких проверок кредитоспособности, и проценты идут вам, а не банку».
Хотя планы 401(k) являются жизненно важным компонентом пенсионных накоплений американцев, людям важно знать несколько ключевых фактов.
Шаттерсток
AARP описывает сценарий кредита 401 (k)
По данным AARP, эту ситуацию следует учитывать при рассмотрении кредитов 401 (k).
Наличие задолженности по кредитной карте в размере 20 000 долларов США при процентной ставке 21% приводит к очень медленному погашению при совершении минимальных платежей в размере около 400 долларов США в месяц, что продлевает период погашения до более чем десяти лет. За этот период оплаты ваши общие процентные расходы превысят 29 000 долларов США, а это означает, что вы заплатите больше процентов, чем первоначальный баланс. Согласно правилам IRS, кредит 401 (k) позволяет вам занять до 50% вашего переданного баланса или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Процентная ставка по кредиту 401 (k) обычно представляет собой основную ставку плюс один или два процентных пункта, что делает ее значительно ниже, чем типичные ставки по кредитным картам. Заимствование 20 000 долларов США по кредиту 401 (k) под процентную ставку 7,75% и погашение его в течение пяти лет приводит к тому, что ежемесячный платеж остается близким к 400 долларам США. Общая сумма процентов, выплаченных за этот пятилетний период, составит около 4200 долларов, и каждый доллар этих процентов будет возвращен на ваш собственный пенсионный счет, а не передан кредитору.
(Источник: ААРП)
Связанный: Дэйв Рэмси бьет тревогу по поводу планов социального обеспечения и 401 (k)
